В условиях растущей активности финансовых пирамид, продолжающих находить новых жертв, эксплуатируя их стремление к быстрому обогащению и недостаток финансовой грамотности, актуальность обсуждаемой темы сохраняется и возрастает. При этом финансовая грамотность – это не только умение планировать личный бюджет или разбираться в сложных инвестиционных инструментах.
Сатирический роман-сказка «Незнайка на Луне» советского писателя Николая Носова – это тоже финансовая грамотность. В то время как государство и научные сообщества ищут технологические решения для создания безопасной цифровой среды, гражданам необходимо владеть базовыми инструментами защиты от мошенников.
Финансовые пирамиды остаются одной из самых серьёзных угроз для частных инвесторов в России. Часто желание быстро увеличить капитал затмевает осторожность, и именно этим пользуются мошенники. Младший научный сотрудник кафедры информационной безопасности Факультета информационных технологий и анализа больших данных Финансового университета при Правительстве РФ Александр Бердюгин рассмотрел признаки мошенничества и правила безопасных инвестиций, чтобы сбережения были под защитой.
Финансовая пирамида – это структура, в которой доход участников формируется не за счёт реальной коммерческой или инвестиционной деятельности, а исключительно за счёт привлечения средств новых членов. Компания не производит продукт и не оказывает услуг, создающих добавленную стоимость. Её существование по определению конечно: как только приток новых денег иссякает, система рушится. Выплаты старым участникам производятся из взносов новичков, что делает погашение обязательств перед всеми вкладчиками физически невозможным.
История знает немало примеров масштабных афер. Одной из первых считается «Компания Южных морей», которую основал лорд-казначей Англии Роберт Харли в 1711 году. Обещая баснословные прибыли от торговли с колониями, компания привлекла средства всех слоёв общества, включая великого учёного Исаака Ньютона. Когда пузырь лопнул в 1720 году, Ньютон потерял около 20 000 фунтов стерлингов (эквивалент примерно 150 млн фунтов сегодня). Именно тогда он произнес фразу: «Я могу вычислять движение небесных тел, но не безумие толпы».
В 1919–1920 годах итальянец Чарльз Понци реализовал в США схему, основанную на разнице курсов почтовых купонов. Пострадало около 17 000 человек; им удалось вернуть лишь 37% от вложенных средств.
Более свежий и масштабный пример – дело Бернарда Мейдоффа. В 1960 году он основал хедж-фонд «Madoff Investment Securities». Хедж-фонд – это частный инвестиционный фонд, недоступный широкому кругу лиц и характеризующийся особой структурой вознаграждения за управление активами. Изначально фонд работал легально, но с 1980-х годов превратился в крупнейшую финансовую пирамиду в истории. Мейдофф перестал вести реальную торговлю и выплачивал доход старым клиентам из средств новых. В 2008 году схема рухнула: ущерб составил около $65 млрд (по разным оценкам), пострадали до 3 млн инвесторов (вернуть удалось около 80% средств). Эта история легла в основу фильма «Лжец, великий и ужасный».
В России пик активности пирамид пришёлся на 1990-е годы. Сергей Мавроди создал АО «МММ», ставшее именем нарицательным. Пострадало, по разным оценкам, от 10 до 15 миллионов граждан, ущерб составил сотни миллионов долларов. Тогда в законодательстве отсутствовала статья за организацию пирамид, и Мавроди привлекли лишь за уклонение от налогов. После освобождения он неоднократно пытался реанимировать МММ: строил пирамиды «МММ-2011», «МММ-2012», «MMM-Global» и криптовалюту Mavro.
Недавний пример – компания Finiko (2019–2021), предлагавшая доходность до 30% в месяц и помощь в покупке недвижимости или автомобилей при внесении 30% стоимости. Схема рухнула, оставив тысячи людей без средств.
Популярность пирамид в развивающихся экономиках объясняется низким уровнем финансовой грамотности и жаждой быстрого обогащения. Вообще, говоря о легких деньгах, нужно учесть и зарубить себе на носу следующее:
- Жажда легких денег отвлекает от реальной возможности заработать;
- Быстрые деньги приводят к нищете;
- Желание быстрых денег – такая же болезнь, как игромания или наркомания;
- На желании быстрых денег строятся пирамиды;
- Вход в казино и биржу находится за соседними дверями;
- Остерегайтесь предложений, где вам не придется работать;
- Заработать быстро и легко – мышление должника.
После десятилетий дефицита советские граждане стремились к западному уровню потребления здесь и сейчас. Организаторы ловко играли и играют на этих чувствах, отключая критическое мышление обещаниями лёгких денег.
Если вы поняли, что стали жертвой пирамиды, важно действовать быстро и решительно, а именно:
1. Составьте письменную претензию и вручите её представителю компании под подпись (с уведомлением о вручении);
2. Объединяйтесь с другими пострадавшими для подачи коллективного заявления в полицию – это повышает шансы на возбуждение уголовного дела;
3. Соберите все документы (договоры, чеки, переписку) и обратитесь к юристу.
Главные советы остаются неизменными:
• Бесплатный сыр бывает только в мышеловке;
• Болтун – находка для шпиона;
• Поспешишь – людей насмешишь (и потеряешь деньги);
• Доверять собеседнику можно только в том случае, если абонент – активная сторона. Если абоненту позвонили по телефону, представились сотрудником банка/МВД/ФСБ/Генштаба и попросили назвать какой-нибудь код, номер или пароль, то он – пассивная сторона. Поэтому ничего из того, что хотят от абонента, делать нельзя.
• Если абоненту позвонили по телефону, предложили перезвонить по какому-то другому телефону, и абонент звонит по этому телефону, то он – опять пассивная сторона. В общем, если представились сотрудниками организации, то перезвонить следует обязательно, но только по официальному номеру телефона, который есть на банковской карте или официальном сайте.
Таким образом, взвешенный подход и критическое мышление – лучшие способы защиты от финансовых мошенников.