ЦБ больше не считает дорогими и рискованными розничные кредиты со ставкой до 35% годовых

Центробанк «размышляет» над отменой повышенного коэффициента риска для потребительских кредитов, выдаваемых под 25-35% годовых, сообщил первый зампред ЦБ Алексей Симановский.

В ХКФ-банке кредиты со ставками 25-35% составляют около 60% портфеля. По словам представителя банка, если коэффициент риска по этим ссудам снизится с 1,1 до 1, то средний коэффициент риска по портфелю ХКФ снизится на 0,06 п. п., а норматив достаточности капитала Н1 на конец года увеличится примерно на 0,01%. Но поскольку достаточность капитала у ХКФ почти 15% при минимуме 10%, то эта мера ЦБ «не повлияет на процентную политику банка».

ЦБ начал принимать меры для охлаждения необеспеченного кредитования в 2013 г. - было вдвое увеличено резервирование этих кредитов, поэтапно повышались коэффициенты риска, используемые для расчета достаточности капитала банка. Для кредитов под 25-35% коэффициенты выросли с 1 до 1,1, для самых дорогих кредитов, ставки по которым превышают 60% годовых, коэффициент риска с 2014 г. вырос до запретительного уровня - с 2 до 6. Сейчас, наоборот, приходится думать о том, как этот рынок «подогреть», - кредитование сжимается на фоне роста ставок и рисков и общей стагнации в экономике.

Симановский рассчитывает, что эта мера - временная и продлится «несколько месяцев». Смягчать подход к розничным кредитам дороже 35% годовых, а также требования к резервированию ЦБ не собирается из-за их рискованного характера.

Банки задрали ставки как по кредитам, так и по вкладам после резкого повышения ставки ЦБ до 17% в декабре прошлого года. Тогда же у банков начался отток вкладов на волне девальвации рубля. Чтобы удержать вкладчиков, банки поднимали ставки по привлечению до уровня 18-20% и выше.

Кредитов дешевле 25% практически нет теперь даже у госбанков. В Сбербанке сейчас ставки по необеспеченным кредитам клиентам с улицы - в пределах 27,5-35,5% годовых. Кредиты дешевле 25% годовых госбанк выдает только для зарплатников или пенсионеров со счетом в банке. У «ВТБ 24» базовая ставка для «уличных» клиентов - 26,5%.

«Большинство выдаваемых сейчас банками необеспеченных кредитов находятся в границах 25-35% годовых. Это относится как к игрокам рынка потребкредитования, так и к крупнейшим банкам», - оценивает зампред правления «Ренессанс кредита» Татьяна Хондру. «При снижении коэффициента расчета рисков на 10 п. п. - с 1,1 до 1 - норматив Н1 высвобождается максимально на 1% в зависимости от того, какова доля таких кредитов в активах банка», - указывает она. Влияние этой меры на уровень достаточности капитала «Ренкредита» в банке пока не оценили. Однако, отмечает Хондру, у банка в портфеле существенная доля кредитов приходится на диапазон 25-35%, поэтому «эффект будет».

Аналитик S&P Ирина Велиева также не ждет большого эффекта. «Эта мера ЦБ направлена прежде всего на адаптацию регулятивных требований к новым реалиям», - говорит она, добавляя, что эффект на достаточность капитала банков «будет умеренным». «Вряд ли эта мера как-либо скажется на банковской марже, поскольку аппетит к риску сейчас гораздо ниже, чем год назад. В то время подобное решение регулятора могло бы показаться приятным подарком для розничных банков, а сейчас это скорее дополнительная мера мягкой поддержки банковского сектора», - говорит Велиева.

«В декабре, когда ускорилась девальвация, мы заметно уменьшили объемы выдачи, и сейчас банк набирает статистику для того, чтобы оценить, как ведут себя различные группы клиентов в изменившихся условиях», - говорит Хондру. «Проблемы фундаментальные - падают доходы населения, есть сильные ожидания роста безработицы, у банков нет оснований наращивать кредитование, и меры ЦБ сейчас никого не простимулируют», - категоричен розничный руководитель из госбанка.