Татьяна Воронова: Творческий банкинг
Чем больше Центробанк ужесточает надзор, тем сложнее становится разобраться, как же на самом деле работают банки и для чего существуют. Несколько месяцев назад я узнала о некоем письме, которое направлял в правоохранительные органы бывший председатель ЦБ Сергей Игнатьев (покинул пост летом 2013 г.) относительно деятельности Мособлбанка. Надзорному блоку ЦБ не очень приглянулись обороты на счетах, где отражаются средства вкладчиков: они были заметно выше, чем в сопоставимых по размеру бизнеса банках. ЦБ пытался проверять схему и даже обзванивал вкладчиков, чтобы проверить движение денег на счетах.
Написать такую историю очень трудно, поскольку источники, которые внушали бы доверие и знали предмет детально, найти очень сложно. В этом редком случае удалось.
Цифра, которую называли сотрудники банков и ЦБ, поражали воображение. Собрать несколько десятков миллиардов вкладов (по некоторым оценкам, 60 млрд руб.), да еще и не учесть их на балансе - схема для рынка относительно новая. Некоторые банкиры напоминают историю с вкладчиками Мастер-банка, которые держали в нем около 1 млрд руб., но после отзыва у того лицензии оказались формально с банком не знакомы. Данные о деньгах в баланс банка не попадали, дальнейшая судьба их неизвестна. И добавляют, что есть целый ряд банков, которые имеют официальный реестр вкладчиков и некий внутренний.
На балансе Мособлбанка на 1 апреля отражено 19,5 млрд руб. вкладов физлиц, на 1 января и 2013 г. и 2012 г. средств населения в банке было приблизительно столько же. То есть портфель депозитов в банке не рос, при этом оборачиваемость портфеля была довольно высока - например, в среднем оборот был равен остатку либо его превышал. Зато банк активно привлекал новый капитал (рост капитала с 8 млрд до 18,5 млрд руб. - небывалый для небольшого частного банка) от акционеров и выдавал кредиты компаниям - рост 40% за последний год (рынок вырос на 18%).
Привычная глазу картинка выглядит иначе: стандартный банк активно привлекает вклады населения и наращивает кредитный портфель. При том что Мособлбанк в основном занимается кредитованием компаний, сеть его офисов разрасталась в последние годы до размеров, которые догоняют лидеров розничного рынка.
Банк явно выделяется и формой, и содержанием. То, как в декабре 2011 г. он обошел предписание ЦБ, ограничившее ему прием вкладов, должно войти в учебник по банковскому делу - делать новых вкладчиков акционерами (ограничение не касается вкладов от собственников), да еще и под видом благотворительной акции, могут только по-настоящему творческие люди.
Пять лет назад я читала забавный обзор по банкам какой-то из стран Африки, где была такая история: банк грубо нарушал стандарты работы с отчетностью и множеству вкладчиков пришлось доказывать, что они держали там деньги. И это казалось смешным - как же можно нести деньги в банк, если он так работает? В последнее время смеяться по таким поводам хочется все реже и реже.