Нестандартные предложения на рынке банковских депозитов: обзор

Во время кризиса для привлечения новых клиентов большинство банков значительно подняли процентные ставки, доведя их до максимального уровня, после которого банк уже не в состоянии приносить прибыль. Когда этот резерв был исчерпан, многие банки начали существенно расширять сервисные возможности вкладов, дополняя их такими услугами, как частичное снятие и пополнение средств во вкладе, капитализация или ежемесячная выплата процентов, отмечается в исследовании агентства финансовой статистики StatBanker.ru. Согласно обзору очень быстро подобные предложения также появились у большинства банков и перестали быть для клиентов существенным конкурентным преимуществом. Поэтому при продолжающейся нехватке ликвидности многие банки были вынуждены прибегнуть к импровизациям, что привело к появлению на рынке нестандартных предложений, отсутствовавших на рынке до начала кризиса.

По данным StatBanker.ru, первым заслуживающим внимания нестандартным предложением на рынке банковских вкладов являются депозиты, гарантирующие выплату процентов по ставке вклада даже при досрочном его закрытии. В таких вкладах при полном досрочном закрытии вклада проценты начисляются по плавающей ставке в зависимости от реального срока нахождения средств во вкладе, но ставки выше, чем при обычном расторжении по ставкам вкладов до востребования. Согласно обзору такие вклады предлагают "Абсолют банк" (вклад "Верный процент"), Альфа-банк (вклад "А+"), банк "ВТБ 24" ("Растущий доход"), банк "Возрождение" ("Универсальный"), банк "Зенит" ("Прогрессивный"), МДМ-банк (вклад "Ваш особый"), Промсвязьбанк (вклад "Моя выгода"), банк "Русский стандарт" ("Гарантированный"), Московский банк реконструкции и развития ("Накопительный").

Следующим интересным предложением являются вклады с плавающей ставкой, говорится в обзоре StatBanker.ru. Такой вклад, например, можно открыть в банке "ВТБ 24" (вклад с плавающей ставкой “Индекс”) или в банке "Петрокоммерц" (вклад "Стратегия защиты"). Воспользовавшись таким вкладом, клиент получает возможность повысить свою процентную ставку по вкладу, если в будущем ситуация на рынке изменится и ставки вырастут. Но в то же время клиент принимает на себя риск, связанный со снижением ставки. В "ВТБ 24" рублевая процентная ставка привязана к ставке рефинансирования ЦБ РФ, которая сейчас составляет 8,75% годовых, а в "Петрокоммерце" – к годовому значению инфляции. В Петрокоммерцбанке процентная ставка по вкладу рассчитывается как сумма среднеарифметического значения годовой инфляции за предшествующие 6 месяцев и дополнительной процентной ставки, зависящей от срока размещения вклада.

Гораздо менее распространенные, но не менее интересные вклады, по данным StatBanker.ru, можно найти в банках "Русский стандарт" (вклад "Проценты сразу") и "ОТП банке" (вклад "Радушные времена"). В этих банках можно, не дожидаясь окончания срока вклада, сразу после размещения средств на этом вкладе получить на руки проценты за весь срок, на который размещается вклад. В случае досрочного закрытия вклада при изъятии средств сумма вклада возвращается банком за вычетом уплаченных при открытии депозита процентов. Как отмечается в обзоре StatBanker.ru, такой оригинальный маркетинговый ход позволяет банкам выделиться на общем фоне депозитных продуктов, возвращающих проценты либо в момент окончания срока действия вклада, либо постепенно (ежемесячно или ежеквартально) выплачиваемых клиенту. Логика подсказывает, что при достаточно большой сумме и более или менее значимом сроке размещения денег в таком вкладе на руки сразу можно получить довольно ощутимую сумму процентов. Полученные средства можно потратить, а можно также снова разместить в новый вклад, в том же или в другом банке, где процентные ставки выше. Такая стратегия ценой минимальных рисков позволит клиенту заработать больше, так как эффективная процентная ставка при таком размещении средств будет гораздо выше.

По данным StatBanker.ru, в последнее время для состоятельных клиентов появились пакетные депозитные предложения. Например, ряд банков предлагает так называемые инвестиционные вклады, открываемые при условии одновременного приобретения пая паевых инвестиционных фондов под управлением управляющей компании соответствующего банка. Такие вклады предлагают, например, в Банке Москвы (управляющая компания Банка Москвы УК "Пенсионный резерв"), Ситибанке (УК "Тройка диалог", Deutsche UFG Capital Management, "КИТ фортис инвестментс") и Райффайзенбанке (УК "Райффайзен капитал"). А вот в Ситибанке и Сведбанке появились пакетные предложения, предусматривающие возможность страхования жизни и повышенный процент на размещенный банковский вклад.