Статья опубликована в № 4804 от 26.04.2019 под заголовком: У кого кэшбэк больше

Почему карты с кэшбэком часто не оправдывают ожиданий

Условия возврата части денег за покупки по картам становятся все хитроумнее

Банковские карты с функцией кэшбэка, когда процент от потраченной суммы банк возвращает на карточный счет деньгами или баллами, которые можно конвертировать в рубли, пользуются неизменной популярностью. Это наиболее простой, понятный и эффективный способ мотивации клиентов больше тратить, признают банкиры. «При выборе вида программы лояльности на нем останавливается более половины опрошенных клиентов», – рассказывает директор департамента управления массовых сегментов и транзакционного бизнеса банка «Санкт-Петербург» Екатерина Звонова.

Кэшбэк жив

Предсказания о том, что банки перестанут начислять повышенный кэшбэк держателям карт из-за снижения межбанковских комиссий при карточных платежах (основная часть этих сборов достается эмитенту карты, и он делится ею с клиентами), пока не сбываются. Только за последние полгода новые кэшбэк-программы появились в банках «Восточный», «Возрождение», Дом.РФ, «Почта банке» и др. «ОТП банк» начал выпуск кредитных карт «Большой cashback», позволяющих вернуть 7% расходов, в том числе повседневных (продуктовые магазины, аптеки, ЖКХ). Росбанк начал выпуск карт Visa «#МожноВСЁ» с бонусами на путешествия или кэшбэком до 10% на отдельные виды трат, которые клиент может менять ежемесячно.

Промсвязьбанк в апреле запустил новую программу лояльности с начислением кэшбэка (до 5% по дебетовым картам и до 10% по кредитным) в виде бонусов, которые можно в любой момент перевести в рубли, рассказал руководитель группы по развитию программ лояльности Сергей Олехов. Альфа-банк и «Тинькофф» на этой неделе предложили карты «Яндекс.Плюс» с кэшбэком 5–10% за оплату в сервисах «Яндекса».

Многие модернизируют программы лояльности, добавляют новые категории повышенных выплат для действующих карт. «Восточный» в марте перевел все кредитки на единую программу начисления кэшбэка – до 5–10% (независимо от того, своими деньгами расплачивается клиент или заемными).

«Если карта выгодная, клиент будет пользоваться ею как можно чаще, переводить в банк зарплату и пользоваться разными услугами банка», – объясняет щедрость банкиров директор по сегментам и некредитным продуктам Альфа-банка Алексей Ермаков.

Сколько возвращают банки

По подсчетам аналитиков Frank RG, за счет межбанковских комиссий (интерчейндж) банк может давать стандартный кэшбэк (на все покупки) не более 2,5%. Поэтому чаще всего банки распределяют его так: 1% – стандартный кэшбэк за любые покупки плюс 2–5% – повышенные выплаты от расходов в нескольких (1–5) категориях покупок.

Некоторые карты предусматривают повышенные бонусы от партнеров банков в 10–30%; они есть, в частности, у «Тинькофф банка», «Русского стандарта». Некоторые, как «Тинькофф», раскрывают перечень партнеров, начисляющих повышенный кэшбэк, лишь действующим держателям карт. Нужно учитывать, что партнерские начисления могут быть временными – действовать месяц, а то и несколько дней.

При выборе карты с кэшбэком нужно помнить, что указанный в рекламном буклете соблазнительный процент возвращается на карту далеко не всегда и не со всей потраченной суммы.

Стандартный кэшбэк условно называют «за любые покупки» – его обычно не начисляют за интернет-платежи, оплату коммунальных услуг и связи, покупку ценных бумаг и страховых полисов, ставки у букмекеров и проч. Но и тут бывают исключения. К примеру, по некоторым кредитным картам «ОТП банка» и «Восточного» можно получать кэшбэк за ЖКХ, причем по повышенным ставкам.

Часто для получения повышенной ставки кэшбэка требуется выполнить дополнительные условия – как правило, совершать покупки на определенную сумму в месяц (чем больше траты, тем выше кэшбэк). Например, Opencard банка «Открытие» позволяет получать кэшбэк бонусами до 3% на любые покупки, но при одновременном выполнении трех условий: траты от 5000 руб. в месяц, платежи в мобильном банке – от 1000 руб. в месяц, на счетах в банке – более 100 000 руб.

Почти все ограничивают размер кэшбэка. Лимит может быть 1000 или 10 000 руб. Один из самых высоких лимитов, 21 000 руб., – у премиальных «Альфа-карт» от одноименного банка. У них нет категорий повышенного бонуса, а действует кэшбэк 3% на любые покупки, но только для тех, кто тратит по карте более 100 000 руб. в месяц. Сложнее устроена кредитка Mastercard Platinum «Почта банка»: пока клиент не потратит первые 30 000 руб. в календарном месяце, он получает 1% кэшбэка на любые покупки и 3% в фиксированных категориях: одежда, обувь; аптеки; рестораны и кафе (включая фастфуд). Когда расходы в календарном месяце превысят 30 000 руб., банк начинает начислять 2 и 5% соответственно, пояснил его представитель.

