АИЖК снова разрешило досрочное погашение кредита

Потенциальный заемщик всегда считает свою переплату по кредиту и надеется досрочно погасить его за счет премий, наследства, продажи имущества, поэтому такая возможность повышает его лояльность, объясняет исполнительный директор по инновациям АИЖК Станислав Дамбраускас.

Из крупных игроков рынка ипотечного кредитования запрета на досрочное погашение нет только у Сбербанка – по программам с дифференцированными платежами, которых у него в ипотеке около 80%. Другие, например Райффайзенбанк, в кризис, когда всем не хватало ликвидности, отменили мораторий и пока не вернули. Но большинство сохраняют запрет на досрочное погашение ипотеки (см. врез).

По словам банкиров, почти все заемщики часть кредита возвращают досрочно. Но не в первые 3–6 месяцев после получения кредита, уточняет начальник отдела разработки ипотечных кредитных продуктов «ВТБ 24» Михаил Сероштан. Полных погашений ипотеки в первые месяцы «жизни» кредита, по его словам, «единицы», поэтому эта услуга «среди клиентов востребована не будет». С ним согласна директор управления розничного кредитования Сбербанка Наталья Карасева. «Возможность досрочного погашения актуальна только при альтернативных сделках с использованием ипотеки, – говорит она. – Но эти сделки тянутся не менее трех месяцев, к моменту их закрытия мораторий уже успевает закончиться».

Учитывая невостребованность этой услуги, большинство банков не собирается отменять мораторий. «Мы не готовы переделывать все технологии и менять финансовую модель ради этой минимальной доли заемщиков», – объясняет общую позицию банкиров Сероштан. К тому же «возможность досрочного погашения создает риски сокращения нашей доходности», объясняет директор департамента по работе с финансовыми институтами «Дельтакредита» Вадим Пахаленко.

Его банк отменял мораторий в конце 2008 г.; когда «был всплеск полных досрочных погашений, заемщики обращались к нам с такой просьбой», вспоминает Пахаленко. В середине прошлого года запрет вернули, «чтобы не приучать клиентов к такой возможности».

У АИЖК и Сбербанка мотивы «скорее политические», уверены банкиры. «На решение повлияла статистика, показавшая увеличение судебных исков со стороны заемщиков к ипотечным кредиторам, в том числе по проблеме досрочного возврата в период моратория», – признает Дамбраускас.

«Отказ от запрета на досрочное погашение таким игроком, как АИЖК, создает определенное давление и на других игроков», – признает Пахаленко. Начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков вчера заявил, что вопрос, добиваться ли от банков отказа от моратория по примеру АИЖК, требует изучения кредитных договоров каждого кредитора индивидуально.