Как финансовое здоровье влияет на доверие между людьми

Для экономистов фундаментальными показателями состояния государства служат темпы роста ВВП и ставки центральных банков, а еще устойчивость привычек людей, которые являются частью этой экономики. На круглом столе «Финансовое здоровье как фактор устойчивого развития общества» в «Сколково» девятого декабря эксперты пытались ответить на вопрос, можно ли в современном мире точно и честно оценить финансовое здоровье граждан, как это влияет на восстановление доверия в обществе.

Сегодня финансовое здоровье не только умение вовремя обслуживать кредиты, но еще и комплексная способность человека управлять деньгами без избыточного стресса, иметь запас прочности, принимать решения осознанно, а не под давлением обстоятельств, отметили участники дискуссии. Все чаще экономисты включают в понятие финансового здоровья психологическое благополучие, цифровые навыки и устойчивость к финансовым шокам – от потери работы до навязывания сомнительных услуг.

Неопределенная надежность

Сегодня понятие финансовой надежности, которое используют банки, например, при одобрении заявок на выдачу кредита, остается «нерасшифрованным», заявила директор по развитию бизнеса БКИ «Скоринг бюро» Василина Гутьеррес. По ее словам, существующие инструменты оценки надежности граждан фиксируют результат постфактум, но почти не объясняют, что за ним стоит.

«Люди видят решение по заявке, но не видят причинно-следственной связи. Что влияет на надежность? Что позволяет ее улучшить? В текущих инструментах ответов на эти вопросы нет», – объясняет Гутьеррес.

Ситуация усугубляется растущей неопределенностью на рынке: существующая денежно-кредитная политика привела к низкой кредитной доступности – банки повышают требования и осторожнее подходят к риску, что, в свою очередь, приводит к росту отказов в выдаче кредитов.

За 10 месяцев 2025 г. было выдано 16 млн потребительских кредитов (48,1% по сравнению с тем же периодом 2024 г.) на 2530,7 млрд руб. (52,1%), говорится в исследовании БКИ «Скоринг Бюро». А уровень просрочек более чем на 90 дней по потребительским кредитам на конец октября составил 17,5% – это на 3,1 п. п. больше, чем годом ранее.

Одновременно с изменениями на кредитном рынке усиливается и другой тренд – запрос на доверие и безопасность во взаимодействии между людьми, например при сдаче жилья в аренду или при совершении бытовых сделок и онлайн-услуг. Но, как подчеркивает Гутьеррес, доступных и при этом прозрачных способов оценить такого рода риски у большинства нет: «На фоне роста мошенничества появляются все новые проверки и ограничения, но доверия от этого не становится больше». Устойчивость человека как финансовой единицы – критерий, к которому нужно прийти, добавила эксперт.

Алгоритмы доверия

По словам Павла Новикова, управляющего директора Центра экспертизы и коммерциализации фонда «Сколково» (группа ВЭБ.РФ), спектр решений в международной практике оценки финансовой устойчивости сегодня варьируется от строгих систем социального контроля до экологичных, основанных на добровольности, прозрачности и защите данных.

«Централизованные механизмы создают устойчивые этические риски. Культурно приемлемые модели строятся вокруг человека и понимания того, как используется его персональная информация», – поясняет Новиков. Иными словами, каждый сам должен решать, кому раскрывать оценку своей финансовой устойчивости.

По итогам совместного исследования Сколково и БКИ «Скоринг Бюро» Новиков выделяет стабильный запрос населения на инструменты, которые позволяют понимать свое финансовое положение, контролировать распространение данных и укреплять доверие в отношениях с бизнес-партнерами, коллегами и близкими.

По словам Новикова, пока не выработан единый подход к социальным механизмам оценки: существует риск непреднамеренной классификации граждан по их доходам, есть вопросы к защите персональных данных. Любая система, определяющая показатель финансового здоровья, должна быть независимой, добровольной и прозрачной, иначе общественного консенсуса по поводу ее использования не будет, отметил эксперт.

