За последние два года финансовая экосистема пережила тихую революцию. Если раньше финтех-сервисы были удобным дополнением к традиционным банкам, то сегодня они формируют новые стандарты обслуживания. По данным McKinsey Digital 2025, 47% миллениалов и зумеров называют финтех-приложение своим основным финансовым инструментом, хотя продолжают пользоваться классическими банками для «серьезных» операций. Популярность финтеха подтверждается тем, что глобальные инвестиции во финтех достигли $210 млрд за 2024 год (рост 28% к 2023). Россия, Турция, Бразилия стали лидерами по скорости внедрения финтеха среди развивающихся рынков (рост пользователей на 40-60% год к году). 85% новых банковских продуктов в 2025 году запускаются сначала в digital-формате.
Лидеры финтеха – необанки прошли путь от стартапов к системным игрокам. Пример необанка – Revolut. Банк Revolut — это финансовое учреждение с банковской лицензией в некоторых странах (например, в Евросоюзе и Великобритании), но во многих регионах он работает как электронное денежное учреждение, партнерами которого являются традиционные банки. Количество пользователей: 45 млн (рост с 30 млн в 2023). Это финансовый суперапп, который через одно приложение объединяет текущий счет в нескольких валютах, карту, выгодный обмен валют, инвестиции в крипту и акции, инструменты для учета расходов и другие финансовые сервисы. Он популярен среди молодежи, фрилансеров и часто путешествующих людей по всему миру.
Доцент Кафедры математики и анализа данных Факультета информационных технологий и анализа больших данных Финансового университета Марина Хрипунова замечает: «Необанки становятся «супераппами», так, например, Монзо (Великобритания) в 2025 предлагает: аренду жилья через партнерство с Zoopla, покупку страховки для домашних животных, заказ такси с кешбэком на счет».
Необанки – это еще и мгновенные платежные системы. Стартап 2025 года FlashWire (Сингапур) осуществляет переводы между странами за 7 секунд вместо 2-3 дней; использует блокчейн CBDC (цифровые валюты центробанков) с комиссией 0.1% против 1-3% у конкурентов.
Статистика платежей 2025: доля P2P-переводов через финтех: 68% (в 2020 было 32%), среднее время открытия счета 3.2 минуты в финтехе по сравнению с 47 минутами в традиционном банке, рост объемов обработанных транзакций за год (Wise обработала транзакций на £135 млрд в 2024 году (рост 45%)).
Еще одна черта современности - это инвестиционные платформы и их регулирование. От чисто интуитивного подхода компании переходят к шагам по уменьшению рисков инвестеров, через образование и предупреждения о волатильности активов. Результат 2024 - количество квалифицированных пользователей выросло на 200%, но общая активность упала на 40%.
Новый игрок 2025 года российская компания Алгоритмик, включающая в себя автоматическое создание портфеля на основе анализа соцсетей пользователя, интеграцию с госуслугами для проверки резидентства. 1,2 миллиона пользователей за первый год работы.
Еще одна сторона – крипто- финтех. После спада активности, наблюдается подъем. Так, крупнейшая крипто- валютная биржа Binance после ужесточения комплаенса (потери играков) в начале 2025 года (с объемом торгов $4.7 трлн), возвращает пользователей в начале 2026 года. Coinbase предлагает стейкинг с страховкой. Kraken интегрировала традиционные акции с токенизацией.
Большие банки в 2025: что изменилось?
Сбер (Россия): 70% всех кредитов оформляется через приложение; Запущен Sber AI — голосовой помощник для финансового планирования, но: количество отделений сократилось на 35% с 2023 года
JPMorgan Chase (США): потратила $15 млрд на digital-трансформацию в 2024-2025, купила 3 финтех-стартапа (включая необанк для подростков), результат: mobile-first клиенты приносят на 40% больше прибыли.
Успешная гибридизация: Т-Банк (Россия) сохранил call-центр, но 87% обращений обрабатывает AI, физические точки стали «клубами» с бесплатным кофе и финансовыми воркшопами. Прибыль от digital-услуг: ₽320 млрд за 2024 год.
Ключевые различия 2024-2025 в сравнении.
За 2025 год в области финтеха произошли технологические прорывы. К ним можно отнести квантовое шифрование (внедрено в HSBC и Revolut для переводов от $1 млн), голосовую биометрию (2.0 — распознает пользователя даже при простуде), децентрализованная идентификация — самозакрывающиеся счета при утечке данных
Наряду с новыми IT возможностями в 2025 году появились и новые угрозы. К ним относятся регуляторные изменения: ЕС: Digital Finance Package 2024 требует от всех финтехов открытых API; США: введен закон о «цифровой прозрачности», который обязывает AI-финтех объяснять причины отказов; Россия: Единый финансовый маркетплейс от ЦБ объединит предложения банков и финтехов.
Кроме того, развиваются социальное направление, финансовая инклюзия. Финтех-сервисы для людей с ограничениями по зрению (звуковые интерфейсы), Starling Bank (UK) обслуживает 600 000 ранее «небанковских» граждан.
Специалисты утверждают, что грань между банком и финтехом стирается. К 2026 году мы увидим финансовые экосистемы, где пользователь будет перемещаться между услугами как между приложениями в смартфоне. Ключевое — единый стандарт безопасности». Финтех 2025 года — это не «убийца банков», а их цифровая кровеносная система. Классические банки остаются «скелетом» — хранилищем доверия, капитала и регуляторных компетенций. А финтех — это «мышцы» и «нервы», которые делают систему быстрой, гибкой и удобной.
Финансовая экосистема будущего уже здесь: она не выбирает между традицией и инновацией, а заставляет их работать в тандеме. Ваш следующий финансовый партнер, скорее всего, будет тем, кого вы даже не считаете «банком» в классическом понимании.