Черные брокеры нашли новый способ нажиться на гражданах
Они не оформляют заявку на кредит без согласия на подписку за консультацию
Черные брокеры, которые предлагают гражданам помощь в получении кредита, теперь не просто разово берут комиссию за помощь в получении займа, а оформляют целую подписку. Об этом «Ведомостям» рассказали в микрофинансовых организациях (МФО).
Сейчас гражданин, который хочет получить заем в МФО или банке, может прибегнуть к помощи так называемого кредитного брокера – посредника: заполнить на его сайте заявку и получить доступ к витрине с предложениями кредитных организаций.
Если ни один заем клиенту не одобряют, денег кредитному брокеру клиент обычно не платит. Но сейчас недобропорядочные «брокеры» при заполнении заявки на кредит автоматически подписывают клиента на безакцептные списания нескольких сотен рублей каждые 5–7 дней. Деньги, по сути, являются подпиской за помощь в оформлении кредита, хотя его получение не гарантируется. Пока случаи касаются лишь клиентов МФО и не носят массового характера.
Кредитные брокеры – посредники, специализирующиеся на оказании помощи в получении кредитов. Они живут за счет дохода, который получают в виде комиссий от банков за каждого приведенного клиента. В отличие от обычных кредитных брокеров черные действуют не всегда честными способами.
Например, они берут за свои услуги высокую комиссию от суммы займа, которая может доходить до четверти и более, говорит адвокат, руководитель уголовной практики BMS Law Firm Александр Иноядов, эта сумма существенно увеличивает окончательную стоимость кредита. Кредитные брокеры, действующие легально, получают до 5%. Черные брокеры для получения кредита могут прибегнуть к незаконным методам, например подделать для клиента справку о доходах с мнимого места работы, отмечает адвокат. Но получение кредита таким способом несет для заемщика существенные риски и может грозить уголовной ответственностью.
Комиссия за консультацию – еще один из признаков черного брокера, отмечает Иноядов. В новой схеме клиент не просто платит разовую комиссию за консультацию, а подписывается на информационные услуги, которые не гарантируют получение кредита, описывает суть партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Станислав Данилов: списания будут происходить вне зависимости от результата. Это, по словам юриста, описано в условиях оферты на одном из таких сайтов: пока клиент не откажется от подписки сам, деньги продолжат уходить с карты, о чем также сообщается в условиях. Среди таких сервисов, помогающих взять микрокредит за комиссию с подпиской, например, Zaimoman, Ryabina credit («Ведомости» направили запрос). На их сайтах клиент не сможет оформить заявку на кредит, если не поставит галочку, согласившись на снятие 250 руб. каждые 5–6 дней.
По оценкам специалистов МФК «Займер», в российском интернет-пространстве действует не менее 70 недобросовестных, или черных, брокеров, взимающих с потенциальных заемщиков МФО и банков за свои «информационные услуги» скрытую комиссию. В среднем от 5 до 15% клиентов приходят в финансовые онлайн-сервисы через нечестных брокеров, рассказывает коммерческий директор «Займера» Валентин Кобзев. В денежном выражении такие клиенты взяли до 1,1 млрд руб. микрозаймов за I квартал 2021 г., отметил Кобзев. По его словам, качество таких клиентов выше среднего – они просят к выдаче крупные суммы на максимальный срок. Клиенты ошибочно полагают, что списания с их карт каждые несколько дней производит кредитор, тогда как сумма долга у них не уменьшается. Клиенты чувствуют себя обманутыми и у них пропадает желание исправно выполнять долговые обязательства и контактировать с кредитором, продолжает Кобзев: в результате портится кредитная история хороших заемщиков, которые не смогут в будущем взять кредит на выгодных условиях.
В российскую МФО IDF Eurasia тоже поступали жалобы на подобные списания средств, сообщила генеральный директор компании Ирина Хорошко: на присланных клиентами скриншотах видно, что списания осуществлялись другими компаниями, а не МФО. В первом полугодии 2021 г. доля таких обращений в общем объеме составила порядка 2,5%, это на 1 п. п. больше, чем за аналогичный период прошлого года. По оценкам «Лайм-займа», за сутки более 1000 заемщиков могут стать клиентами таких черных брокеров, хотя их деятельность не имеет отношения к микрофинансированию, полагает управляющий директор компании Олеся Киселева.
Кредитные брокеры не являются организациями, поднадзорными Банку России, говорит представитель ЦБ. По его словам, при получении финансовых услуг следует обращать внимание на наличие лицензии на осуществление деятельности на финансовом рынке и информацию в реестрах Банка России. Сейчас в России нет закона, который бы описывал понятие, стандарты, сферу деятельности, права и обязанности кредитных брокеров, рассказала «Ведомостям» руководитель проекта Народного фронта «За права заемщиков» Евгения Лазарева. Сегодня их деятельность регулируется лишь смежными законами и кодексами – Гражданским, Уголовным и т. д.
Клиенты обращаются за услугами брокеров, чтобы сэкономить время: подаешь одну заявку и получаешь одобрение в нескольких кредитных организациях, из которых можешь уже выбрать наиболее выгодное предложение, полагает генеральный директор аналитического центра «Бизнесдром» Павел Самиев.
Обращения от самих потребителей финансовых услуг в СРО на такую тему единичны, сообщил председатель совета СРО «Мир» Эльман Мехтиев. Но, по его словам, в последние месяцы растет число жалоб на такие недобросовестные практики посредников от самих МФО. Сейчас проводятся экспертные обсуждения проблемы, чтобы дать качественную правовую оценку и предложения по регулированию данной сферы с точки зрения защиты как потребителей финансовых услуг, так и кредиторов, добавил он. Как прямая, так и посредническая финансовая деятельность должна быть под контролем единого органа надзора в сфере защиты прав потребителей финансовых услуг, считает Мехтиев.
Деятельность компаний вполне официальная – на сайтах размещены оферты, которые расписывают суть такой подписки, говорит управляющий партнер BMS Group Алексей Матюхов. По его словам, проблема в тотальном нежелании потребителей читать детали оферт. Если не брать каких-то отдельных действительно черных игроков, глобально рынок не мошеннический, считает эксперт, но его игроки пользуются безграмотностью, невнимательностью и ленью потенциальных заемщиков.
В случае когда на сайте вся информация представлена должным образом, шансы к возмещению этих расходов минимальны, полагает он. Подобные сайты – это обычные агрегаторы, подобные тем, которые представляют предложения различных страховых компаний, банков, отмечает Данилов. По его словам, вопросы вызывает ценообразование этих конкретных агрегаторов в виде регулярного, еженедельного платежа. Из-за отсутствия правил, стандартов и регулирования шансы вернуть деньги за такую подписку крайне малы, поскольку потребитель при заключении договора, по логике брокера, соглашается на это условие и подписывает договор, признает Лазарева.