Народ занимает на зарплату
По словам директора департамента кредитных операций Росбанка Олеси Афанасьевой, крупный банк может заниматься розничным кредитованием, только если процесс одобрения ссуд будет практически автоматизирован и поставлен на поток. Только в этом случае значительные расходы на содержание административного аппарата будут компенсироваться доходами от небольших кредитов.
Потребительские кредиты в России до сих пор остаются основой бизнеса лишь для небольшого количества мелких и средних банков. Между тем, по статистическим данным ЦБ, общий объем кредитов, выданных банками физическим лицам за восемь месяцев этого года, вырос на 70% до 75 млрд руб. Объясняют это в основном тем, что, реализуя зарплатные проекты клиентов, банки продолжают использовать кредитно-депозитные схемы.
По данным ЦБ, общий объем выданных физическим лицам кредитов с 1 января по 1 августа 2001 г. увеличился с 45 млрд руб. до 76 млрд руб., а просроченная задолженность по этим кредитам сократилась с 3% до 2%. Из этих же данных видно, что около 65% объема таких кредитов приходится на 50 крупнейших по активам банков. Но крупные банки пока только начинают присматриваться к проектам в области потребительского кредитования, считая их нерентабельными. Большинство населения России пока не готово жить в кредит, а большим банкам имеет смысл заниматься этим видом бизнеса только при наличии большого спроса.
"По нашим расчетам, например, коммерческое кредитование на приобретение квартир в суммах от $20 000 до $40 000 достигает текущей нормальной рентабельности после формирования портфеля в $10 млн и с пятого года после начала работы", - говорит Афанасьева.
Еще один фактор, сдерживающий развитие потребительского кредитования, - отсутствие кредитных бюро.
Вместе с тем у многих из 20 крупнейших банков, среди которых лишь Сбербанк и Райффайзенбанк занимаются потребительским кредитованием, на ссуды физлицам приходится внушительная доля общего объема кредитов небанковскому сектору (см. табл.). Розничное кредитование в его традиционных формах здесь ни при чем - ведь крупнейшая ипотечная программа в России (ее ведет компания "Дельта-Кредит") с самого начала своей работы выдала ссуды лишь на $20 млн.
По мнению аналитика ИЦ "Рейтинг ", просившего не называть его имени, статистический феномен объясняется широким использованием кредитно-депозитных схем. Сотрудники компании-клиента получают в банке кредиты по маленькой ставке, а затем кладут их на депозит под большой процент, который и составляет их зарплату.
"Если у крупного банка много кредитов физическим лицам, можно сделать однозначный вывод о том, что он применяет кредитно-депозитные схемы", - сказал "Ведомостям" специалист кредитного управления одного из крупнейших московских банков.
Сами банки утверждают, что давно отошли от таких схем. А кредиты своим сотрудникам и сотрудникам клиентов выдают в качестве поощрения. По словам заместителя гендиректора РА "Интерфакс" Михаила Матовникова, доказать, что в банке используются кредитно-депозитные схемы, практически невозможно. "Конкретно указать пальцем на какой-то банк, если он не был пойман на том, что его доход по кредитам физлицам составил полпроцента за полгода, невозможно. По балансовым данным это недоказуемо", - говорит Матовников.