Мультивалютная корзинка

Мультивалютные вклады открывают те, кто хочет разместить деньги под проценты сразу в нескольких валютах и в течение всего срока вложений перераспределять сбережения между этими валютами, не теряя набежавших процентов. Они особенно удобны в период значительных среднесрочных колебаний курсов валют.

Такие вклады известны давно, но до недавнего времени их предлагали лишь несколько банков, в частности «Зенит», «Петрокоммерц», «Юниаструм банк», «Союз», «Возрождение». Они не пользовались особой популярностью, поскольку в последние годы укрепление рубля приучило россиян хранить деньги на наиболее доходных рублевых депозитах. Но сейчас мультивалютные вклады получили второе рождение, утверждает замначальника управления банка «Возрождение» Вячеслав Губкин. Их актуальность связана с нестабильностью на валютном рынке, поясняет начальник управления розничных проектов банка «Союз» Наталья Лощилина. Только в ноябре такие вклады появились уже у девяти банков. Среди них – ВБРР, ОТП-банк, СИАБ, «Уралсиб» и др. (см. таблицу).

Один за всех

Клиенту, выбравшему мультивалютный вклад, банк обычно открывает три счета – в рублях, долларах и евро, а в ОТП-банке – еще и в швейцарских франках. Одни банки позволяют вкладчику распределить средства по этим счетам в произвольной пропорции. Например, разместить все деньги в долларах или рублях («Петрокоммерц», Славянский банк, «Темп»). Другие требуют соблюдения заданной банком пропорции до окончания срока вклада (Метробанк, «Кузнецкий мост»). Третьи устанавливают лишь минимальную сумму, которую нужно держать на счете в каждой валюте («Мой банк», «Зенит», СИАБ, «Союз», «Стройкредит»).

Процентная ставка может быть единой для всех валют (Метробанк, «Юниаструм банк») или отдельной для каждого счета (СИАБ, ВБРР, ОТП-банк и др.). Мультивалютный вклад, так же как и обычный срочный депозит, может допускать пополнение, пролонгацию, капитализацию процентов. А вот досрочное изъятие части средств в них – большая редкость.

Выгодный обмен

Использование функций мультивалютного вклада может обернуться дополнительными расходами, например, при конвертации одной валюты в другую. Внутренний курс безналичного обмена в банке может меняться несколько раз в день в зависимости от ситуации на валютном рынке. Но некоторые банки напрямую связывают конвертацию с курсами валют, установленными ЦБ. Так, в Славянском банке курс конвертации отклоняется от курса ЦБ в день операции на 2% в ту или другую сторону, в «Зените» – на 0,2%, в Темпбанке – на 0,4%. А в «Петрокоммерце» при обмене сумм свыше $100 000 курс устанавливается по договоренности с клиентом.

Но, по словам директора розничного подразделения «Мой банк» Сергея Леонтьева, чаще всего курс безналичной конвертации выгоднее, чем в обменных пунктах банка. Например, вчера в ВБРР безналичные рубли меняли на доллары по курсу 27,78 руб./$, а в обменном пункте – по 28 руб./$. Евро можно было купить по безналу за 34,72 руб., а в наличном виде – за 35,2 руб. Внутренний курс безналичного обмена в «Стройкредите» вчера составлял 27,8 руб./$ и 34,8 руб./евро, а наличного – 28,2 руб./$ и 35,7 руб./евро.

Снижению дохода способствуют и более низкие ставки мультивалютных вкладов по сравнению с обычными депозитами с аналогичными сроками и суммами. Например, в «Зените» ставка по рублевому счету в рамках годового мультивалютного вклада составляет 9,75%, а по обычному пополняемому вкладу на ту же сумму – 8,25%. В «Мой банк» – 11,75% и 13% соответственно.

Верным курсом

И все же излишне увлекаться валютообменными операциями в рамках вклада сами банкиры не советуют – частый перевод средств с одного счета на другой может привести к тому, что доход по вкладу не покроет потери на конвертацию. При небольших колебаниях курса конвертировать средства вообще не имеет смысла, предупреждает Лощилина. А по мнению гендиректора «Интерфакс-ЦЭА» Михаила Матовникова, перераспределение валют в рамках мультивалютного вклада чаще дает психологический эффект для вкладчика, чем ощутимый финансовый результат.

Если человек не планирует активно конвертировать свои сбережения из одной валюты в другую, лучше отдать предпочтение портфелю классических депозитов в разных валютах, считает первый зампред правления банка «Стройкредит» Сергей Гусаров.

Тем же, кто выберет мультивалютный вклад для защиты от девальвации рубля, Матовников советует соблюдать пропорцию, аналогичную бивалютной корзине ЦБ, – 55% в долларах, 45% в евро. Но в нынешних условиях не стоит совсем отказываться от рублевых сбережений – по ним значительно более высокие ставки, а предпосылок для сильной девальвации пока нет, добавляет Матовников. Аналитик агентства «Рус-рейтинг» Виктория Белозерова рекомендует распределять средства на депозите между валютами поровну, чтобы защититься от колебаний курсов.