Современный этап развития финансовых систем характеризуется необратимой и повсеместной тенденцией к росту доли безналичных расчетов – эта глобальная трансформация, наблюдаемая как в России, так и за рубежом, детерминирована комплексом объективных факторов. Как отмечают эксперты Финансового университета при Правительстве Российской Федерации, доценты Кафедры банковского дела и монетарного регулирования Финансового факультета, кандидат экономических наук Ризванова Ирина Азатовна и доктор экономических наук Дюдикова Екатерина Ивановна ключевыми драйверами данного процесса являются экспансия финтех-компаний и ускорение внедрения финансовых инноваций, активная поддержка регуляторами цифровизации экономики, развитие экосистемного подхода в банковском бизнесе, а также растущие требования потребителей к скорости, простоте и качеству платежных сервисов.
В этих условиях устойчивость национальной финансовой системы напрямую коррелирует с наличием стабильной и эффективно функционирующей национальной платежной системы. Одним из стратегических проектов, нацеленных на укрепление расчетно-платежной инфраструктуры, является инициатива Банка России по внедрению «цифрового рубля», официальный старт которой был дан в 2021 году с публикацией соответствующей концепции. Согласно данным ВЦИОМ, на начало 2025 года 68% граждан осведомлены о содержании данной реформы, более 30% респондентов выражают готовность использовать «новую форму» национальной валюты, порядка 60% опрошенных понимают различие между «цифровым рублем» и «виртуальными деньгами», «цифровым рублем» и «криптовалютами», что свидетельствует о достаточной осведомленности его сущности и стратегической значимости.
Россия реализует гибридную модель цифрового рубля, позиционируя его как инструмент для повседневных расчетов граждан и бизнеса, так и как важный актив для межбанковских и международных транзакций. Преимущества данной концепции для государства и корпоративного сектора очевидны. Во-первых, снижение транзакционных издержек на всех уровнях экономики (макро-, мезо- и микро-). Операции между физическими лицами (C2C) осуществляются без комиссии, а для расчетов между юридическими лицами (B2B) установлены предельные тарифы. Во-вторых, стимулирование конкуренции и инноваций. Так, появление нового платежного инструмента активизирует конкурентную среду, побуждая участников финансового рынка разрабатывать персонализированные продукты и сервисы на его основе. Это также создает предпосылки для формирования новых механизмов прямых расчетов между контрагентами в обход традиционных посредников, в том числе на международной арене. Важным аспектом является тот факт, что Банк России не предусматривает начисление процентов на остаток счета цифрового рубля. Данная мера направлена на сохранение привлекательности банковских депозитов и предотвращение оттока ликвидности из кредитного сектора.
Для граждан внедрение цифрового рубля несет ряд существенных преимуществ. С одной стороны – развитие финансовой инклюзии. Учитывая масштабы территории России, существуют регионы с ограниченным доступом к традиционной банковской инфраструктуре. Поскольку цифровой рубль функционирует на платформе Банка России, а не привязан к конкретному кредитному учреждению, он позволяет проводить платежи и переводы в условиях недостатка банкоматов, терминалов или филиалов. С другой стороны – диверсификация платежных опций. Для пользователя цифровой рубль станет дополнительным инструментом наряду с наличными и безналичными средствами. Его использование будет интуитивно понятным: как и привычные безналичные деньги, его можно будет конвертировать в наличность путем бесплатного перевода на банковский счет. Первым этапом массового внедрения, запланированным на конец 2025 года, станут социальные выплаты и пенсии.
Таким образом, цифровой рубль представляет собой эволюционный шаг в развитии денежного обращения, предлагая новый инструмент, который сочетает в себе удобство, безопасность и низкую стоимость транзакций. Его успешная интеграция в финансовый ландшафт страны будет способствовать повышению устойчивости национальной платежной системы и росту эффективности экономики в целом.