Разовые крупные покупки могут остаться без кэшбэка. За разовые дорогостоящие покупки по «Мультикарте» ВТБ, такие как покупка автомобиля, бонусы не начисляются, сообщила его пресс-служба. «Мы стремимся поощрять повседневные траты клиентов, а не разовые крупные покупки», – сказала руководитель по развитию банковских карт и программ обслуживания Промсвязьбанка Юлия Маторина. А «Открытие» начисляет бонусы за покупки в автосалонах, но на сумму не более 300 000 руб.

От ремонта до онлайн-игр

Банки все чаще делают ставку на персонификацию, чтобы клиент мог настроить карту под личные потребности, например выбирать виды расходов для получения повышенного кэшбэка. Скажем, автомобилистам может понравиться кредитка «Восточного» с повышенным бонусом в 10% за траты на АЗС (до 1000 руб. в месяц) и 3% за парковки, такси, каршеринг, штрафы ГИБДД. Или «Автокарта» банка «Зенит» с денежным кэшбэком в 10% на АЗС «Татнефть» и 5% на других АЗС, парковках, мойках, платных дорогах; лимит возврата – 5000 руб.

Тем, кто затевает ремонт, подойдет карта Дом.РФ (кэшбэк – 5% на стройматериалы, краску, оборудование и мебель для дома, лимит – 10 000 руб.). Для повседневных трат может пригодиться кредитка «Большой cashback» с категорией «Семейная» от «ОТП банка» с возвратом 7% расходов в гипермаркетах, оплаты ЖКХ, детских товаров, трат в аптеках и поликлиниках. Бывают узкоспециализированные карты, например Polza InGame «Хоум кредита» для геймеров с кэшбэком 5% в онлайн-играх.

Дебет против кредита

Кэшбэки по дебетовым картам в среднем ниже, чем по кредитным картам. Однако у большинства кредиток есть недостатки. Во-первых, банк может просто отказаться ее выдать. Во-вторых, снять кредитные средства с карты, если понадобится, можно лишь с большой комиссией – около 3%. Правда, в марте банк «Возрождение» выпустил новую кредитную карту «#НЕПРОСТОКАРТА», которая помимо кэшбэка до 10% позволяет снять до 15 000 руб. в месяц без комиссий в любых банкоматах.

Чтобы извлечь из платежей картой максимум пользы, придется тщательно следить за своими расходами, чтобы выполнить необходимые условия: минимальный остаток на дебетовом счете, сумма ежемесячных трат. Придется помнить и дату смены категорий повышенного кэшбэка, чтобы не совершать без необходимости покупки в привычных местах, где кэшбэк уже не действует.

Банкиры советуют при выборе карты внимательно изучить условия программы, чтобы понять, какие покупки и расходы банк включает в ту или иную категории кэшбэка (определяется по МСС-коду торговой или сервисной точки).

Еще один серьезный риск, который подстерегает тех, кто планирует долгое время делать покупки по карте со скидкой, – смена тарифов банком в одностороннем порядке.

