Формула кредита
«Ведомости» выяснили, как депутаты предлагают рассчитывать полную стоимость потребительского кредита. Расходы на страховку в нее будут включаться, только если выплаты по ней получает банк
Сейчас страхование не учитывается при расчете ПСК, хотя не менее 50% кредитов наличными и в магазинах, по оценке компании Frank Research Group, выдается с договором страхования заемщика. Это страхование жизни, трудоспособности, занятости и товара. Банкам это приносит ощутимый доход: за полгода комиссии от продажи страховок заемщикам у «Русского стандарта» составили 5,3 млрд руб., у ХКФ-банка - 12,5 млрд, у ТКС-банка - 2,2 млрд, следует из их МСФО. «Банкам приходится снижать ставки по кредитам из-за повышения требований к капиталу и резервам, а страховка позволяла компенсировать это, ведь страховых случаев очень мало», - объясняет один из банкиров.
В распоряжении «Ведомостей» оказались рекомендованные комитетом Госдумы по финансовым рынкам поправки ко второму чтению законопроекта «О потребительском кредитовании». Они, в частности, подробно описывают, как должна рассчитываться полная стоимость кредита (ПСК): что в нее включать, а что - нет.
В расчет ПСК будут включены платежи заемщика по погашению основной суммы долга и по уплате процентов, плата за банковскую карту, платежи заемщика в пользу третьих лиц.
Не будут учитываться в стоимости пени и штрафы, платежи за информацию о состоянии задолженности (sms-оповещения и проч.), страхование заемщиком предмета залога.
Страховую премию придется включить в ПСК, если от наличия этой страховки зависят условия по кредитному договору - срок и процентная ставка, причем клиент должен иметь возможность отказаться от страхования, гласят поправки.
Страховка будет учитываться в стоимости кредита в зависимости от того, кто будет получать выплату. Сумма страховой премии согласно поправкам будет включена в ПСК, если выплаты будет получать банк, а не заемщик или его родственники.
«Если заемщик застраховал жизнь и умер, то страховку получат его наследники или родственники и за счет нее погасят долги по кредиту, - говорит зампред правления «Ренессанс кредита» Сергей Королев. - Я не думаю, что нововведения сильно повлияют на рынок».
По условиям страхования «Хоум кредита» выгодоприобретателем является застрахованное лицо, утверждает представитель банка, заверяя, что решение о выдаче кредита не зависит от страховки.
Новый закон не оградит граждан от навязывания страховых услуг и они останутся условием кредитования, уверен председатель Финпотребсоюза Игорь Костиков.