ПРАКТИКУМ: Резерв на черный день

Каждой семье, которая хотела бы уверенно смотреть в будущее, необходим своеобразный неприкосновенный запас – денежный резерв. Он поможет избежать резкого изменения в уровне жизни, если семья в одночасье лишится основного источника доходов.

Один из моих клиентов (назовем его Владимир) до последнего времени был банковским служащим с годовым доходом около $150 000. Ему 36 лет. Он женат, имеет двоих детей пяти и девяти лет. Жена не работает. В среднем расходы семьи составляют около $60 000 в год, а все сбережения – около $80 000. Кроме того, Владимиру принадлежит четырехкомнатная квартира в престижном комплексе, дача, хороший автомобиль.

К сожалению, напряженный график работы привел Владимира к нервному срыву, он был вынужден оставить банк и теперь проходит лечение, которое, по словам врачей, может затянуться на долгое время. Но и потом Владимир вряд ли сможет зарабатывать как прежде. Так что его семья осталась без регулярного дохода.

Поэтому Владимир обратился ко мне за советом, как ему лучше распорядиться имеющимися активами, чтобы без риска (сейчас он не может себе этого позволить) сохранить привычный уровень жизни и дать достойное образование детям.

Подобных случаев в моей практике было немало. Их всех роднит одно: попавшие в затруднительную ситуацию люди жили одним днем, мало задумывались о возможных невзгодах и о том, что неплохо бы иметь определенный семейный резерв.

Довольно остро проблема семейного резерва встает перед людьми где-то после 40 лет, когда появляются первые симптомы ухудшения физического здоровья. Как правило, в этом возрасте человек уже сложился как профессионал, кардинальные перемены рода деятельности возможны, но они очень редко бывают удачными. Становится все трудней восстановиться после серьезных неудач в бизнесе.

По моему опыту, чаще других в такие затруднительные ситуации попадают хорошо оплачиваемые наемные менеджеры, занимающие высокие позиции в крупных компаниях. У них большие планы и ожидания в карьере и жизни. Когда все хорошо, денег на многое хватает, возникает иллюзия, что так будет всегда. Однако их работа связана с высоким нервным напряжением, отсюда проблемы со здоровьем. Работать с прежней отдачей и получать высокие доходы становится невозможным.

Другая группа риска – люди, имеющие собственный бизнес. У них к проблемам со здоровьем добавляются риски потери своего бизнеса или резкого снижения его доходности. Довольно часто такого рода риски не учитываются.

Лишь заранее организованный семейный резерв помогает в случае потери доходов остаться на плаву и спокойно преодолеть жизненные невзгоды. В идеале его величина должна быть такой, чтобы при любом раскладе за счет резерва семья могла существовать достаточно долгое время – до тех пор, пока финансовое положение не улучшится.

А начинать следует с создания резерва выживания, который, на мой взгляд, должен быть в каждой семье. Его величина должна зависеть от годовых расходов семьи и возраста ее главы. Ведь с годами становится все труднее вернуться к прежнему уровню доходов, а потребность в резервных деньгах возрастает (см. таблицу).

К примеру, в случае Владимира резерв выживания должен составлять около $180 000. Так что его денежный запас в $80 000 для сохранения качества жизни семьи совершенно недостаточен. Естественно, сумма резерва может быть существенно ниже, если семья согласится в непредвиденной ситуации ограничить свои расходы. Если бы семья Владимира тратила меньше, например $25 000 в год, имеющихся у нее сбережений вполне хватило бы на несколько лет. И все же разумнее своевременно создать денежный запас, который бы позволил при любых обстоятельствах не снижать уровень жизни близких.

Средства семейного резерва должны быть легко доступны, их нельзя инвестировать в рискованные активы – полностью или частично потерять эти деньги вы не имеете права. Высочайший уровень надежности и гарантии сохранности этих денег – основные моменты, о которых следует помнить.

В зависимости от срока, в течение которого резерв должен поддерживать семью, он может быть вложен по-разному. Так, для одногодичного резерва я бы настоятельно рекомендовал использовать исключительно надежные банковские депозиты. Именно такой совет я дал и своему клиенту Владимиру. В его ситуации я был категорически против вложения сбережений на фондовом рынке. Мы обсуждали также возможность продажи дачи, но оказалось, что “без дачи просто никак нельзя”, так как летом там живут дети. Престижная квартира как раз на их семью: дети имеют по комнате, спальня родителей и столовая. С дорогой машиной Владимир расставаться не готов – привык. Так что использовать активы Владимира оказалось невозможным.

Для резерва от трех до пяти лет вполне подошел бы смешанный подход: приблизительно 30% – банковские депозиты, 30% – облигации и 40% – программы, с гарантией сохранности на вложенный капитал. При большем сроке палитра для вложений резерва может быть более насыщенной. Она может включать в себя, например, некоторое количество европейских и американских “голубых фишек”, а также доли зарубежных фондов недвижимости.

Детально схема организации и инвестирования семейного резерва должна разрабатываться в каждом конкретном случае с помощью профессионалов.

Никто не спорит, что лучше быть богатым и здоровым, чем бедным и больным. Но это не всегда получается. А вот жить обеспеченно при любых обстоятельствах очень даже можно, если у вас имеется хороший резервный фонд.

Доброго здоровья вам и вашим финансам.