Как заработать на интернет-кредитах

Студент Стокгольмской школы экономики Себастьян Семятковски знает, что такое разочарование. В 2004 г. он участвовал в бизнес-шоу, организованном в его альма-матер по образу и подобию известной британской телепередачи Dragon's Den, куда приглашают для общения начинающих предпринимателей и миллиардеров, готовых финансировать новые проекты. Семятковски на шоу не повезло. Сразу несколько ведущих шведских бизнесменов отвергли его идею создания системы онлайн-платежей. В их числе был и представитель известного бизнес-клана Волленбергов.

Семятковски тогда совсем разуверился в собственных силах. «В этой ситуации трудно было сказать: «Мне все равно!» – вспоминает он и называет при этом имена двух известных шведских бизнесменов, которые уверяли, что его план не сработает. «Но у меня было чувство собственной правоты. Мне так и хотелось сказать им: «Вы еще увидите, как вы были неправы», – говорит он.

Куда привело путешествие

Девять лет спустя 31-летний Семятковски чувствует себя намного лучше. Ведь Klarna, компания, которую он создал еще с двумя партнерами, сама теперь спонсирует Стокгольмскую школу экономики. Успех Klarna очевиден. Уже 9 млн человек воспользовались ее услугами, а недавние инвестиции составили около $1 млрд – весьма внушительная сумма для европейской технологической компании. Сейчас Klarna ведет бизнес в Северной и Центральной Европе – в Германии, Австрии и Нидерландах. И планирует выйти на более удаленные рынки, например в США.

Идея создать собственный бизнес родилась у Семятковски благодаря неожиданному стечению обстоятельств. Вместе с будущим соучредителем компании Никласом Адалбертаном он решил взять в бизнес-школе, где они вместе учились, годовой академический отпуск и отправиться в путешествие. Путешествовать собирались только наземными видами транспорта, без авиаперелетов. В Австралии друзья опоздали на корабль, и в результате академический отпуск растянулся на два года. В 2003 г. Семятковски вернулся в Уппсалу и устроился на работу в факторинговую компанию, которой фирмы-клиенты продавали свои счета-фактуры на условиях дисконтирования.

«Мы [Семятковски, Адалбертан и третий основатель – Виктор Якобсон] поняли, что электронная система платежей имеет много недостатков. Любой покупатель рискует, оплачивая покупку через интернет. Он надеется на то, что получит именно то, что увидел на картинке. Но гарантировать ему это никто не может», – говорит Семятковски.

Инвестор-ангел Джейн Вейлрад предложила основателям $100 000 за 10% акций только что созданной компании. Klarna потратила $50 000 на покупку компьютерного оборудования и тут же стала приносить прибыль. С тех пор она все время была прибыльной, что отличает ее от других начинающих компаний в секторе высоких технологий.

Против мошенников

В переводе со шведского klarna – светлый, чистый, ясный. В основе бизнеса компании лежит простая идея о том, что многие клиенты интернет-магазинов хотели бы оплачивать товар после доставки. Кроме того, через платежную систему Klarna клиент может получить кредит с возможностью оплаты в конце месяца. Поскольку клиент должен вводить в платежную систему лишь основные персональные данные, обычно сложная процедура онлайновых платежей упрощается. Это увеличивает объем продаж на 20–25%, так как уменьшается количество покупателей, не завершивших процесс покупки из-за длительной и раздражающей процедуры оформления заказа.

Но самое главное в бизнесе Klarna – это система комплексного анализа поведения клиента во избежание мошенничества. За определенную плату Klarna высчитывает для розничных интернет-магазинов кредитные риски и анализирует данные о клиентах. Эту систему Семятковски создал на основе своей дипломной работы, которую написал в Стокгольмской школе экономики.

Бизнесмен рассказывает: «Люди часто спрашивают меня: «Как вы можете так быстро выдавать кредит, если вы даже не видите лица человека, подавшего заявку?» Он всегда отвечает вопросом на вопрос: «А как можете выдавать кредит вы? Вы сидите в офисе, к вам приходит неизвестный человек, показывает удостоверение личности и заполняет бумаги. Но вы не можете немедленно провести мониторинг и собрать все данные о поведении этого клиента. А в этой ситуации это самое главное».

Мошенничество до сих пор остается огромной проблемой. Но потери по кредитам значительно сократились. По словам Семятковски, они сейчас ниже потерь по кредитным картам.

Блеф стратега

Семятковски признает: возможно, он никогда не решился бы открыть свое дело, если бы знал, насколько трудно ему будет вести подобный бизнес. Ведь c точки зрения закона Klarna отнюдь не высокотехнологичная компания, а банковская структура. Ее деятельность регулируется международными стандартами по банковскому капиталу «Базель III» и нормативами ликвидности. Кроме того, компания в отличие от других предприятий сектора высоких технологий должна составлять большой балансовый отчет.

Раньше у Klarna периодически возникали проблемы с инвестициями. Семятковски помнит, как однажды он стоял счастливый на железнодорожном вокзале Малмо, радуясь заключению успешной сделки с розничной компанией. В этот момент ему позвонил финансовый директор Klarna Якобсон. Он сказал, что инвестор, обещавший вложить деньги в последний продукт компании, отказался от сотрудничества. «У нас не было других договоренностей, а продукт мы собирались запустить через два-три месяца», – вспоминает предприниматель. Семятковски позвонил еще в один банк. Он сказал, что у него много предложений о финансировании, но он хочет получить кредит именно в этом банке. Блеф сработал. И в последний момент сделка была заключена.

Впрочем, дело не в умении блефовать и делать хорошую мину при плохой игре. Антон Леви, глава интернет-подразделения фонда прямых инвестиций General Atlantic, инвестировавшего в Klarna, считает, что Семятковски обладает мышлением стратега. «Он сразу понял, как будет развиваться сектор онлайновых платежей», – говорит он.

Перекупят или нет

Предпринимателю могут скоро вновь пригодиться его аналитические способности. Ведь компания собирается выйти за пределы Европы. Сейчас в Klarna работает 800 человек, 120 из которых – инженеры-разработчики. Расширяться в Европе компании было нетрудно, так как ее шведская банковская лицензия действует во всех странах ЕС. В самой Швеции через системы Klarna осуществляется сейчас четверть всех интернет-покупок.

В долгосрочной перспективе Семятковски мечтает о конкуренции с такими монстрами, как MasterCard, Visa и PayPal. Поэтому компании и понадобились инвестиции размером в $1 млрд. Однако сначала Klarna должна решить, как ей утвердиться на американском рынке, пока там не закрепились более крупные конкуренты.

«Представьте себе, что вы промотали в режиме ускоренной перемотки лет пять. Вы увидите, что услуги, подобные нашим, будут предлагать по всему миру. Вопрос в том, будет предлагать их Klarna или кто-то иной», – говорит Леви.

Klarna вызывает всеобщий интерес еще по одной причине. Аналитики давно подметили, что неспособность создавать новые крупные компании можно назвать ахиллесовой пятой европейского бизнеса. Только две из 100 крупных компаний Швеции были основаны после 1970 г. Многим хочется узнать, как будет развиваться дальше Klarna. Сможет ли стать большой корпорацией или ее постигнет участь других стартапов, перекупленных иностранцами.

Имя Klarna у всех на слуху, потому что компания привлекла внимание крупных венчурных капиталистов в американской Кремниевой долине. В ее совете директоров уже заседают Майкл Мориц, партнер Sequoia Capital, который ранее инвестировал в Google и PayPal, и Леви, вложивший деньги в Facebook и Alibaba. Вложил средства в компанию и российский инвестфонд DST Global.