Как защититься от друга

Банки чаще всего требуют поручительства по кредитам наличными, не обеспеченным залогом. Такие продукты есть и у Сбербанка, и у многих других банков.

На днях к сотруднице «Ведомостей» обратились родственники с просьбой поручиться за них перед банком по пятилетнему потребкредиту на 1 млн руб. (этот срок выбрали, чтобы минимизировать ежемесячный платеж и вписаться в нужную сумму по доходу). Намечалась срочная покупка дачи, времени на оформление ипотечного или залогового кредита не было, а денег в наличии было менее трети необходимого. Правда, погасить кредит семья обещала в течение года, обменяв с доплатой свою большую квартиру на меньшую. Но сдержат ли они слово (ведь эта квартира у них единственная)?

На память сразу пришли истории коллег. Одного постоянно мучили звонками сотрудники банка, которому друг регулярно пропускал платежи. Отец другого, будучи поручителем, выплатил около 100 000 руб. по потребительскому кредиту ветеринарного врача, который лечил его собаку, а потом взял да уехал жить в другой город.

Придется заплатить

В такие ловушки поручители попадали в основном из-за заблуждения, что банк сначала примет все возможные меры по взысканию долга с заемщика и только потом примется за них самих.

Не тут-то было! В кредитных договорах практически всех банков предусмотрена солидарная ответственность заемщика и поручителя, что, по словам юристов, фактически означает равные обязанности по уплате долга. На субсидиарную ответственность ни один банк не пойдет, считает партнер московской коллегии адвокатов «Яковлев и партнеры» Игорь Дубов. Поэтому банки зачастую начинают тормошить поручителей уже после первой допущенной заемщиком просрочки.

«Поручитель должен платить по кредиту, если только нет оснований признать сделку недействительной (к примеру, если не было получено согласие супруга на поручительство, если сделка совершена под влиянием обмана и т. п.), уточняет Дубов.

Можно, конечно, отказаться платить за заемщика, но тогда банк может взыскать весь долг с поручителя по суду (см. врез).

Так что, прежде чем соглашаться на поручительство, юристы советуют сравнить свое ликвидное имущество с имуществом будущего заемщика, чтобы понять, чья собственность в случае исполнительного производства первым делом пойдет с молотка.

«Когда я осознала, чем мне грозит отказ родственников от уплаты кредита, совсем растерялась. Отказать нельзя, а поручиться страшно», – рассказывает наша коллега, на «балансе» которой, в отличие от родственников, две квартиры, хорошая машина и дача в 25 км от МКАД.

Встречное предложение

На самом деле положение поручителя, погасившего чужой кредит, не безнадежно. Потратив время и, скорее всего, испортив отношения с нерадивым заемщиком, он сможет вернуть свои деньги.

«По смыслу договора поручительства лицо, исполнившее обязательства заемщика перед банком, автоматически приобретает права кредитора по отношению к заемщику и вправе требовать с него деньги», – объясняет партнер «Юридического центра на Арбате» Руслан Горбатовский. Скорее всего, добровольно отдать долг неплательщик не согласится, так что поручителю придется действовать через суд.

Если кредит изначально был залоговым и поручитель в полном объеме исполнит обязательство должника, право на залог перейдет к нему, говорит Дубов. В противном случае он советует поручителю предложить заемщику заключить дополнительный договор залога на любое имущество, который обеспечивал бы поручительство. Такой договор залога между двумя физлицами не требует нотариального заверения. Правда, если залогом будет недвижимость, то этот договор подлежит государственной регистрации, добавляет Дубов.

Александр Гребенко, гендиректор компании «Кредитный и финансовый консультант», предлагает заемщику и поручителю составить договор купли-продажи какого-либо имущества заемщика с особыми условиями, который вступит в силу в случае невыплаты долга банку заемщиком и по которому имущество отойдет поручителю по остаточной сумме задолженности. Правильно составить такой договор может любой юрист, уверен Гребенко.

Возможно, получив от потенциального поручителя такое встречное предложение, заемщик передумает и сам откажется от его услуг.