Российский финтех вступает в новую фазу. Период бурного строительства базовой цифровой инфраструктуры завершен. На смену ему приходит эпоха интеграции и шлифовки. Стратегия Банка России на 2025–2027 годы — это детальная карта превращения разрозненных технологических прорывов последних лет в цельную, бесшовную и безопасную экосистему. Её конечная цель — не просто цифровизация процессов, а создание качественно новой финансовой среды для граждан и бизнеса. Фундамент этой среды уже заложен и доказал свою устойчивость. Россия входит в узкий круг стран, обладающих полным набором национальной цифровой инфраструктуры. Система быстрых платежей (СБП) стала кровеносной системой для денежных переводов: за первое полугодие 2024 года через неё прошло 5,8 миллиарда операций на 27 триллионов рублей. Шесть из десяти россиян регулярно пользуются переводами по номеру телефона. Платежная карта «Мир» контролирует 56% рынка внутренних карточных операций. Параллельно в пилотном режиме, расширяющемся до тысяч пользователей, тестируется цифровой рубль. Уровень цифровой идентификации обеспечивает Единая биометрическая система (ЕБС), подключенная к 180 банкам. Цифровой профиль физического лица стал привычным инструментом, которым граждане воспользовались почти 80 миллионов раз для автоматического предоставления данных. Эти элементы теперь предстоит соединить в единый, логичный и удобный клиентский путь.

Доцент кафедры бизнес-аналитики Финансового университета при Правительстве РФ Павел Струбалин считает, что приоритеты на ближайшую трехлетку сфокусированы именно на бесшовности и практической пользе. В платежной сфере акцент смещается с популяризации на углубление функционала. Развитие СБП будет идти по пути масштабирования B2B-платежей для бизнеса и внедрения сервиса электронных счетов. Но главное ожидание — интеграция биометрии, которая позволит оплачивать покупки в одно касание, подтвердив личность взглядом или голосом. Это сделает платежи не только быстрыми, но и максимально безопасными. Цифровой рубль готовится к выходу из пилотной стадии. Его экономический эффект для бизнеса очевиден: фиксированная комиссия за прием платежей в 0,3% и стоимость B2B-перевода в 15 рублей создают предсказуемую и низкую стоимость расчетов. Для граждан операции остаются бесплатными. Ключевыми станут разработка офлайн-платежей и применение смарт-контрактов для автоматизации сложных финансовых цепочек. Внедрение универсального QR-кода должно окончательно стереть границы между разными платежными инструментами, дав потребителю простой интерфейс для выбора. Следующая революция — в управлении данными. Открытые API должны превратить финансовый рынок из набора закрытых экосистем в открытую среду для конкуренции сервисов. Однако эта открытость будет строго контролируемой, с безусловным приоритетом воли клиента. Создание Платформы коммерческих согласий станет переломным моментом, впервые предоставив гражданам простой и наглядный инструмент для управления своими цифровыми согласиями. Это меняет саму философию взаимодействия, ставя клиента в центр и заставляя компании конкурировать качеством услуг, а не объемом собранных данных. Биометрия перестает быть экзотикой для удаленного открытия счета. Её применение смещается в область повседневных высокочастотных операций: подтверждение транзакций, быстрая авторизация, борьба с мошенничеством. Внедрение градации биометрии на «стандартную» и «подтвержденную» создаст гибкую систему доверия, где уровень доступа к сервисам будет соответствовать степени проверки личности. Эти амбициозные планы реализуются в условиях беспрецедентного внешнего давления. Поэтому технологический суверенитет — не лозунг, а практическая задача выживания финансовой системы. Координируемая Банком России работа по импортозамещению в финансовом секторе приобретает системный характер. Речь идет не о тотальной замене, а о построении управляемой и безопасной технологической цепочки, где риски зависимости от единственного поставщика сведены к минимуму. Эта работа идет параллельно с усилением киберустойчивости, где рост цифровизации закономерно влечет рост угроз.

Доцент кафедры бизнес-аналитики Финансового университета при Правительстве РФ Евгений Сальников считает, что ключевым вызовом остается человеческий капитал. Дефицит специалистов, способных работать с передовыми технологиями, может стать барьером для всей программы. Образовательные инициативы, такие как Финтех Хаб Банка России, критически важны, но их масштаб необходимо наращивать в разы, создавая устойчивый поток кадров для рынка. Реализация амбициозных планов сопряжена с рядом управленческих задач, успешное решение которых станет залогом результата. Среди них — отладка механизмов межведомственного взаимодействия, ускоренное развитие необходимых технологических компетенций внутри страны и обеспечение доступа к инновациям для всего рынка. Однако сформированный за последние годы уникальный опыт Банка России в проектной работе с рынком, балансировании между стимулированием и регулированием, дает основания для осторожного оптимизма. Итогом трехлетия должна стать не просто новая версия финансового рынка, а качественно иная среда. Среда, где технологии настолько органично вплетены в повседневность, что становятся невидимыми, оставляя на поверхности лишь удобство, скорость и уверенность. Россия строит финансовую экосистему, в которой суверенитет технологий служит фундаментом для суверенитета выбора каждого человека.