Банки готовятся вернуть условия программ лояльности на докризисный уровень

После 31 августа перестанет действовать ограничение ЦБ на эквайринговую комиссию
Эквайринговая комиссия – источник финансирования содержания платежной инфраструктуры, бесплатного выпуска карт, а также стимулирования граждан к использованию платежных карт / Андрей Гордеев / Ведомости

Крупные банки готовятся вернуть прежние условия своих программ лояльности после 31 августа – тогда истекает срок действия введенного Банком России ограничения на комиссии для компаний за прием карт. О намерении вернуть тарифы «Ведомостям» рассказали в Сбербанке, Росбанке и «Тинькофф банке».

В конце марта ЦБ для поддержки бизнеса ограничил 1%-м максимальный размер комиссии, которую компании, продающие социально значимые товары или предоставляющие такие услуги, платят банкам за возможность безналичной оплаты их товаров (эквайринг). До этого тарифы за эквайринг были на уровне 1,2–2,2%, эту комиссию магазин платит своему обслуживающему банку, а тот распределяет доли в пользу платежной системы и банка – эмитента карты. Кроме того, ЦБ установил размер межбанковской комиссии (интерчейндж) на уровне 0,7%. Ограничение действует с 18 апреля по 31 августа.

После 31 августа ЦБ не намерен продлевать ограничения, заявил «Ведомостям» представитель ЦБ. Ощутимой пользы для потребителей эта мера не принесла, признавала в конце июня первый зампред Банка России Ольга Скоробогатова в интервью ТАСС.

В случае отмены ограничений по эквайринговой комиссии со стороны ЦБ после 31 августа Сбербанк вернется к прежним условиям своей программы лояльности «Сберспасибо» – это может произойти уже с 1 сентября, сказал его представитель. При оплате товаров и услуг участники программы, как и раньше, смогут получать до 20% в категориях покупок с повышенными бонусами, уточнил он.

«Тинькофф банк» планирует восстановить условия по кэшбэку при покупках в магазинах, продающих социально значимые товары, после отмены ограничений, подтвердил представитель банка. В Росбанке также намерены улучшить условия по программам лояльности после возврата уровня интерчейнджа к прежним значениям, сказал его представитель.

В Промсвязьбанке (ПСБ), Московском кредитном банке (МКБ) и «Почта банке» отметили, что следят за конъюнктурой рынка и изменениями требований ЦБ, чтобы иметь возможность дальнейшего улучшения программы лояльности и предлагать новые специальные условия и акции для ее участников.

Как менялись программы банков

После введения ограничения эквайринговой комиссии ряд банков ухудшили условия программ лояльности и кэшбэка для своих клиентов.

По программе «Сберспасибо» банк начисляет бонусы по курсу «1 бонус = 1 рубль» (ими можно оплачивать до 99% стоимости покупки в магазинах-партнерах, часть оплаты за ЖКУ, кредиты и т. д.). С 1 июня из-за требования ЦБ уменьшить эквайринговую комиссию банк уменьшил размер баллов с 0,5 до 0,3% от суммы покупки в отдельных категориях, в том числе в транспорте, супермаркетах, при оплате развлечений, одежды, обуви, парфюмерии, услуг спорта, образования и т. д. Сбербанк снизил размер повышенных бонусов в категориях, подпавших под требования ЦБ, и увеличил необходимую для их начисления сумму трат по золотым картам с 15 000 до 25 000 руб.

Росбанк с 18 апреля также поменял условия по программе лояльности «Можно все»: на покупки из списка ЦБ он стал начислять 0,5% кэшбэка вместо 1% ранее, также перестал начислять повышенное вознаграждение в 3% на часть категорий, в частности на категории «товары для дома», «аптеки» и т. д., но сохранил повышенное вознаграждение в категориях «АЗС» и «парковки».

более 387 000

торгово-сервисных предприятий принимает оплату за товары и услуги через Систему быстрых платежей

Банк «Русский стандарт» во время действия льготной ставки ЦБ стал начислять 0,5% вместо 1–1,5% на категории товаров и услуг из списка ЦБ. Изменения касаются программ лояльности RS Cashback, Travel, Membership Rewards, RSB Imperia Rewards, RSB World Mastercard Cash Back, говорилось в сообщении на сайте банка.

