От редакции: Капитальная строгость
Благодаря экономическому росту и подъему бизнеса кредиты нужны всем – и компаниям, и гражданам, которые набирают деньги в долг рекордными темпами. Но российская банковская система не слишком готова к такому спросу. Капитал банков растет медленнее, чем их активы. При том что капитал – это собственные ресурсы банка. Из них он делает самые рискованные вложения и покрывает потери. Отношение капитала к активам – достаточность капитала – показатель устойчивости отдельного банка или всей системы.
Показатель достаточности капитала всей российской банковской системы снизился, по оценкам рейтингового агентства Standard & Poor’s, с 19% в конце 2003 г. до 17% в конце 2004 г., у лидеров кредитного рынка – сильнее. Даже недосягаемый Сбербанк в I квартале 2005 г. по нормативу достаточности капитала приблизился к критической планке в 10%. Очевидно, что капитал, а вернее, его недостаточность – главный ограничитель развития банковского сектора сегодня.
Наш сосед, Казахстан, столкнулся с похожими проблемами раньше – и нашел неплохой выход из ситуации. Внедрив у себя нормативы Базельского комитета, власти ужесточили денежно-кредитную политику – перестали ссужать банкам дешевые деньги – и существенно увеличили требования к минимальному размеру капитала банка (около $8 млн – для действующих и $15 млн – для вновь создаваемых), введя переходный период для собственников.
Российские же власти решили пойти по пути ужесточения относительных показателей банков – с 2007 г. требования к нормативу достаточности капитала могут стать куда строже базельских. Тем более что методика ЦБ по расчету капитала дает далеко не однозначный результат – 10% достаточности “по ЦБ” может соответствовать 12–14% по стандартам Базельского комитета, при том что сегодня норматив достаточности Базеля – 8%, а отзыв лицензии происходит при 2%, как и в России сейчас.
Ужесточение нормативов вместо стимулов к капитализации банковской системы создаст серьезные проблемы. Ведь при нынешних уровнях рентабельности капитала – 2,2% после налогов – и нормативе достаточности капитала в 10% российские банки могут быть самодостаточны, отмечают эксперты. Повышение планки до 12% заставит их “тянуть” ресурсы из акционеров.
Три месяца на исправление нарушения норматива в 10%, после которого идет отзыв лицензии, мало. Так быстро получить недостающий капитал могут только “карманные” банки. Те же, у кого сложная структура акционеров, с участием иностранцев, просто не успеют, даже если акционеры готовы помочь. Например, один из нынешних лидеров банковского сектора после 1998 г. более полутора лет работал с нарушением норматива достаточности капитала – столько времени потребовалось его иностранным акционерам на все внутренние бюрократические процедуры. Государство, кстати, в случае необходимости поддержать один из госбанков тоже вряд ли уложится в срок. Скорость принятия решений госорганами сегодня не дает надежды, что на согласование и одобрение на правительстве нужных поправок в бюджет и проведение их через Думу хватит трех месяцев.
Дополнив казахский опыт возможностью создания небанковских кредитных организаций с ограничениями на привлечение средств сторонних клиентов, можно было бы повысить капитализацию банков, сведя к минимуму количество пострадавших.