Минфин закрепостит сертификаты

Минфин предлагает сделать все сберегательные сертификаты именными и включить в систему страхования вкладов (ССВ), следует из информации, опубликованной на едином портале раскрытия информации и сопровождающей соответствующий законопроект ведомства. Сейчас такие сертификаты могут быть как именными, так и на предъявителя.

По данным ЦБ, на 1 октября сберегательных сертификатов выдано на 334,7 млрд руб. С начала года их объем вырос на 46,5%. Большая их часть (более 300 млрд руб.) приходится на Сбербанк, но есть и другие игроки (см. врез).

В защиту проекта Минфин приводит несколько аргументов. Во-первых, сберегательные (выдаются только гражданам) и депозитные (их можно выдавать как физическим, так и юридическим лицам) сертификаты на предъявителя уязвимы с точки зрения противодействия коррупции и соблюдения антиотмывочного законодательства, указывает Минфин. Так, видны не все лица, участвующие в обороте, а только получающие сертификат и приносящие его для погашения. А принятый летом 134-ФЗ, вносящий изменения в антиотмывочный закон, запрещает банкам открывать и вести счета анонимных владельцев.

Во-вторых, есть социальные риски. Сберегательные сертификаты сейчас не подпадают под страховку Агентства по страхованию вкладов (АСВ, 700 000 руб.), этот факт в случае отзыва лицензии у банка потенциально может привести к волнениям среди вкладчиков, полагает Минфин.

При этом депозитные сертификаты Минфин не предлагает включать в систему страхования вкладов, но собирается обязать банки уведомлять клиента об этом факте. Кроме того, министерство считает нужным разрешить банкам продавать любые сертификаты на условиях, не предусматривающих досрочного возврата вкладов по требованию их владельцев.

Наконец, поправки, по мнению ведомства, должны предостеречь и неблагонадежные банки, которые либо привлекают средства через сертификаты в обход ограничений, либо могут даже переводить незастрахованные вклады в застрахованные накануне отзыва лицензии.

АСВ полностью поддерживает проект, говорит заместитель гендиректора агентства Андрей Мельников: после вступления в силу 134-ФЗ сертификаты на предъявителя и так станут «фактически нелегитимными». К тому же стали слишком частыми случаи, когда банки с помощью сертификатов обходят ограничения ЦБ, а то и не информируют, что вклады по ним не застрахованы, добавляет он. Представитель ЦБ затруднился прокомментировать отношение к проекту.

По сертификатам банки сейчас предлагают более высокие ставки как раз за счет отсутствия страховых отчислений, говорит директор карточного, депозитного и электронного бизнеса Транскапиталбанка Игорь Антонов. На каждом сберегательном сертификате банк экономит 0,4 п. п. отчислений в фонд ССВ, это позволяет немного поделиться маржей с клиентом, а немного оставить себе, поясняет один из госбанкиров: «А не тратиться на ССВ, за счет которой сейчас компенсируют рисковую кредитную политику мелких частных банков».

Антонов согласен, что небольшие банки с помощью сертификатов обходят ограничения регулятора: «Но такой продукт предлагают также корпоративные банки, это инструмент для кредитования вкороткую». Для небольших банков страхование сертификатов обернется проблемами, заключает Антонов. То, что предлагают сделать чиновники, это неинтересно ни для банка, ни для вкладчика, категоричен госбанкир.