Какой кэшбэк и при каких условиях можно получать по картам разных банков

Банк Карта (вид карты) Величина кэшбэка (ежемесячный лимит) Вид начислений Условия бесплатного обслуживания  
Альфа-банк Альфа-карта Visa Signature (Д) 1,5% на все покупки от 10 000 руб. в месяц, 2% - от 70 000 руб., 3% - от 100 000 руб. (21 000 руб.) Бонусы Остатки от 3 млн руб., либо остатки от 1,5 млн руб. и траты от 100 000 руб., либо поступление зарплаты от 400 000 руб. (первая карта в пакете «Премиум»)  
Альфа-банк, «Тинькофф банк» Яндекс.Плюс MС World (Д и К) 10% на один из сервисов «Яндекса», 5% на 14 сервисов и на рестораны, обучение, спорт, развлечения, 1% на все (6000 руб. для «Тинькофф», 7000 руб. для Альфа-банка) Деньги Всегда бесплатно (Альфа-банк: 490 руб. в год со второго года по К)  
Банк «Дом.РФ» Дебетовая карта с Cashback Visa Classic (Д) 5% - стройматериалы, мебель, сад, 0,5-2% на все* (10 000 руб.) Деньги Траты от 10 000 руб. в месяц  
Возрождение MC World Black Edition (Д) 2-12%* - АЗС, рестораны, 1,2% на все при сумме покупок от 5 000 руб. (5 000 руб.) Деньги Траты от 100 000 руб. в месяц, либо поступление зарплаты от 200 000 руб., либо остатки от 3 млн руб.  
Восточный Кэшбэк Visa Standart/Gold (К) Категории на выбор клиента: 10% и 5% - «Онлайн покупки» и «Отдых»; 10% и 3% - «За рулем»; 5% - «Тепло»; 2% - «Все включено» (150 — 2000 руб. в зависимости от типа операции) ** Бонусы Всегда бесплатно (выпуск 1 000 руб.)  
ВТБ Мультикарта Visa или MС Gold (Д и К) На выбор клиента категории кэшбэка: 2-10%* - авто или рестораны, либо 1-2,5%* на все (5 000 руб.) Деньги Траты от 5 000 руб. в месяц  
Зенит Автокарта Visa Platinum (К) 10% - АЗС «Татнефть», 5% - другие АЗС, парковки, мойки, платные дороги, 1,5% на все (5 000 руб.) Деньги Траты от 30 000 руб. в месяц  
МТС-банк МТС Деньги Weekend MС World (Д и К) 5% - на три категории по выбору банка, 1% на все (3 000 руб.) Деньги Всегда бесплатно  
ОТП-банк Большой cashback MC World (К) 7% в одной из шести*** категорий на выбор клиента; 1% на все (3000 руб.) Деньги Всегда бесплатно  
Почта-банк Кредитная карта с cashback MC Platinum (К) 3% - на категории одежда и обувь, аптеки, рестораны, фастфуд (на первые 30 000 руб.), 5% - на покупки от 30 000 руб. в тех же категориях, 1% или 2% на все с тем же условием по тратам (5 000 руб.) Деньги Всегда 900 руб. в год (первый бесплатно)  
Промсвязьбанк Твой кэшбэк MC World или «Мир» продвинутая (Д) 5, 3, 2% на три категории на выбор клиента, 1% на все (1 500 руб.) Бонусы Траты или остатки от 20 000 руб. в месяц  
Росбанк #МожноВСЕ Visa Classic и Gold (Д и К) 2-10%* на одну или две категории на выбор клиента: авто, детские товары, аптеки, красота, рестораны, такси и городской транспорт, дом, 1% на все (5 000 руб.) Бонусы и travel-бонусы Траты от 15 000 или 40 000 руб. в месяц, либо остаток от 100 000 или 500 000 руб. в зависимости от пакета услуг  
Русский стандарт Black MC (К) 10% на три категории по выбору банка, 1% на все (6 000 руб.) Бонусы Всегда 4990 руб. в год  
Санкт-Петербург Cashback Visa Classic (К) 10% - рестораны, 5% - АЗС, 1% на все (2 000 руб.) Деньги Траты от 30 000 руб., либо зачисление зарплаты от 70 000 руб., либо остаток на карте от 50 000 руб. (первый месяц всегда 299 руб.)  
Связь-банк Ultracard Visa Rewards (Д) 5-10%* на категорию на выбор клиента: автосервисы и АЗС, рестораны, развлечения, такси, спорт, детские товары, 1% на все (5 000 руб.) Деньги Траты от 10 000 руб. в месяц  
Тинькофф банк Tinkoff Black Edition MC (Д) 5% - на три категории на выбор клиента, 1% на все, до 30% у партнеров (30 000 руб. на 5% и 1%, столько же — на партнеров) Деньги Траты от 200 000 руб. в месяц, остатки от 3 млн руб.  
УБРиР Максимум Visa Classic/Gold (Д) 10% - четыре категории по выбору банка, 1% на все (500 руб. для Classic, 1 500 руб. для Gold) Деньги Траты от 12 000 руб. в месяц для Classic, от 30 000 руб. для Gold  
Хоум кредит Польза MC или Visa Classic (Д и К) 3% - АЗС, путешествия, рестораны (3 000 руб.), 1% на все (2 000 руб.), до 20% - у партнеров (безлимитно) Бонусы Траты от 5 000 руб. в месяц, либо остаток от 100 000 руб.  
Сбросить сортировку
Д — дебетовая, К — кредитная;  * В зависимости от суммы трат по карте в месяц
** Категории для выбора одной клиентом: «За рулем» (10% - АЗС, 5% - парковки, такси, каршеринг, штрафы ГИБДД), «Тепло» (5% - ЖКХ, аптеки, общественный траспорт), «Отдых» (10% - театры, кино, 5% - рестораны, кафе, бары), «Онлайн покупки» (10% - онлайн-фильмы, книги, музыка, 5% - покупки одежды и обуви в интернете), «Все включено» - 2% на все
*** Возможные категории: «Семейная» - гипермаркеты продуктов, ЖКХ, детские товары, аптеки, поликлиники; «Путешествия» - билеты, отели, аренда авто, duty free; «Авто» - АЗС, мойки, сервисы, запчасти; «Шопинг и красота» - одежда, обувь, аксессуары, салоны, косметика; «Рестораны и развлечения» - рестораны, кино, театры, музеи; «Все для дома» - строймагазины, мебель, техника
Данные банков
Читать ещё
Preloader more