Банкиры сомневаются в цифровом рубле

Затраты и риски, связанные с его внедрением, вряд ли окупятся достаточно быстро
Банкиры сомневаются в цифровом рубле /Максим Стулов / Ведомости

По мере приближения конечного срока приема Банком России отзывов и замечаний по проекту цифрового рубля (31 декабря) позиция банковского сообщества в отношении этой новации становится все более негативной.

Сейчас из четырех моделей, предложенных Центробанком (в одной из них ЦБ сам открывает «цифровые счета» всем компаниям и гражданам, во второй цифровой рубль используется только для межбанковских расчетов, в двух других банки выступают посредниками между ЦБ и клиентами), банкиры готовы обсуждать лишь ту, где регулятор, выпускающий цифровой рубль, открывает кошельки для банков, а те уже выводят валюту к своим клиентам через индивидуальные кошельки, связанные с их персональными счетами. Эксперты уверены, что давление банков на ЦБ с целью выбора именно такой модели будет усиливаться. «Лоббирование банками той модели, где кошельки на цифровой рубль и расчеты по ним открывают сами банки, сейчас будет набирать все больший оборот», – указывает главный аналитик ГК «Алор» Алексей Антонов.

«На наш взгляд, важно, чтобы баланс кошелька велся на балансе банка, чтобы избежать оттока ликвидности из банковской сферы, с одной стороны, и сохранить клиентам возможность пользоваться привычным интерфейсом, если у них есть желание, с другой стороны, – заявил «Ведомостям» председатель правления банка «Русский стандарт» Александр Самохвалов. – Мировой опыт показывает, что кошелек зачастую открывается на уровне Центрального банка, но ведется на уровне частных банков».

Михаил Попов, основатель Talkbank, также убежден, что в новой цифровой реальности банкам должна быть предоставлена роль обменников, в которых люди смогут конвертировать физические наличные средства в цифровые. «Сложно представить другой путь, тем более что эта инфраструктура уже готова и, по сути, рубли также оказываются в электронном формате, когда вы пополняете свой банковский счет, – отмечает Попов. – Только теперь средства будут зачисляться в некой блокчейн-системе, управляемой Центробанком».

20–25 млрд руб.

составят расходы банковского сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля

За реализацию сервисной составляющей в банках выступают и представители «ОТП банка». «Банки по-прежнему останутся институтами сбережения и займа денежных средств для населения, но наличие некоего централизованного кошелька сможет упростить операции по переводу денежных средств между банками, ведь средства будут потенциально проходить через кошелек. При этом, чтобы открыть вклад или положить деньги на счет, по-прежнему необходимо будет обращаться в определенный банк», – пояснили в пресс-службе банка.

Вариант, когда Банк России сам открывает цифровые кошельки всем клиентам, банкиры даже не хотят обсуждать, поскольку не видят в нем возможностей для заработка. Но даже самую выгодную для себя модель цифрового рубля банкиры готовы внедрять с оговорками. В первую очередь речь идет о финансовой поддержке со стороны государства. «Если все это будет бесплатным и не будет субсидироваться со стороны Центробанка, это будет явной нагрузкой на банк, которую он будет вынужден перекладывать на других клиентов, на свои другие услуги, чтобы компенсировать свои затраты», – предупреждает Попов.

Плюс – банки хотят брать комиссии с операций по переводу обычных денег в цифровые и обратно. «Если комиссии с клиентов не будет, то банки будут вынуждены либо ограничивать работу с этими кошельками, либо вводить какие-то скрытые комиссии. Если эти возможности будут закрыты для банков на уровне регуляции, то это вызовет рост банковских расходов, которые банк переложит на другие свои услуги, что вызовет автоматическое подорожание в первую очередь расчетных услуг – ведения счета, выпуска карт и эквайринга», – указывает Попов.

Кроме того, банки опасаются дополнительных расходов на обеспечение кибербезопасности. «Зная номер кошелька любого человека, возможно отслеживать поступления на кошелек, – поясняет Ярослав Шицле, руководитель направления «Разрешение IT&IP споров» юридической фирмы «Рустам Курмаев и партнеры». – Логичным следствием этой особенности станет низкая популярность цифрового рубля». По оценке «Сбера», расходы банковского сектора на создание киберустойчивой системы для цифрового рубля составят 20–25 млрд руб. Тратить такие суммы банкиры не готовы.

«Для банков внедрение цифрового рубля пока что сродни прикреплению пятого колеса к и так неплохо едущей телеге, – констатирует шеф-аналитик «Телетрейда» Петр Пушкарев. – Для них сейчас актуальнее создание как можно более содержательных, качественных собственных инвестплатформ, которые тоже привлекали бы всех интересующихся вложениями долей или займов в новый бизнес, облигации, биржевые инструменты, чтобы платформа позволяла распределять разные по суммам и по рискам инвестиции в разные проекты».