В «Тинькофф банке» изменение комиссий коснулось только категорий покупок, которые входили в список ЦБ, – там начисления упали в 2 раза. По программам лояльности Tinkoff Black, Tinkoff Black Metal и «Тинькофф платинум» банк начисляет 0,5% вместо 1% ранее. Но если некоторые из указанных регулятором категорий были уже ранее выбраны в качестве категорий с повышенным кэшбэком, то условия не менялись. Также условия не менялись при покупках по спецпредложениям партнеров банка и оплате через раздел «Сервисы» в приложении.

«Почта банк» незначительно изменил условия по программе лояльности, сохранив при этом повышенный кэшбэк в популярных категориях («одежда/обувь» и «кафе/рестораны») и кэшбэк для социально значимых категорий клиентов (аптеки, ж/д билеты, автозаправки), рассказал представитель банка.

В мае ВТБ перезапустил свою программу лояльности и ввел единую систему вознаграждений для розничных клиентов: она позволяет им получать кэшбэк от 2% за оплату покупок в трех популярных категориях, в том числе с пониженными эквайринговыми комиссиями, – «супермаркеты», «кафе и рестораны», «транспорт и такси», а также до 50% у партнеров банка.

МКБ с июля увеличил число бонусных категорий в программе лояльности, по которым клиенты могут получить повышенный кэшбэк, сказал представитель банка. Величина начисляемого кэшбэка зависит от банковской категории клиента, а накопленные баллы можно возместить по ставке 1 балл = 1 руб., пояснил представитель МКБ.

Представители Совкомбанка, ПСБ, «Зенита» и «Уралсиба» заверили, что не меняли условия программ лояльности для своих клиентов после введения ограничения.

Пользы ноль

Введение ограничений было временной мерой поддержки бизнеса, так как эквайринговая комиссия – источник финансирования содержания платежной инфраструктуры, бесплатного выпуска карт, а также стимулирования граждан к использованию платежных карт как безналичного способа оплаты, говорит представитель ЦБ. Но выяснилось, что на время введения ограничений снижения цен на потребительские товары (работы, услуги) не происходит, рассказал он. В свою очередь, банки сокращают или приостанавливают программы лояльности для держателей карт, вводят дополнительные комиссии за обслуживание, т. е. страдают именно граждане, добавил представитель ЦБ.

В долгосрочной перспективе такие ограничения могут сказаться на качестве сервиса и удобстве оплаты, так как всю инфраструктуру для приема карт создавали и поддерживают банки, а не ритейл, говорит руководитель «Тинькофф кассы» и вице-президент банка Сергей Хромов. После введенных ограничений торгово-сервисные предприятия, получив часть доходов, не снизили цены и не дали каких-либо бонусов потребителям, поэтому «Тинькофф банк» приветствует отмену ограничений. Введенная ЦБ мера не отразилась на конечных покупателях – клиентах торговых точек и не дала им заметной материальной выгоды, соглашается представитель банка «Зенит».

Ограничения, введенные для самых популярных категорий трат, а также уход Visa и Mastercard оказали существенное влияние на транзакционные доходы банков, которые являлись одним из основных источников финансирования программ лояльности, говорит представитель банка «Уралсиб». По его словам, особенно сильно это коснулось банков, которые работают с прямыми кэшбэками и не имеют возможности управлять расходами через redemption rate (коэффициент списания баллов – один из основных показателей программы лояльности, который отвечает за вовлеченность людей в программу).

Снизить издержки бизнеса на эквайринг позволяет Система быстрых платежей (СБП) ЦБ: сейчас более 387 000 торгово-сервисных предприятий принимает оплату за товары и услуги, сказал представитель регулятора. Размер комиссии за оплату через СБП для торговых точек ниже комиссии за прием карт в POS-терминалах: там она может достигать 3,2%, а в системе ЦБ не превышает 0,7% от суммы платежа, для ряда категорий торговых точек – 0,4% (но не более 1500 руб. за платеж).