БАНКИ И ФИНАНСЫ: Какие законы нужны банкам

Он, однако, увязывает принятие законопроекта о гарантировании вкладов с необходимостью корректировки Гражданского кодекса, касающейся возможности заключения между банком и вкладчиком договора, не предусматривающего возможность досрочного отзыва средств, ведь сейчас вкладчик может в любой момент расторгнуть даже срочный депозит. Пункт о соответствующей корректировке ГК также есть в перечне основных мероприятий правительства на этот год, но эта точка зрения не нашла понимания депутатов. По мнению председателя банковского комитета Госдумы Александра Шохина, пока не заработает система страхования депозитов, "об этом даже нельзя вслух говорить".

Эти инициативы нашли понимание банкиров. Начальник аналитического центра Автобанка Сергей Твердохлеб наиболее актуальной проблемой, нуждающейся в законодательном урегулировании, считает закон о бюро кредитных историй. Кроме того, по его мнению, необходимо задействовать в полном объеме уже принятое законодательство по банкротству, с тем чтобы минимизировать риски кредитования. Иначе продолжится, по выражению председателя Банка России Виктора Геращенко, "насилие над банковской системой": банки всеми силами заставляют кредитовать предприятия, чье финансовое состояние невозможно определить, глядя на баланс, и которые зачастую не могут вернуть долги.

Говоря о проблемах банковской системы, почти никто не обходится без претензий к законодательству. Скоро депутаты вернутся из отпусков, чтобы продолжить работу над законами, в том числе банковскими. Однако представления правительства, Центробанка, депутатов и самих банкиров о том, какие законы надо принимать первыми, отстоят очень далеко друг от друга.

Главным итогом прошедшей сессии Госдумы стали завершение полуторалетней "мыльной оперы" под названием "принятие "пакета МВФ" и блицкриг "О противодействии отмыванию (легализации) доходов, полученных преступным путем". По мнению зампреда банковского комитета Павла Медведева, этими законами "были решены самые актуальные задачи".

Кроме того, в ходе весенней сессии депутаты приняли дополнения в закон "О банкротстве кредитных организаций", ускоряющие выплату средств вкладчикам в случае банкротства банка, и в рамках новаций Налогового кодекса снизили налог на прибыль для банков с 43% до 24%. Правда, попутно они обложили налогом Банк России, в качестве компенсации освободив его от эмиссионного налога на выпуск своих облигаций. В результате 6 сентября ЦБ разместит два выпуска бескупонных облигаций.

Курица или яйцо? Однако реформа банковского законодательства этим не ограничивается.

Пожалуй, самым важным документом из тех, которые разрабатываются правительством и ЦБ в финансовой сфере, является проект закона с рабочим названием "О гарантировании вкладов граждан в банках". Правительство в своих мероприятиях по модернизации экономики запланировало внесение проекта в Госдуму в октябре-ноябре 2001 г. По мнению Медведева, система гарантирования, хоть и не решит всех проблем, станет важным звеном в возвращении доверия населения к банковской системе. С необходимостью принятия закона о гарантировании соглашаются и банкиры, например президент Пробизнесбанка Сергей Леонтьев.

Защита кредитора.

Еще один важный пункт правительственного плана - подготовка законопроектов, совершенствующих порядок защиты кредиторов, требования которых обеспечены залогом. Депутаты совместно с Центробанком сейчас разрабатывают законопроект о бюро кредитных историй. Шохин назвал его в числе приоритетных для рассмотрения.

Сапожник без сапог.

Впрочем, у Банка России в ходе грядущей сессии может оказаться дело поважнее реформирования банковской системы. До сих пор не решен вопрос с новой версией закона о ЦБ. Шохин и зампред бюджетного комитета Госдумы Михаил Задорнов сказали "Ведомостям", что в сентябре их профильные комитеты возобновят работу над законом о ЦБ и рекомендуют его к принятию во втором, а затем и третьем чтениях. Впрочем, это вопрос исключительно большой политики - один из опрошенных "Ведомостями" банкиров не проявил желания что-либо изменить в структуре надзорного органа.

Кроме того, правительство намерено подготовить законопроекты, предусматривающие выход ЦБ из капиталов росзагранбанков и устраняющие ограничения на выпуск его облигаций, в первую очередь по объемам.

Распродажа госбанков.

Изменения ждут не только росзагранбанки. Депутаты намерены вплотную заняться госбанками. Шохин сказал "Ведомостям", что банковский комитет готов продолжить рассмотрение закона о госбанках. По его словам, на последней встрече с Михаилом Касьяновым он обратил внимание премьер-министра на "явное запаздывание" избавления государства от мелких пакетов в кредитных организациях по сравнению с заявленными намерениями правительства и требованиями президента.

Прохождение думского варианта закона, в котором правительству предписывалось выйти из капитала всех кредитных организаций с долей своего участия менее 100%, застопорилось после первого чтения. Между тем правительство закончило инвентаризацию участия государственных и муниципальных структур в капиталах российских банков. На все 100% государству принадлежат только три банка: Российский банк развития, Россельхозбанк и Росэксимбанк.... и о Мамуте.

Одним из ключевых вопросов в области банковского законодательства станет схватка вокруг предложенной главой МДМ-банка Александром Мамутом программы банковской реформы. Она предусматривает стимулирование капитализации банков и ускорение их перехода на международные стандарты финансовой отчетности. В итоге банковская система должна консолидироваться: за счет увеличения капитала и присоединения мелких банков должны появиться более крупные, "настоящие" банки. По сути, Мамут предложил переход от нынешней двухуровневой банковской системы (ЦБ и коммерческие банки) к трехуровневой - ЦБ, федеральные банки (с капиталом от $100 млн) с широким кругом операций и региональные банки с ограниченным спектром операций. Госбанки же должны превратиться в специализированные агентства. Эти идеи уже одобрили крупнейшие предприниматели на бюро РСПП. Согласился с ними и премьер-министр Михаил Касьянов - на июльском заседании совета по предпринимательству при правительстве он поручил рабочей группе подготовить изменения в законодательство.

Они будут рассматриваться на заседании правительства в конце сентября наряду с альтернативными предложениями ЦБ, оформленными в "Концептуальные вопросы развития банковской системы". Минфин также подготовил весьма критичный анализ предложений РСПП, в котором отметил, что их реализация может негативно сказаться на развитии банковской системы. Не понравилась программа Мамута и банковским ассоциациям.

Поэтому с перепугу поначалу показавшиеся некоторым чуть ли не уже принятыми предложения Мамута, вероятно, станут объектом долгой позиционной войны. При том что все соглашаются с необходимостью, например, повышения капитализации банковской системы, реальных механизмов не предложил никто. Поэтому банковский аналитик ИК "Тройка Диалог " Андрей Иванов предположил, что в итоге требования к капиталу банков поднимут, но до более разумного, чем $100 млн, уровня, "который позволил бы и средним банкам оперировать на общих основаниях".