ОТ РЕДАКЦИИ: Без колпака
Российские граждане уже больше 10 лет живут при капитализме, но знают еще не обо всех прекрасных и ужасных его сторонах. В частности, об особенностях жизни в кредит. В тех странах, где банковская система развита, граждане могут занимать деньги гораздо дешевле, чем россияне, но при этом живут "под колпаком" у кредиторов. Кредитование доступно благодаря кредитным бюро, базам данных о кредитоспособности граждан, которыми пользуются все банки.
В европейских странах кредитное бюро - это часто структура при центральном банке. А американская модель предполагает существование нескольких частных бюро, конкурирующих между собой. Два написанных российскими экспертами законопроекта о кредитных бюро в целом следуют двум этим моделям. Депутатский, уже внесенный в Думу, предполагает одно бюро при ЦБ, а проект Минэкономразвития описывает создание рынка услуг с несколькими конкурирующими структурами. Последний вариант был недавно одобрен специалистами Всемирного банка, как соответствующий "лучшей международной практике".
У каждого американца есть что-то вроде рейтинга (score) его кредитоспособности, который доступен любому кредитору. Рейтинг учитывает невозвраты и просроченные выплаты по всем видам кредитов - по карте, в магазинах, на покупку бытовой техники, автомобиля, по ипотеке. Важны и длительность займов, и общий размер задолженности, и продолжительность кредитной истории. Все эти данные есть у каждой из трех основных сетей США - Equifax, Experian и Trans Union. Банк, подписавший с ними договор, обязан передавать им информацию о клиентах.
Это прекрасное будущее наступит для россиян не скоро. Идея бюро при ЦБ позволила бы директивным порядком сравнительно быстро создать систему. Но банки опасаются такой высокой концентрации данных в госструктуре - в российских условиях опасность утечек велика. Некоторые банки, активно кредитующие граждан, предпочитают вообще не делиться данными, даже черными списками неплательщиков. Качество работы и доверие к американской системе было бы выше, но сложиться она может только в конкурентном процессе, на что требуется время. Не решен и вопрос обязательности предоставления данных. Закон о кредитных бюро - это фактически закон о раскрытии информации. Именно доступ к данным - в независимости от того, какая модель возобладает, - закон должен регламентировать и предусматривать суровые кары за любые утечки.