Сбербанку не удалось выполнить наказ Путина по ипотеке

Сбербанк в прошлом году выдал заемщикам 68,1 млрд руб. по ипотечным программам с низкими ставками. На акцию «В десятку» со ставкой 10% годовых в рублях пришлось 14 000 кредитов на 23,5 млрд руб., по программе «8–8–8» со ставкой 8% годовых – еще 50 000 кредитов на 44,6 млрд руб., рассказал представитель госбанка.

Программу «8–8–8» – кредит под 8% годовых за 8 дней на 8 лет – президент Сбербанка Герман Греф прошлой весной лично анонсировал тогдашнему премьеру Владимиру Путину, постоянно призывающему снижать ставки по ипотечным программам. Греф рассказывал Путину, что Сбербанк дважды продлевал срок действия акции, а Путин досадовал, что ставка в 8% – минимальная, а не средняя по рынку. Средняя, по словам Грефа, 11,5–12% годовых, это же подтверждает и статистика ЦБ. Диапазон ипотечных ставок в самом Сбербанке в прошлом году составлял 9,5–14,75% годовых. Причем нижняя граница ставок – для программ с материнским капиталом. По программе Внешэкономбанка ставка составляет 11% годовых.

Впрочем, взять кредит по такой ставке мог не каждый – во-первых, условия акции сперва распространялись лишь на квартиры в новостройках, а во-вторых, первоначальный взнос составлял половину от суммы кредита.

У Сбербанка очень большой объем выдачи ипотеки по программам с низкими ставками, признает независимый эксперт по розничному банкингу Илья Зибарев. Всего госбанк в прошлом году выдал 345,7 млрд руб. ипотечных кредитов, это почти половина от общего объема ипотечного кредитования в 713 млрд руб. На пониженных ставках банк не проиграл: кредиты выдавались на приобретение недвижимости в домах, строительство которых частично финансировалось Сбербанком, напоминает Зибарев. Но если бы Сбербанк кредитовал клиентов не по акции «8–8–8», а, например, по программе ВЭБа, то ежегодно получал бы дополнительно более 1,5 млрд руб. процентных доходов. Тем более что в июле Греф заявил, что акция «8–8–8» распространена и на других клиентов – тех, кто покупает жилье на вторичном рынке недвижимости.

У Сбербанка стоимость фондирования ниже, чем у коммерческих банков, последние не могут себе позволить выдавать ипотеку под 8%, говорит Зибарев. А Сбербанку нет необходимости повышать ставки по вкладам, на публичных рынках госбанк занимает дешевле, например, на рынке облигаций банк может получить двухлетние деньги за 7–7,5% годовых, добавляет аналитик Промсвязьбанка Дмитрий Монастыршин. Для таких банков, как «Тинькофф кредитные системы» или «ОТП банк», ставка составит примерно 10%, полагает он.

Впрочем, Сбербанк нашел способ выдавать ипотеку еще дешевле. В октябре 2011 г. в Краснодарском крае банк стал принимать вклады населения на специальный ипотечный депозит: под 1–2% годовых в рублях на срок от одного года до шести лет. По истечении срока вкладчик может претендовать на ипотечный кредит до 1,5 млн руб. под 6–8% годовых. Такая ставка достигается за счет вклада и субсидии от краевой администрации. Но пока такие кредиты еще не выдавались.

Тем временем Путин успел обозначить ставку в 4% как необходимую для ипотеки.