Без штрафов и комиссий

На прошлой неделе суд признал незаконной комиссию банков за ведение ссудных счетов. Прецедент был создан в Свердловской области, когда местное управление Роспотребнадзора сочло, что ХКФБ навязывает платную услугу потребителям, и предписало банку изменить кредитный договор. ХКФБ проиграл дело в трех инстанциях и теперь должен изменить кредитный договор и заплатить штраф в 20 000 руб. ХКФБ подал заявление в арбитраж Свердловской области о незаконности предписания Роспотребнадзора. Отмена комиссии за ведение ссудного счета в первую очередь затрагивает участников рынка потребкредитов, нередко маскирующих огромные ставки комиссиями за ведение ссудных счетов. Однако суд признал правоту чиновников еще по двум пунктам, которые касаются практически всех банков: Роспотребнадзор счел, что банк незаконно брал комиссию за досрочное погашение кредита и штрафовал клиентов в случае задержки платежей.

Однако отмена штрафов за просрочку нанесет удар по рынку кредитования и только увеличит объем проблемных кредитов, предупреждает Лысенко. По мнению старшего вице-президента Промсвязьбанка Валерия Кардашева, объем просрочки в этом случае может вырасти на 15–20%. “Отмена штрафа затронет и честных заемщиков”, – возмущается замдиректора департамента розничного бизнеса Росбанка Дмитрий Вечканов. Наличие штрафов предотвращает рост просрочки, объясняет он, а убыток банка от недобросовестных заемщиков покрывается прибылью от добросовестных. “Из-за отмены штрафа могут вырасти процентные ставки по кредитам, что в конечном счете ляжет дополнительным бременем на добросовестных заемщиков”, – соглашается Салонен.

В своем постановлении Роспотребнадзор ссылается на Гражданский кодекс. Чиновники утверждают, что граждане имеют право досрочно погасить кредит лишь с согласия банка. Но уж если банк согласился, то комиссия за досрочное погашение законом не предусмотрена. А в случае просрочки по кредиту банк имеет право требовать досрочного возврата всей оставшейся суммы вместе с причитающимися процентами, но не имеет права штрафовать клиентов.

У юристов нет единого мнения о справедливости претензий к банку. “Позиция Роспотребнадзора некорректна, – считает консультант компании “Юринтерконсалтинг” Евгений Именитов. – Гражданский кодекс не предусматривает, но и не запрещает комиссии и штрафы и к тому же предусматривает свободу договора”. А президент адвокатской коллегии “Барщевский и партнеры” Самвел Караханян, напротив, на стороне судей. “Банк вправе требовать выплату повышенных процентов или неустойку в форме пеней в случае задержки платежа”, – считает Караханян. Однако штраф банк потребовать не может, оговаривается эксперт. Комиссия – это оплата за услугу, продолжает юрист, при погашении кредита заемщиком досрочно банк не оказывает услугу, поэтому и комиссии взимать не может.

Комиссия за досрочное погашение, так же как и штрафы за просрочку, – это стандартная практика российских банков. Например, в случае погашения в течение первых трех месяцев выданного в долларах автокредита по программе “Автостандарт” банк “ВТБ 24” берет комиссию $50. А в Райффайзенбанке досрочно погашать ипотечный кредит можно лишь через три месяца после его получения. После этого срока в течение следующих шести месяцев за досрочное погашение банк берет 2% от суммы платежа, а после девяти месяцев с даты выдачи кредита – $75. За то, что клиент задержал очередной ежемесячный платеж, сам ХКФБ берет штраф от 300 руб. до 800 руб. и 2% от суммы кредита, а Мастер-банк – от 450 руб. до 1000 руб.

Генеральный директор “Интерфакс-ЦЭА” Михаил Матовников отмечает, что комиссии за досрочное погашение и штрафы за просрочку платежа – это международная практика. “Процедура выдачи кредита непростая для банка, и, если кредит досрочно погашается, банк недополучает доход”, – объясняет эксперт. Досрочное погашение кредитов заемщиками – это, конечно, головная боль для банков, признает предправления Международного московского банка Илкка Салонен. Но он не считает, что отмена комиссии за досрочное погашение сильно осложнит работу банков. С ним согласен предправления “Межпромбанка плюс” Игорь Лысенко.