Остыть за 10 дней

Например, в ХКФ-банке уже два года действует 12-дневный «период охлаждения». По словам зампреда правления ХКФ-банка Юрия Андресова, заемщикам дается 48 часов на размышления – за это время можно отказаться и написать заявление в банке или магазине, где брался товарный кредит. В заявлении надо указать срок (не более 10 дней), в течение которого заемщик обязуется обеспечить наличие на своем счете средств в размере суммы кредита и процентов за фактическое время пользования кредитом. Если средства в указанный срок не были внесены, кредит не считается возвращенным и должен быть погашен в соответствии с условиями договора.

Законодатели собираются предоставить розничным заемщикам право досрочно без каких-либо санкций вернуть всю сумму кредита «без предварительного уведомления кредитора» (см. врез). Такое право предусматривает законопроект о потребительском кредитовании (регулирует все виды розничных кредитов).

В Европе это называется «период охлаждения» – срок, в течение которого заемщик, получив кредитные средства, может вернуть их банку без штрафов.

Российский «период охлаждения» от европейского отличает то, что заемщик не освобожден от процентных платежей – их придется заплатить за фактический срок пользования кредитом. Иначе от беспроцентного пользования в течение нескольких дней денежными средствами у заемщика возникает материальная выгода, с которой надо платить налог. «Если деньги были зачислены на счет заемщика, но он ими не пользовался, ему все равно придется заплатить банку проценты за те дни, что они находились у него», – указывает автор законопроекта, депутат Госдумы Анатолий Аксаков.

В осеннюю сессию законопроект должен быть подготовлен ко второму чтению, и, как указывает Аксаков, у него уже есть замечания. В частности, из законопроекта планируется исключить ипотеку. «Необходимо изменить условия возврата кредита в «период охлаждения», – говорит он. – Выдача ипотечного кредита для банка затратна, [поэтому] предполагается, что заемщик расходы банка [связанные с подготовкой документов и оформлением ипотеки] будет брать на себя», – объясняет депутат.

Банкиры не ждут, что эта норма сильно повлияет на рынок.

Сейчас «период охлаждения» законом не закреплен, но большинство крупных розничных игроков давно предоставляют своим клиентам такую возможность.

«Охлаждение» у заемщиков наступает весьма редко, свидетельствует статистика ХКФ-банка: по словам Андресова, «этой услугой пользуется примерно один человек из 700». «Количество таких заемщиков минимально», – подтверждает начальник управления «Ренессанс кредита» Николай Тепляков. «Эта услуга обычно востребована при покупке в кредит бытовой техники, которая оказалась бракованной. Тогда клиент возвращает товар в магазин и просит банк погасить ему кредит», – поясняет Тепляков.

Такая процедура у банков, занимающихся POS-кредитованием (в магазинах), давно отработана – оформление досрочного возврата занимает несколько минут, заемщик лишь платит проценты за фактический срок пользования деньгами. Сумма получается сопоставимой с проездом в метро – даже учитывая, что ставки по POS-кредитам выше, чем по другим видам, уверяет Тепляков.

«При ипотечном кредитовании банк проводит анализ предмета залога, оплачивает услуги оценщиков, проверяет юридическую чистоту сделки – это немалые расходы», – говорит директор департамента ипотечного кредитования Банка Москвы Георгий Тер-Аристокесянц. Но при этом, указывает он, ипотечные заемщики и сейчас без каких-либо санкций могут отказаться от кредита, заплатить придется только проценты за фактический срок пользования. «Но за квартал может быть 1–2 сделки, где заемщик купил ипотечную квартиру, пожил там и передумал, вернул кредит и все развернул», – сказал Тер-Аристокесянц.