Забыть про рубль
Пока банки, стараясь привлечь деньги граждан, повышают доходность рублевых вкладов, их клиенты переводят средства на валютные депозиты. Эксперты советуют спешить с валютными вложениями, пока не началось массовое снижение ставок по вкладам в долларах и евро
На этой неделе сразу восемь из 30 крупнейших по объемам вкладов физлиц банков увеличили доходность рублевых депозитов: «Абсолют банк», Альфа-банк, «ВТБ 24», «Петрокоммерц», Транскредитбанк, «Союз», Россельхозбанк и «Уралсиб» (см. таблицу). Повышение ставок Россельхозбанком вывело его в лидеры по доходности вкладов среди госбанков. Теперь максимальная ставка по рублевым вкладам в нем составляет 13% годовых (для сумм от 300 руб., размещенных на срок от 1,5 года).
Банки, для которых важен прирост рублевых пассивов, вполне могут снизить ставки на депозиты в иностранной валюте, предупреждает директор департамента розничных продуктов Росбанка Дмитрий Вечканов. По мнению Кальварской, банки могут воспользоваться сложившейся ситуацией и начать снижать ставки по валютным вкладам на 0,5–1% годовых.
Максимальная ставка в рублях в Альфа-банке теперь составляет 12,5% годовых (от 3 млн руб. на 3 года), а по сезонному вкладу – 13% годовых (от 50 000 руб., 1 год), в «ВТБ 24» – 12% годовых (5000 руб., 1 год), в Транскредитбанке – 14% годовых (от 30 млн руб., 3 года), в «Уралсибе» – 13,2% годовых (от 10 млн руб., 1 год). В «Абсолют банке» в рамках новогодней акции до 31 января на 0,25–2,5% годовых повышены ставки по вкладу «Доходный» – до 14,25% годовых (2 млн руб., 1 год).
А «Банк сосьете женераль восток» вчера начал принимать средства на срочный рублевый вклад «Специальный» со сроком от 3 до 12 месяцев под 10–13% годовых. Ранее доходность подобного вклада банка составляла 6,25–10% годовых. (Сравнить доходность вложений определенных сумм на фиксированные сроки в различных банках позволяют таблицы ставок по вкладам на стр. А6.)
Кто виноват
Крупные розничные банки к улучшению условий по депозитам подтолкнули увеличение c 1 декабря ставки рефинансирования ЦБ до 13% годовых и рост ставок в Сбербанке. «Рыночная конъюнктура изменилась – все лидеры рынка вкладов, включая Сбербанк и ВТБ, повысили ставки, что послужило для нас дополнительным сигналом к улучшению условий», – признается начальник управления маркетинга банка «Уралсиб» Михаил Воронько.
Другая причина роста доходности рублевых депозитов – переток рублевых вкладов населения в валютные. По итогам ноября в банках вновь зафиксирован отток средств с рублевых вкладов. А по подсчетам аналитика Максима Осадчего (по данным отчетности 47 банков, без учета Сбербанка), объем рублевых вкладов снизился на 7,4%. Зато граждане удвоенными темпами продолжили открывать валютные депозиты.
Мотив поведения граждан очевиден – ослабление рубля. «Начиная с сентября клиенты меняли рублевые вклады на долларовые даже с потерей процентов», – рассказывает начальник управления развития некредитных продуктов Альфа-банка Вадим Юдин. А в последние три недели, по его словам, увеличился приток средств на депозиты в евро. Аналогичное поведение клиентов отмечают и в «ВТБ 24». Замначальника управления комиссионных операций «ВТБ 24» Мария Саенко объясняет это исключительно ростом курса евро к доллару и рублю. На мировом рынке еще в начале декабря отношение евро/доллар составляло 1,26, а вчера поднялось до 1,45.
С начала сентября доллар подорожал к рублю уже на 12,3%, а евро – на 9,8%. «Так что основной доход валютных вкладов сейчас получается именно благодаря росту курсов доллара и евро», – делает вывод начальник отдела анализа рынка акций банка «КИТ финанс» Мария Кальварская.
Процесс пошел
Между тем сейчас валютные средства нужны банкам меньше, чем рубли. «Кредитование в валюте пользуется меньшим спросом у клиентов», – объясняет Юдин. «Основной объем выдаваемых сейчас кредитов приходится на рубли, соответственно, основной спрос у банка сегодня именно на рублевые пассивы», – добавляет начальник управления депозитов и сбережений Бинбанка Александр Ефремов.
На этой неделе доходность долларовых депозитов уже снизилась в «Петрокоммерце» в среднем на 0,2–0,7 процентного пункта, а в Бинбанке – на 0,5–0,75 пункта как в долларах, так и в евро. В начале декабря ставки по валютным вкладам на 1% снизил «ВТБ 24».
Поэтому сейчас эксперты единодушно советуют открывать любые валютные вклады, чтобы зафиксировать высокие ставки. Стоит поспешить, пока не началось их массовое снижение по валютным вкладам, советует вкладчикам директор ЦМЭИ «БДО Юникон» Елена Матросова. Сама она, в частности, уже открыла пополняемый вклад в евро на год с ежемесячной капитализацией под 8% годовых. По мнению гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, волна снижения ставок по валютным вкладам ожидается весной, когда девальвация рубля в основном уже завершится. Так что сейчас надо успеть открыть валютный вклад на 3–4 месяца, а затем перевести деньги на рублевый депозит с более высокой ставкой, считает Матовников.
Эксперты подчеркивают, что суммы, в эквиваленте превышающие 700 000 руб., лучше размещать в крупном банке с госучастием, пожертвовав доходностью.
Тем, кто выберет валютные вложения со ставкой более 9% годовых (см. таблицу), нужно помнить, что их реальная доходность будет несколько ниже номинальной из-за налогов: с дохода по валютному вкладу, начисленному сверх 9% годовых, банк будет снимать налог по ставке 35%.