Данные ВЦИОМ, приведенные Новиковым, демонстрируют: лишь четверть россиян считают, что большинству людей можно доверять, и показатель почти не меняется последние годы. Это напрямую влияет на экономическую активность, подчеркивает эксперт: люди чаще отказываются от сделок, сомневаются в сервисах, проверяют друг друга по обрывочным данным. В свою очередь, повышение общественного доверия является ключом к росту благосостояния граждан и экономики страны. Важную роль в этом процессе могут сыграть технологические инновации в области криптографии, конфиденциальных вычислений и искусственный интеллект, считает Новиков.

Сегодня граждане пытаются собирать информацию о надежности партнеров, но делают это фрагментарно, например в соцсетях или случайно найденных ими реестрах. В итоге они приходят к ошибочным выводам, что чревато новыми рисками. Как отметил генеральный директор Ассоциации развития финансовой грамотности, заместитель руководителя экспертного совета Банка России по защите прав потребителей финансовых услуг Эльман Мехтиев, наше общество во многом до сих пор находится в стадии первоначального накопления капитала, поэтому у людей все еще нет устойчивой культуры в вопросах финансов и взаимного доверия.

Эксперты считают, что обществу необходим добровольный и безопасный механизм для понимания собственной финансовой надежности. Он дал бы человеку больше ясности относительно его финансовой ситуации и помог при необходимости продемонстрировать ее другим, например арендодателю или контрагенту, без раскрытия лишних данных и с конкретными границами: четкими временными рамками доступа и без возможности передачи данных третьим лицам.

Детские привычки и взрослые последствия

Участники дискуссии сошлись во мнении: финансовое здоровье складывается не столько из расчетов и рекомендаций в банковских приложениях, сколько из привычек, заложенных в семье и в процессе учебы. Но в школах почти не уделяют время финансовой грамотности, а неофициальные программы просвещения не могут охватить все население России. Так что объяснять ее основы детям должны родители.

Почти у каждого банка есть инструменты для определения финансового здоровья, но мало кто пользуется ими на постоянной основе, отметил Мехтиев. «Если спросить, кто ведет учет своих доходов и расходов, больше половины говорят, что используют хотя бы тетрадку или держат все операции в уме. Но по итогам года из таких обрывочных заметок не сложится целостной картины», – считает эксперт.

Эксперты в сфере финансовой грамотности отметили, что специалистам необходимо менять язык коммуникации. Людям нужен понятный рассказ о том, к каким последствиям приводит их поведение – от долговой нагрузки до качества кредитной истории, подчеркнула нейромаркетолог, социолог, руководитель консалтинговой компании «Orchestra Lab» Дина Григолая.

«Нам нужна определенная пропаганда в этом вопросе, в том числе на позитивных примерах, чтобы был понятен путь, как заработать на машину и дом. Для чего люди заботятся о здоровье? Чтобы достичь какой-то цели, прожить 80 лет и больше», – заметил генеральный директор SF Educations Александр Вальцев. В финансовой грамотности, по его мнению, действует тот же принцип – нужно целеполагание

Помочь могут и новые технологии. Практически все участники согласились: развитие ИИ меняет подход к финансовому здоровью. Машинное обучение и анализ данных позволяют оперативно проанализировать и объяснить человеку, почему его финансовая ситуация выглядит так, а не иначе; выделять ключевые риски; показывать траекторию; давать рекомендации, которые встроены в конкретные жизненные задачи – от оплаты аренды до выбора кредитного продукта.

Такая помощь со стороны ИИ-инструментов, по мнению Гутьеррес, позволит перейти от хаотичных советов к персональной и прикладной поддержке, снижая тревожность при важных решениях. А в перспективе это может усилить доверие между людьми и институтами и улучшить финансовое здоровье, которое станет главным показателем благополучия человека.