Ближе к народу
Статистика показывает, что и сейчас банковский сектор развивается в том же направлении. По данным Центробанка, за год - с июля 2001 г. по июль этого года - средства населения в банках росли такими же темпами, как их кредитный портфель: 55% и 52,5% соответственно. Конечно, одних денег населения на поддержание кредитного бума не хватит - все же они положили в банки в 1,7 раза меньше совокупного кредитного портфеля. Тем не менее эксперты ЦР надеются, что банки смогут поддерживать темпы кредитования на прежнем уровне. Следующие за Сбербанком лидеры по объему частных вкладов, Альфа-банк и Банк Москвы, за год увеличили свои показатели в 2,5 раза. Но и после этого средства населения составляют в структуре их пассивов менее 20%, что оставляет им огромный потенциал для дальнейшего роста. Начальник управления организации продаж департамента розничного бизнеса Банка Москвы Фарид Шафиков говорит, что розничное направление всеми поддерживается и успешно развивается. Представитель "Альфы" более осторожен: он заявил "Ведомостям", что вопрос ресурсной базы для его банка неактуален.
Эксперты аналитического Центра развития (ЦР) нашли простое объяснение распространившемуся среди банкиров увлечению розничными программами. Привлекая деньги населения, банки пытаются компенсировать отток средств предприятий со своих счетов. Таким образом, банки, хоть и поневоле, начинают выполнять свою главную функцию - направлять сбережения населения в кредиты реальному сектору экономики.
На первый взгляд никаких существенных изменений в структуре пассивов банков не происходит - объем средств на счетах клиентов с начала года вырос на 1,5%. Однако эксперты ЦР обратили внимание на то, что в начале этого года - впервые за последние пять лет - уменьшились средства на счетах предприятий. С 1 января по 1 мая сумма на текущих и депозитных счетах корпоративных клиентов уменьшилась с $30 млрд до $27,9 млрд. Банки компенсировали это притоком средств физических лиц: сумма на их счетах выросла с $22,5 млрд до $25,4 млрд. Таким образом, доли средств населения и предприятий в пассивах банков практически сравнялись (см. таблицу).
Аналитики ЦР связывают такое перераспределение с ростом доходов населения. А ведущий экономист ОФГ Алексей Заботкин приводит еще одно объяснение: после отмены инвестиционной льготы по налогу на прибыль предприятия стараются не показывать большую прибыль и депонируют деньги не в российских банках, а в иностранных.
В любом случае изменение структуры привлеченных банками средств радует экономистов. "Это логично. Корпорациям деньги нужны на развитие. В долгосрочной перспективе депозиты частных лиц станут основной частью ресурсной базы банков", - говорит Заботкин. С ним согласен и руководитель банковского направления РА "Интерфакс" Михаил Матовников.
"Люди накапливают деньги, и с каждым следующим годом средства предприятий будут иметь [в пассивах банков] все меньшее значение, а средства населения - все большее, - говорит Матовников. - Поэтому банки, выстраивающие филиальные сети в расчете на средства физлиц, в среднесрочной перспективе будут расти быстрее других".
Именно так развивались события в 1996 - 1997 гг., когда остатки на счетах предприятий в банках перестали расти, а граждане зачастую стояли в очереди, чтобы сделать вклад. Перед кризисом 1998 г. в первой десятке были только два оптовых банка - Внешторгбанк и ОНЭКСИМбанк, все остальные были, по выражению Матовникова, "ярко выраженно розничными".
"Действительно большие деньги от населения могут привлечь банки с большим количеством филиалов и отделений, над чем мы сейчас и работаем", - говорит Шафиков из Банка Москвы.