Не копайте долговую яму: россиянам установят лимит по количеству кредитов

Согласно новому законопроекту виды займов, по которым вводятся ограничения, определит ЦБ
Лучшей защитой от долговой кабалы для россиян будет не только повышение финансовой грамотности, но и реализация мер по снижению бедности, безработицы и повышению реальных доходов граждан /Евгений Разумный / Ведомости

Законопроект об ограничении количества кредитов, которые финансовые организации могут выдать одному гражданину, внесен в Госдуму. В пояснительной записке к документу уточняется, что устанавливать количественные ограничения Банк России будет на основании решений своего совета директоров. Совет будет определять как виды займов, для которых устанавливаются прямые количественные ограничения, так и срок действия этих ограничений. Информацию о введенных ограничениях кредитные организации будут обязаны разместить на своих сайтах – с целью повышения финансовой грамотности заемщиков.

«В случае нарушения кредитными или микрофинансовыми организациями установленных Банком России прямых количественных ограничений предлагается для кредитных организаций предусмотреть повышенные значения надбавок к коэффициентам риска, а для микрофинансовых организаций предусмотреть дополнительные коэффициенты риска и (или) применять меры, предусмотренные федеральными законами», – отмечают авторы документа.

Инициатива законодателей уже вызвала целый ряд критических замечаний экспертов, у которых вызывает сомнение сама идея регулирования количества займов в ручном режиме. «Такие вопросы никак не входят в сферу компетенций совета директоров Банка России, – указывает заведующая кафедрой экономики и финансов факультета экономических и социальных наук РАНХиГС Алла Дворецкая. – Сложно представить, что решением совета директоров будут определяться доли и характеристики отдельных видов кредитов, которых могут насчитываться сотни в кредитном портфеле 406 банков. Не говоря о том, что ограничения предстоит мониторить и наказывать банки за неисполнение».

Эксперты напоминают, что банки, как рыночные субъекты, способны самостоятельно в соответствии со своей кредитной политикой оценивать риски отдельных заемщиков. Банк России, в свою очередь, имеет достаточный арсенал регулирования: дифференциация кредитов по классам и установление степени риска при определении достаточности капитала, резервирование по ссудам, установление нормативов кредитных рисков, раскрытие информации заемщику о полной стоимости кредитов и проч.

«Данная инициатива в большей степени направлена на защиту бедных и необеспеченных слоев населения, кого низкие доходы семьи толкают в кредитную кабалу, – отмечает Диана Степанова, доцент кафедры финансов и цен РЭУ им. Г. В. Плеханова. – Но без повышения финансовой грамотности этой категории населения такие ограничения не будут эффективно работать». Лучшей защитой от долговой кабалы для россиян будет не только повышение финансовой грамотности, но и реализация мер по снижению бедности, безработицы и повышению реальных доходов граждан. «В противном случае велик риск, что эта законодательная инициатива будет намного менее эффективна, чем ожидается», – считает Дмитрий Родионов, преподаватель Школы безопасных инвестиций Fin-Ra.

Без этого новые ограничения только вытеснят заемщиков с низкими доходами или излишне закредитованных граждан на серый рынок микрозаймов. «Если закон примут, часть населения с низким кредитным рейтингом и без наличия залога не сможет привлекать средства у банков, а часть текущих кредитных линий будет пересмотрена, что спровоцирует частичный отказ от уже выданных кредитных карт и отток клиентов к альтернативным способам кредитования – p2p-площадкам и другим способам частного финансирования», – считает Степанова.

При этом специалисты указывают, что попытка законодателей не допустить формирования пузыря на рынке кредитования выглядит пусть и не совсем эффективной, но вполне своевременной. Тем более что текущая экономическая ситуация предполагает дальнейшее увеличение закредитованности граждан. «Восстановление экономики будет сопровождаться ростом кредитных портфелей. И если оценивать показатель объема кредитов по отношению к ВВП, то у нас в стране он пока еще остается ниже, чем на развитых рынках. Поэтому мы ожидаем, что в этом году мы увидим рост кредитования», – прогнозирует Егор Дахтлер, аналитик «БКС мир инвестиций».

При этом критически важно, чтобы этот рост не происходил за счет заемщиков с низким кредитным рейтингом, которые берут деньги в долг на пропитание и первоочередные нужды. «Именно ухудшение их платежной дисциплины на фоне инфляции и роста процентных ставок беспокоит регулятора», – отмечает Степанова.

Председатель правления банка «Фридом финанс» Геннадий Салыч в подтверждение этих опасений приводит статистику бюро кредитных историй «Эквифакс», по которой каждый десятый заемщик (11,2%) в 2020 г. вносил платежи по трем ссудам. Еще 5,1% банковских заемщиков вносили платежи по четырем кредитам, а 3,9% – как минимум по пяти.

«Для граждан, которые склонны к наращиванию кредитной нагрузки, низкая ставка может стать «крючком», который будет стимулировать закредитованность, – считает Салыч. – Незакредитованных заемщиков с высоким кредитным рейтингом становится все меньше, и проблема закредитованности нарастает. Пока серьезного роста просроченной задолженности нет, однако это не значит, что рост просрочки может не проявиться в 2021 г.». По словам Степановой, в случае ухудшения эпидемиологической и, соответственно, экономической ситуации мы можем увидеть серьезный рост просроченной задолженности прежде всего по займам у микрофинансовых организаций и кредитных потребительских кооперативов.