В группе «Тинькофф» может появиться негосударственный пенсионный фонд

Бизнес группы «Тинькофф» может пополниться пенсионными сберегательными продуктами: банк 1 февраля зарегистрировал сразу четыре домена с упоминанием сочетания «НПФ»: tinkoff-npf.ru, npf-tinkoff.ru, tinkoffnpf.ru и npftinkoff.ru, следует из данных СПАРК. Представитель «Тинькофф» не ответил на запрос «Ведомостей».

В начале февраля Банк России выдал лицензию на осуществление страхования жизни компании «Тинькофф страхование будущего», созданной в конце 2023 г.

О планах предлагать новые долгосрочные продукты и в том числе развивать программу долгосрочных сбережений (ПДС), операторами которой являются НПФ, в январе говорил председатель правления «Тинькофф банка» Станислав Близнюк. «Если говорить про идеи в рамках финансов, моя давняя-давняя мечта – это на самом деле уходить от краткосрочных инвестиций (этот рынок в общем и целом как-то сформирован) в какие-то длинные инвестиции, потому что правильно и для экономики, и для финансового сервиса, и для клиента, когда он живет <...> трехлетними и пятилетними горизонтами», – заявил топ-менеджер (цитата по Frank Media).

Минимальный размер уставного капитала НПФ должен составлять 150 млн руб., а собственные средства – не менее 200 млн руб. Решение о государственной регистрации и выдаче лицензии принимает ЦБ. Сейчас в России работает 37 НПФ, следует из реестра ЦБ по данным 7 февраля – пока НПФ «Тинькофф» в этом списке нет.

НПФ, если это приобретенный бизнес, а не просто полученная лицензия, дает расширение линейки услуг крупного финансового холдинга, объясняет генеральный директор «Эксперт бизнес-решения» (в ее капитале участвует «Эксперт РА») Павел Митрофанов. Если происходит M&A (сделка слияния и поглощения), появляется набор финансовых активов, с которыми можно работать, и клиентская база, которая могла не пересекаться с имеющейся. Наконец, появляется потенциал создать новые продукты в рамках ПДС. Появление пенсионной бизнес-линии ожидаемо не даст сильного и кратного роста прибыли – на «традиционных» продуктах банк, вероятно, будет зарабатывать лучше, полагает эксперт.

С учетом наличия у банка собственного брокера, инструменты могут быть добавлены в его продуктовую линейку, продолжает эксперт. Перед «старшими» игроками рынка у «Тинькофф» есть преимущество в виде экосистемы и доступ к конечному клиенту через сильное приложение, считает Митрофанов. Другой важный фактор – доступ к банковской клиентской базе, в котором позиции «Тинькофф» сильны. Совокупное число клиентов группы на конец сентября 2023 г. достигло 37,6 млн человек.

Интерес к долгосрочным программам со стороны финансовых холдингов понятен – это источник длинных денег, объясняет генеральный директор аналитического агентства «Бизнесдром» Павел Самиев. Если предложение таких инструментов появляется, можно сказать, что группа покрывает весь спектр сберегательных инвестиционных услуг для населения. Группе «Тинькофф» для наличия полной линейки финансовых продуктов как раз не хватало пенсионных программ и страхования жизни, продолжает Самиев. В случае с сегментом страхования жизни холдинг может иметь планы как на долевое страхование жизни (ДСЖ, начнет работать с 2025 г. – «Ведомости»), так и на более очевидные продукты, например накопительное страхование жизни (НСЖ). Инструменты пользуются большим спросом и в рамках финансовой группы логично их продавать, если идет работа по закрытию всего розничного спроса, указывает эксперт. В долгосрочной перспективе новый НПФ может заинтересоваться ПДС. Пока к ней подключились не все участники рынка, но постепенно их число будет нарастать, полагает Самиев.

ПДС заработала в России с 2024 г., операторами программы являются НПФ. Сейчас в реестре уже 11 фондов – среди первых к программе подключились НПФ Сбербанка, «Газфонд» и несколько НПФ группы компаний «Регион». Сбербанк уже начал предлагать присоединиться к ПДС через мобильное приложение.

ПДС предусматривает государственное софинансирование собственных взносов граждан – до 36 000 руб. в год в течение трех лет после вступления человека в программу, а также специальный налоговый вычет – до 52 000 руб. ежегодно при уплате взносов до 400 000 руб. Взносы и инвестдоход застрахованы на сумму до 2,8 млн руб. Получение ежемесячных выплат от НПФ возможно спустя 15 лет после открытия счета либо с 55 лет для женщин и с 60 – для мужчин. Вывести сбережения, включая инвестдоход, можно и раньше, если средства потребуются на лечение тяжелой болезни или семья потеряет кормильца. Цель государства – обеспечить приток инвестиций в экономику, с одной стороны, и стимулирование граждан самостоятельно формировать себе пенсию – с другой.

По оценкам властей, число участников ПДС в 2024 г. должно составить 300 000–500 000 человек. Объем их сбережений за этот год должен составлять 25–37 млрд руб. Через шесть лет по итогам 2030 г. число участников ПДС планируется на уровне от 9,7 млн до 13,3 млн человек, которые принесут в систему 1,2–1,7 трлн руб. Находящиеся в программе средства, согласно закону, являются пенсионными резервами.