Банки приукрашивают ставки

Ставки по трехлетнему вкладу «Победа» Альфа-банка в рублях составляют 13,14–18,8% годовых, говорится во вчерашнем сообщении банка. Минимальный взнос – 10 000 руб., а если клиент продержит средства в банке весь срок, ставки составляют 17,28–18,8%. Для крупного частного банка это небывало высокий процент по депозитам, если бы не одна деталь: депозит предполагает ежемесячную капитализацию процентов к сумме вклада, а базовая ставка (из нее рассчитывается доходность вклада и капитализация) составляет 13–15%, говорится на сайте банка.

«Когда вы продаете продукт, вы показываете самую симпатичную сторону этого продукта, – объясняет заместитель руководителя розничного бизнеса Альфа-банка Илья Зибарев. – Ставка с учетом капитализации конечная для потребителя, не вижу причин, почему клиент должен сам ее рассчитывать».

По его словам, на сайте банка и в рекламе продукта указана именно увеличенная ставка, чтобы клиент знал, на какую доходность в итоге он может рассчитывать. Ставка рассчитана по формуле эффективной процентной ставки, которую банки обязаны объявлять клиентам при выдаче кредитов. Банкирам эта практика не нравится, но теперь они сами применяют ее к вкладам. По сути это более прозрачная информация для клиента, согласен заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников. Для вклада с ежемесячной капитализацией эффективные ставки вполне логичны, считает зампред правления банка «Авангард» Валерий Торхов, раньше банки не боролись так за деньги клиентов, поэтому декларировать в проспектах фактическую доходность необходимости не было, к тому же вкладов с капитализацией было мало.

Таким маркетинговым приемом активно пользовался уральский банк «Северная казна», который был куплен Альфа-банком прошлой осенью во время кризиса ликвидности. Тогда многие банки начали поднимать ставки в погоне за средствами вкладчиков. Лидером остается «Банк 24.ру» – рублевые ставки по вкладу «Срочный» достигают 20,5% годовых на 360 дней.

«Год назад представить такие ставки по вкладам у Альфа-банка я не мог, это слишком дорого», – признается руководитель розничного подразделения крупного банка. «У всех банков, включая «Альфу», недостаток длинных денег, – рассуждает старший аналитик ИФК «Метрополь» Марк Рубинштейн. – Средняя ставка по кредиту сроком на год для качественного корпоративного заемщика составляет 20–22% и выше, даже с учетом того, что банк будет выплачивать 19% годовых, в течение первых двух лет он может заработать».