Российские банкиры решили застраховаться от паникующих частных вкладчиков очень непопулярным способом. Они предлагают внести поправки в ст. 837 Гражданского кодекса, по которым при досрочном расторжении срочного договора гражданин обязан будет заплатить банку штраф в размере 10% от суммы вклада. При этом ему придется заблаговременно – за 14 дней – в письменной форме уведомить банк о своем желании забрать деньги. Сейчас по ГК банки обязаны возвращать вкладчику деньги по первому требованию, а договоры, в которых гражданин добровольно отказывается от этого права, ничтожны.
Отчасти банкиров можно понять. Во-первых, массовый психоз вкладчиков способен обанкротить даже самый надежный банк, у которого не было никаких финансовых проблем. Во-вторых, полученные от физических лиц деньги идут на кредиты для промышленных компаний или, например, для других граждан, а потребовать их досрочного погашения банк не может. Наконец, для граждан, которые хотят иметь возможность забрать деньги в любой момент, есть специальные вклады до востребования (менее выгодные, что вполне логично).
Поэтому во многих развитых странах вкладчики вынуждены расплачиваться за досрочное расторжение договора. Где-то они теряют часть процентов по вкладу, где-то проценты полностью обнуляются, где-то гражданин не может забрать вклад до указанного в договоре срока, но при этом в случае форс-мажора может получить в этом же банке льготный кредит. Но забирать у гражданина 10% от его собственных денег – явный перебор. Подобные поправки в ГК сами по себе способны спровоцировать кризис доверия к банковской системе, в результате которого вкладчики переметнутся в Сбербанк и банки первого круга, а остальным кредитным организациям ничего не останется, как заманивать их высокими процентами.
В идеале и при хорошо работающей системе гарантирования вкладов проблему можно было бы решить по-другому. Если гражданин решит досрочно забрать срочный вклад, пусть банк вернет ему часть денег, а остальную сумму и проценты – в предусмотренные договором сроки. Вкладчики, которым деньги внезапно понадобились по личным причинам, смогут получить хоть что-то, а банкам не придется срочно перекредитовываться на всю сумму. С другой стороны, это поможет предотвратить банковский кризис. А если у банка действительно возникнут серьезные финансовые проблемы, грозящие гражданам потерей сбережений, то все вкладчики все равно не успеют снять деньги со своих счетов. И на такие случаи есть закон о гарантировании вкладов.