Какие банки предлагают самые выгодные условия
После принятия поправок в закон о страховании вкладов максимальные ставки по валютным депозитам могут снизиться с нынешних 7–8% годовых. Так что самое время подумать об открытии высокодоходного вклада в валюте на длительный срок
В этом году уровень ставок по валютным вкладам крупнейших банков снизился в среднем на 0,3 процентного пункта. Тем не менее в некоторых банках, преимущественно второй-третьей сотни по активам, условия размещения валютных средств до сих пор остаются весьма выгодными: несколько тысяч долларов или евро можно разместить на 1–2 года под 8% годовых. А в Росинтербанке еще на прошлой неделе можно было разместить $150 на срок не менее двух лет под 9% годовых, а 150 евро – под 8,5%, но сейчас только под 7,5 и 7% соответственно. В банках первой сотни, таких как «Русский стандарт», «Российский капитал», «Ренессанс кредит», ставки сейчас также доходят до 7% годовых (см. таблицу).
Вскоре их вклады могут стать менее привлекательными. В законопроекте об изменениях в системе страхования вкладов (опубликован на сайте Минэкономразвития) размер отчислений банков в страховой фонд увязывается с величиной процентной ставки – как по рублевым, так и по валютным вкладам физлиц. Согласно этому документу, если банк привлечет средства граждан под процент, превышающий среднерыночный на 2 п.п., его взнос в страховой фонд увеличится на 40%. А для банков, где доходность вкладов превышает установленный уровень более чем на 3 п.п., взнос может быть втрое выше обычного, считает представитель Агентства по страхованию вкладов (АСВ).
В качестве точки отсчета ЦБ использует среднюю максимальную ставку депозитов по 10 банкам, крупнейшим по объему вкладов населения. Для рублевых вкладов он рассчитывает ее сам. А для валютных она, по расчетам «Ведомостей», сейчас составляет 4,4% годовых в долларах и 4,2% в евро.
Если законопроект будет принят, отчисления вырастут примерно у 80 банков – столько, по данным портала banki.ru, сейчас привлекают долларовые вклады по ставке выше 6,5% годовых. «Повышенные взносы вынудят ряд банков снизить валютные ставки», – ожидает заместитель гендиректора АСВ Андрей Мельников, но, конечно, так поступят далеко не все.
Привязка отчислений в страховой фонд к ставкам вкладов не приведет к серьезному изменению среднерыночных ставок, полагает старший вице-президент по развитию банковских продуктов и маркетингу банка «Ренессанс кредит» Денис Власов. Тем более что в последние годы на валютные вклады приходится небольшая доля привлекаемых от населения средств, добавляет он. По данным АСВ, в первом полугодии доля валютных депозитов составляла 18,7%.
Снижение валютных ставок произойдет в банках, предлагающих сейчас самые выгодные условия вложений в долларах и евро, предполагают эксперты. Поэтому самое время воспользоваться предложениями таких банков, если хочется иметь в портфеле депозитов валютную составляющую.
Сейчас финансовые консультанты и управляющие активами частных клиентов рекомендуют держать в валюте 50–75% денежных резервов в зависимости от личной ситуации. Их можно поровну распределить между долларами и евро, считают директор аналитического департамента ИГ «Норд капитал» Владимир Рожанковский и портфельный управляющий «Альфа-капитала» Андрей Дьяченко. Если речь идет о долгосрочных сбережениях, международный финансовый консультант Исаак Беккер рекомендует 2/3 валютных активов разместить в долларах (см. статью ниже).
Но сумма валютных вложений в одном российском банке, если он предлагает одни из самых высоких ставок, однозначно не должна превышать гарантированную государством (пока это эквивалент 700000 руб., но законопроект предполагает ее повышение до 1 млн), предупреждает гендиректор «Интерфакс-ЦЭА» Михаил Матовников.