Банки раскрыли максимальные ставки по вкладам

В июле максимальная процентная ставка по рублевым вкладам 10 банков, привлекающих наибольший объем депозитов физлиц, чуть превышала 9% годовых. Уже несколько лет регулятор рекомендует не превышать этот уровень более чем на 2 процентных пункта.

Однако целый ряд банков в июле платил по вкладам 12-13% годовых, показал мониторинг полной стоимости вклада (ПСВ), проведенный Банком корпоративного финансирования (БКФ). Восьми банкам вклады от года до трех лет обходились дороже 13% (см. график). В национальные лидеры выбились барнаульский Сибсоцбанк, у которого полная стоимость вкладов длиннее года составляет 14,75%, а также петербургский «Заубер банк», у которого ПСВ достигает 15,5% годовых. Махачкалинский Дагэнергобанк предлагает 13% годовых по вкладу VIP Gold суммой от 15 млн руб. на три года. Представители этих банков на запрос «Ведомостей» не ответили.

Но есть и более крупные игроки, которые раскрыли похожую доходность. Банку «Союз» в 13,216% годовых обходятся вклады сроком от трех до шести месяцев.

За редкими исключениями декларируемые максимальные ставки в банках не превышают рекомендаций ЦБ. Но сами банкиры считают, что полная стоимость вклада не имеет отношения к реальности.

Основная причина таких разночтений - подарки и бонусы, которые они не связывают с реальными затратами. «Максимальная ставка по текущей линейке вкладов не превышает 10% годовых при рекомендуемом значении не более 11,01% годовых по итогам июля 2014 г., - говорит начальник управления разработки розничных продуктов банка «Союз» Анастасия Бархатова. - Но, например, отмена комиссии за годовое обслуживание банковской карты в размере 600 руб. при открытии вклада на 50 000 руб. на 93 дня дает полную стоимость вклада в 13,2% годовых - хотя ставка, указанная в договоре и выплачиваемая банком клиенту, составляет 7,75% годовых».

«Мы мониторим информацию от ЦБ и моментально снижаем или повышаем ставки, чтобы не превышать рекомендуемый уровень», - говорит руководитель управления маркетинга «И.Д.Е.А. банка» Николай Коваленко. Максимальная ставка по вкладам в банке - 11% годовых (на сайте ПСВ - 13,14%. - «Ведомости») и какие-либо иные вклады, кроме опубликованных на сайте, банк не открывает и не предлагает клиентам, уверяет он.

«Мы ничего не нарушили, это была разовая акция - буквально один день заключали договоры под 12% с капитализацией», - рассказывает начальник отдела обслуживания Татагропромбанка Юлия Белозерова. По ее словам, уже после этой акции банк успешно прошел проверку АСВ.

«Это не ставка привлечения, она рассчитана в соответствии с указанием ЦБ и служит для сравнения выгодности вкладов у разных банков - включая капитализацию, дополнительные подарки, - говорит вице-президент банка «Ярославич» Андрей Недвига. - У нас ставка привлечения по трехлетним вкладам - 10,84% годовых, с учетом капитализации эффективная ставка получается не менее 12,75%». То, что эффективная ставка все равно превышает рекомендации ЦБ, он проблемой не считает: «ЦБ регулярно мониторит результаты и сообщает все, что его не устраивает, и мы на замечания реагируем».

«Центробанку важно оградить банки от избыточных рисков, - поясняет аналитик БКФ Максим Осадчий. - Эта ставка отражает реальную стоимость ресурсов для банка - т. е. при одинаковой ставке по вкладу издержки двух банков могут отличаться, и как раз это важно отслеживать».

Значения ставок конкретных банков ЦБ не комментирует, но отслеживает их постоянно. «Объектом повышенного внимания являются банки, ставки которых либо прирост вкладов существенно превышают среднерыночные значения», - говорится в комментарии ЦБ. Возможные меры по отношению к отличившимся банкам в ЦБ не назвали.

«Многие наши клиенты финансово грамотные, они видят стремление ЦБ снижать ставки по вкладам в банках и хотят зафиксировать для себя такие условия на ближайшие три года», - говорит Недвига. «Стоимость фондирования достаточно высока, и у нас есть кредиты без обеспечения, предлагаемые по достаточно высоким ставкам, так что мы посчитали все издержки и риски и решили, что можем себе позволить такую стоимость ресурсов», - согласна Белозерова.