Жизненные схемы
В этом году ситуация иная: по данным Минфина, практически весь рост "сделало" страхование жизни. Его доля в общем объеме сборов зафиксирована на рекордном уровне - почти 50%. А мало известная Новая страховая компания, впервые вошедшая в десятку лидеров по сборам по итогам прошлого года, нарастила свои поступления на 3000% именно за счет страхования жизни. Для сравнения: доходы "Ингосстраха", занимающегося "классическими" видами страхования, выросли лишь на 22%.
В прошлом году российский страховой рынок вырос на 77%. Однако этот бурный рост был вызван не всеобщим повышением сознательности, а широким применением зарплатных схем. Ведь больше всего у компаний увеличились сборы по страхованию жизни. В нынешнем году зарплатные схемы, использующие этот инструмент, должны выйти из моды и бума, подобного прошлогоднему, на рынке не предвидится.
По только что обнародованным данным Минфина, в 2000 г. российские страховщики собрали с клиентов 171 млрд руб. страховых взносов - на 77% больше, чем в 1999 г. Президент страховой группы "Спасские ворота" Борис Хаит называет этот прирост "колоссальным". Замминистра финансов Михаил Моторин согласен: "Рынок по-прежнему демонстрирует хорошие показатели".
"По-прежнему" - это несколько оптимистичная оценка: в 1999 г. рынок вырос на целых 130%. Моторин считает, что нынешнее снижение темпов - это нормально: чем рынок больше, тем он медленнее растет. К тому же, по мнению страховщиков, рост 1999 г. был в основном вызван августовским кризисом и девальвацией рубля: взносы по многим видам страхования - например, по автомобильному - рассчитываются исходя из цен, выраженных в долларах.
По словам президента Всероссийского союза страховщиков Игоря Юргенса, высокая доля доходов от страхования жизни - тревожный показатель. Он, говорит Юргенс, свидетельствует о том, что у компаний больше стимулов использовать страхование для оптимизации налогов, чем для реального страхования.
То, что часть роста на страховом рынке в прошлом году обеспечили именно "налогосберегающие технологии", признают даже в Минфине. "[В страховании жизни] есть определенная доля зарплатных схем", - говорит Моторин. Правда, он не знает, какова эта доля: "Это было бы гадание на кофейной гуще". Сами страховщики не столь осторожны: по словам генерального директора компании "РЕСО-Гарантия" Сергея Саркисова, объем реального страхования жизни составляет всего $5 - 6 млн в год. "Все остальное - зарплатные схемы", - говорит он.
Моторин утверждает, что с нынешнего года страховые зарплатные схемы начнут отмирать: они ведь тоже чего-то стоят компаниям и 13% -ный подоходный налог сделает их невыгодными. Страховщики соглашаются: Хаит, например, считает такие схемы неинтересными при нынешнем уровне налогов.
Сейчас компании, активно работающие на рынке страхования жизни, занимают лидирующие позиции в минфиновском рейтинге (см. табл.). По словам Вадима Демченко, главного редактора специализированного аналитического журнала по страхованию "Русский полис", выход из десятки страховых компаний "СОГАЗа" и "ЛУКОЙЛа" объясняется тем, что кэптивные фирмы зависят от своих учредителей, а не от тенденций на рынке. Компания "Континент-Полис", специализировавшаяся на автостраховании, выпала из Top-10, потому что весь год испытывала финансовые трудности. А "РЕСО-Гарантия", считает Демченко, покинула десятку, потому что "пока не оправдался ее альянс с МДМ-банком", купившим 33% акций компании.
В нынешнем году у страховщиков есть лишь один серьезный резерв для роста: обязательное страхование. Лоббистская активность компаний наверняка резко возрастет. По словам бывшего главы страхнадзора Ильи Ломакина-Румянцева, новые законы о введении обязательного страхования не принимались с 1993 г., а тарифная политика не соответствует тенденциям рынка. В результате, по данным Минфина, доля обязательных видов страхования в общем объеме премии за последние три года снизилась вдвое.