Советы юриста
Вопрос: Страхование при ипотечном кредитовании. На что обращать внимание заемщику и банку?Ответ
Согласно ст. 343 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее – ГК РФ) залогодатель, в случае если у него находится заложенное имущество, обязан страховать за свой счет его полную стоимость от рисков утраты и повреждения. Права кредитора требовать от заемщика заключения договоров по иным видам страхования законодательством не установлены. Согласно ч. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Следовательно, при получении кредита (займа) по закону у заемщика перед кредитором возникает обязанность застраховать только предмет залога. А именно покупаемую им недвижимость.
В соответствии с п. 1 ч. 4 ст. 11 федерального закона от 26.07.2006 № 135-ФЗ «О защите конкуренции» запрещаются соглашения между хозяйствующими субъектами, если установлено, что они приводят или могут привести к ограничению конкуренции, в том числе навязать контрагенту условия договора, невыгодные для него или не относящиеся к предмету договора. Таким образом, соглашение между кредитной и страховой организациями, обязывающее требовать от заемщика страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения заложенного имущества, может рассматриваться как антиконкурентное соглашение. Клиенту нельзя также навязывать услуги какой-то определенной страховой фирмы.
Но кредитная организация вправе разработать альтернативные программы, как предусматривающие заключение заемщиком со страховой компанией договора личного страхования, так и не предусматривающие. Кредиты (займы), не имеющие страхового обеспечения в виде страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда жизни и здоровью заемщиков в результате несчастного случая и/или болезни (заболевания), могут иметь более высокую процентную ставку.
Следует обратить внимание, что реализация банком указанных кредитных продуктов не будет противоречить антимонопольному законодательству при наличии у заемщика возможности выбора наиболее выгодного для него варианта кредитования (со страхованием рисков утраты жизни и трудоспособности или без такового). А у заемщиков банка, имеющих действующие кредиты (займы), должна быть возможность изменить условия кредитования, если они передумают страховать иные риски, чем риск утраты или повреждения предмета залога. Разница между процентными ставками при кредитовании со страхованием и без такового должна быть разумной.