Жизнь взаймы

Россияне привыкают жить в долг. По данным Банка России, в июне объем выдаваемых населению ссуд составил более 76 млрд руб., превысив показатель начала 2000 г. почти втрое. На эти деньги российские потребители приобрели новые квартиры, автомобили, мебель, бытовую технику, а также съездили в отпуск и даже вылечили зубы. Объем кредитов населению растет более быстрыми темпами, чем вклады, свидетельствуют данные ЦБ. К тому же банковская статистика не учитывает программы рассрочки, которые все чаще вводят сами компании, торгующие жильем, автомобилями или бытовой техникой. Правда, почти половина кредитов населению приходится на Москву и Московскую область, но остальные жители России вряд ли надолго отстанут от москвичей. Привыкнуть к жизни в кредит проще простого: 60 - 80% людей, погасивших небольшую (до 50 000 руб.) ссуду, возвращаются за новой. Причем если первый кредит почти всегда берут на что-то "насущное" - например, на покупку бытовой техники, то затем начинают покупать в долг турпутевки или дорогие медицинские услуги, рассказывает Светлана Назимова, начальник управления клиентуры Российского национального коммерческого банка (РНКБ), который начал выдавать потребительские ссуды восемь месяцев назад.

Потребительское кредитование развивается так бурно не только из-за роста потребления. До кризиса 1998 г. россияне тоже много тратили. Но тогда потребительским рынком практически не интересовались банки, занятые более прибыльной игрой на рынке ГКО. Сейчас доходных финансовых инструментов осталось немного, и банки вспомнили о частных клиентах. Менеджер по развитию продаж сети салонов "Инком-авто" Виктор Дюкин утверждает, что его компания регулярно получает предложения от банкиров по организации кредитных схем и уже работает с несколькими банками. Надо сказать, что пока кредитование покупателей не обеспечивает серьезного роста продаж. В "Инком-авто", по словам Дюкина, этот рост не превышает 5 - 7%. Зато и риска для продавца никакого - ведь за клиента расплачивается банк.

Именно высокий риск кредитования частных лиц раньше считался главным препятствием для развития этого бизнеса. Но банкиры, активно раздающие потребительские кредиты, считают, что опасность была сильно преувеличена. Максимальная доля невозврата по потребительским программам ни в одном из банков, с представителями которых общались корреспонденты "Ведомостей", не достигает 10%. А ведь на балансе одного только банка "Русский стандарт" - 50 000 кредитов частным лицам на общую сумму $15 млн (в конце прошлого года, кстати, сумма эта была вдвое меньше).

Впрочем, как ни странно, в благонадежность российского частного заемщика сейчас верят только небольшие банки (исключение составляет разве что Сбербанк, кредитующий население еще с советских времен). В крупных частных банках считают, что каждого мелкого заемщика пришлось бы тщательно проверять, а потом обсуждать решение на кредитном комитете. "То время, которое высокооплачиваемые члены комитета потратят на одобрение копеечного кредита, никогда не окупится", - сказал "Ведомостям" начальник отдела кредитной политики одного крупного московского банка.

И все же крупные банки неизбежно придут на рынок потребительского кредитования вслед за мелкими - когда начнут выпускать настоящие кредитные карточки. А это, по прогнозам экспертов, произойдет уже скоро. Предоставить лимит по карточке гораздо проще, чем оформить кредит. Когда крупные банки всерьез займутся выпуском кредиток, у российских граждан появятся примерно такие же возможности, как у американцев: дорогие товары в магазине можно будет оплачивать карточкой, а на покупку квартиры или машины - получать банковскую ссуду. И перед российскими властями рано или поздно встанет та же проблема, какая стоит сейчас перед американскими. Долги средней семьи в США достигают 80% годового дохода после уплаты налогов, а все долги частных лиц составляют $6,6 трлн. Эта сумма не только в 2500 раз превышает суммы кредитов, выданных населению российскими банками, но и составляет 66% ВВП США.