От редакции: Бедность в долг

Государство стремится ужесточить наказания для хронических должников. С одной стороны, банки действительно нуждаются в защите от неплательщиков. С другой стороны, очевидно, что поход на должников предпринимается в тот момент, когда просроченная задолженность граждан перед банками достигла рекордных высот.

Председатель думского комитета по энергетике Иван Грачев бьет тревогу: в ходе осенней сессии могут быть рассмотрены поправки в законопроект о банкротстве физических лиц и в закон об исполнительном производстве, позволяющие выселять из единственного жилья должников по потребительским кредитам. В апреле Минрегион публиковал для обсуждения проект законодательных изменений для конфискации квартиры за коммунальные долги (в Думу не поступил). Сейчас практически за любой долг (не только по кредиту) гражданина могут не выпустить за границу.

Проблема долгов существует. Просроченная задолженность граждан перед банками по потребительским кредитам растет и по итогам года составит 400 млрд руб., по недавнему прогнозу Standard & Poor's. Необеспеченные кредиты занимают более 60% розничного портфеля. ЦБ в этом году ужесточил нормы резервирования и расчета капитала, что позволит ограничить рискованные действия банков.

Пафос поправок о конфискации единственного жилья заключается в том, чтобы препятствовать мошенническим действиям – например, вложениям кредитных средств в роскошную квартиру, которую нельзя отобрать, согласно Жилищному кодексу. Однако нельзя исключать, что новые меры взыскания будут применяться к менее обеспеченным российским гражданам – именно они сильно закредитованы.

По данным исследования ИС РАН и Фонда Фридриха Эберта «Бедность и неравенства в современной России», долги есть у 55% бедных «по доходам», 45% бедных «по лишениям» и 35% небедных. Доля имеющих банковские кредиты бедных «по доходам» за последние 10 лет выросла в 5,5 раза, а бедных «по лишениям» – в 3,5 раза.

Зачем бедные берут кредиты? Во-первых, они часто не обладают достаточной финансовой грамотностью и не могут оценить реальных условий кредита. В результате они попадают в долговую кабалу, из которой не имеют возможности выбраться.

Во-вторых, среди бедных, как и среди богатых, очень важно демонстративное потребление: для бедных оно выражается в покупке товаров длительного пользования; таким образом они пытаются повысить самооценку и сохранить социальный капитал – не выпасть из сообщества. Связи, уважение со стороны друзей и знакомых важны для россиян, так что существуют психологические причины для чрезмерного увлечения кредитами. Этим пользуются не только банки, но и государство. Государство поощряло потребительское кредитование ради макроэкономических показателей. Теперь, ужесточив наказания для должников, оно обрушится прежде всего на бедных.