Ипотеке добавили комиссий

Долгое время продажа банком ипотечного кредита АИЖК не отражалась на заемщике. Он получал от агентства уведомление о смене кредитора, но, как правило, продолжал погашать долг через прежний банк, который в большинстве случаев не брал за это плату – по договоренности с АИЖК. Другой способ – обслуживание кредита через банк – партнера АИЖК, в котором у агентства открыт счет. Например, «МДМ банк» вообще не взимал комиссий за переводы от заемщиков АИЖК.

Все изменилось с июня, когда банки – партнеры АИЖК отменили льготы, ссылаясь на то, что они нарушают требования закона о конкуренции, поскольку создают преимущества для клиентов агентства, говорит исполнительный директор агентства по инновациям Марина Малайчик. Теперь платежи в пользу АИЖК банки проводят по своим обычным тарифам.

Это может стоить заемщикам до 3% от суммы перевода за каждую операцию – таков тариф у Сбербанка (но не более 2000 руб.). Другие банки, как правило, скромнее – например, «ВТБ 24» берет за перевод 1,5% (не более 2500 руб.), «Возрождение» – 0,5% (до 1000 руб.), МДМ – 0,45%.

При этом срок перевода в другой банк у «ВТБ 24» составляет до трех дней, пояснил представитель банка. Ежемесячная комиссия в 1,5% увеличивает эффективную ставку по кредиту примерно на 1% годовых, подсчитал партнер Frank Research Group Сергей Земелькин. При кредите в 2 млн руб. на 10 лет и среднерыночной ставке 12% эффективная ставка возрастает до 13,1% годовых, а дополнительные расходы из-за комиссии за 10 лет составят 51 650 руб.

Из-за отмены льгот подорожает обслуживание примерно каждого 10-го ипотечного кредита. Объем кредитов, находящихся на сопровождении АИЖК, на 1 октября составлял 150 млрд руб., более 10% всей ипотеки (по данным ЦБ, 1,2 трлн руб. на 1 ноября).

Исходя из средней стоимости этой услуги на рынке (1%), заемщики могут потратить на комиссионные банкам до 1,5 млрд руб.

Проблема усугубилась осенью, когда из-за кризиса и перебоев с ликвидностью все больше мелких и средних банков стали избавляться от ипотечных портфелей. Главным покупателем, как и в прошлый кризис, выступает АИЖК.

Агентство советует заемщикам искать банки с наиболее выгодными тарифами.

«Заемщики могут платить со счета в любом банке, выбрав наиболее выгодные для себя условия, – говорит Малайчик. – На рынке есть варианты, где комиссия составляет 1%, а при оплате через интернет – еще меньше». Например, у «МДМ банка» переводы через интернет-банк вообще бесплатные, указывает она. В Банке Москвы комиссия за перевод через интернет-банк составляет 10 руб., в «ВТБ 24» – 0,3%, а в Сбербанке – 1% (но не более 1000 руб.).

При переводе в отделении Сбербанка с комиссией 3% эффективная ставка возрастет на 1,5 п. п. до 13,5% годовых, а расходы на комиссию превысят 103 000 руб. При таких комиссиях ставка по кредитам АИЖК, миссия которого – повышать доступность ипотеки, может возрастать до уровня коммерческих банков.

Роспотребнадзору известно о возникшей ситуации, сейчас служба обсуждает возможные решения с АИЖК, заявил начальник управления защиты прав потребителей Роспотребнадзора Олег Прусаков. По результатам обсуждений Роспотребнадзор даст оценку этой ситуации. Но сейчас однозначно сказать, имеет ли место нарушение, сложно, говорит Прусаков. «Ипотека – продукт долгосрочный, и на определенной стадии могут возникнуть объективные обстоятельства, которые меняют условия первоначального договора, – поясняет он. – Если гражданин считает, что ему были причинены убытки, он в любом случае вправе потребовать их возмещения в судебном порядке». Связаться с представителем Федеральной антимонопольной службы вчера вечером не удалось.