Страховщики раскритиковали рейтинг Сбербанка по выплатам ипотечных страховок

Несколько страховщиков – «Альфастрахование», «РЕСО-гарантия», «Ренессанс страхование», «Пари» – не согласны с результатами представленного Сбербанком в июле рейтинга страховых компаний с реальными выплатами по ипотеке. Сейчас рынок совместно с Всероссийским союзом страховщиков (ВСС) разрабатывает создание альтернативной методики для такого рейтинга, которую согласует в том числе ЦБ, а сам рейтинг не будет публиковать отдельный банк, узнали «Ведомости».

Рейтинг Сбербанка охватывает статистику страховых выплат с 1 октября 2025 г. по 31 марта 2026 г. Сейчас в списке 16 компаний, оказывающих услуги страхования жизни ипотечных заемщиков. Первое место по доле погашенной ипотеки клиентов в рейтинге Сбербанка заняло «Сбербанк страхование жизни» – компания провела выплаты по 86,2% страховых случаев. Второе место у «Согаза» – 54,29%, третье – у «РЕСО-гарантии» с долей 52,17%. В пятерку также вошли «Росгосстрах (48,21%) и «Абсолют страхование» (46,15%).

С чем не согласны страховщики

Одна из претензий рынка – методика не учитывает выплаты по риску инвалидности. Методология банка учитывает только события, наступившие вследствие смерти, хотя ипотечные риски также покрывают инвалидность, говорит представитель «Альфастрахования». Доля событий смерти и установления инвалидности в результате заболеваний составляет не менее 80%, отмечает представитель «Пари».

Из опубликованных банком данных нельзя делать вывод, что каждый второй клиент сторонних страховщиков получает отказ в выплате, говорит управляющий продуктом департамента личного страхования и страхования выезжающих за рубеж «РЕСО-гарантии» Вячеслав Фитискин. Рейтинг отражает лишь долю случаев по риску «смерть», по которым на определенную дату уже произведены выплаты, тогда как по остальным заявлениям урегулирование продолжается, поясняет он: наследники еще собирают и передают документы, часть случаев находится на рассмотрении.

Вторая линия критики – подход к учету случаев, еще не закрытых страховщиком. Сбербанк по своим ипотечным заемщикам фиксирует страховое событие (смерть) и направляет в страховую компанию заявление на выплату без предоставления необходимых для урегулирования документов, говорит Фитискин. В статистике такие случаи уже учитываются как заявленные, но выплата по ним не может быть произведена до завершения оформления, что автоматически снижает долю завершенных выплат, отмечает он. Похожий аргумент приводит представитель «Пари»: в подсчет попадают события, заявленные Сбербанком как выгодоприобретателем, без документов, нужных для урегулирования.

У методики отсутствует единая формализованная статусная модель цикла урегулирования, что приводит к смешению стадий – регистрации, запроса документов, рассмотрения и решения, дополняет представитель «Ренессанс страхования».

Страховщики указывают, что задержки чаще всего связаны не с их работой, а с внешними барьерами. Зачастую родственники не обращаются в страховую компанию и у нее в наличии имеется только заявление банка без документов, данных о событии и контактов родственников, поясняет представитель «Пари». Минздрав, как правило, отказывает в предоставлении информации со ссылкой на закон об охране здоровья граждан, а родственники передают пакет документов в течение 1–2 месяцев, при этом часть наследников вовсе отказывается от наследства и теряет интерес к получению выплаты, добавляет Фитискин.

Представитель «Пари» уточнил, что получение медицинских документов родственниками стандартно занимает 30 дней, а медицинские организации обычно отвечают отказом, ссылаясь на врачебную тайну. Большим прорывом в этой части стала бы возможность получить доступ к базе ОМС страховщикам, чтобы они могли самостоятельно получать сведения о медицинской помощи, оказанной застрахованному, считает Фитискин.

В Сбербанке с претензиями не согласны. Рейтинг и его методология были представлены участникам страхового рынка еще в конце 2025 г., рассказывает представитель банка. По его словам, рейтинг учитывает реальные страховые выплаты, т. е. фактическую помощь деньгами, а не сам факт рассмотрения заявления. «В этом и заключается суть страхования: поддержать человека в трудной ситуации», – говорит представитель «Сбера». При этом он отмечает, что некоторые компании затягивают процесс, требуют избыточные документы и создают дополнительную нагрузку на людей. Сбербанк поддерживает любые альтернативные меры, которые сделают страховой рынок более прозрачным, говорит его представитель.

Подготовка альтернативы

Претензии страховщиков сходятся в одном требовании: заменить рейтинг одного банка на единую отраслевую методику. Сам по себе рейтинг может быть полезным инструментом для клиентов, но только при соблюдении ключевых условий: он должен строиться на объективных, проверяемых и понятных параметрах, а также быть доступным заемщику до покупки полиса, говорит Фитискин.

Сейчас рынок формирует предложения для составления единой методики в рамках рабочей группы при ВСС – это «Ведомостям» подтвердили представители ВСС, «Альфастрахования», «РЕСО-гарантии», «Т-страхования» и «Ренессанс страхования». Представитель ВСС уточнил, что согласованного проекта методики пока нет, есть только наработки, а сроки внедрения не определены.

Методика должна включать в себя события, которые заявлены не только банком, но и наследниками, говорит представитель «Альфастрахования». Важно учитывать также убытки по риску инвалидности, так как смерть и инвалидность являются базовым покрытием. Кроме того, отметил он, важно отражать долю событий, по которым страховая компания ожидает документы, а не считать такие убытки автоматически отказными.

По вопросу о том, кто должен публиковать официальный рейтинг, страховщики почти единодушны: в «Альфастраховании», «Пари», «РЕСО-гарантии», «Т-страховании» и ВСС называют в качестве возможных площадок Банк России и/или ВСС, но не отдельно взятый банк-кредитор. Рейтинг должен собираться и публиковаться не одним банком, а Банком России по единой утвержденной методике, говорит представитель «Т-страхования», тогда он и правда улучшит клиентский путь при урегулировании убытков и заемщики будут выбирать страховой продукт, основываясь на качестве услуги и надежности компании.

Представитель ВСС подчеркнул, что любой рейтинг по своей природе упрощение, ранжирование по одному критерию, в котором потребитель не станет разбираться. Многие даже не обратят внимания, что рейтинг Сбербанка касается исключительно ипотечного страхования и исключительно случаев смерти, отметил представитель ВСС. Сам формат может быть полезен как понятный светофор для потребителя, но только при условии его максимальной адекватности и объективности.

В ВСС также обратили внимание на разницу в подходах при наступлении страхового случая самих страховщиков: часть компаний нацелены на установление всех обстоятельств страхового случая и поэтому запрашивают бумажные документы, тогда как другие готовы принимать решение о выплате, не вдаваясь в детали обстоятельств смерти, основываясь на ограниченных данных из базы ЗАГС. Страховщики и сами заинтересованы ускорить процесс и снять нагрузку по сбору документов с родственников, отметил представитель ВСС. Но пока более полная информация о причинах смерти есть только в бумажных документах, а доступ к медицинским базам данных страховщикам не предоставляется даже при согласии застрахованного, признает он.