ЦБ пригрозил банкам ужесточением закона о кредитах
Регулятору не нравится, что игроки продолжают демонстрировать в рекламе заниженные ставки по кредитам
ЦБ призвал банки проявить сознательность и не вводить граждан в заблуждение, демонстрируя на своих сайтах или финансовых маркетплейсах нереальные ставки по кредитам. В ином случае регулятору придется ужесточить закон о потребительских кредитах, пока эта проблема не исчезнет, пригрозил игрокам директор департамента банковского регулирования и аналитики ЦБ Александр Данилов на банковской юридической конференции АБР 21 декабря.
Поводом к такому заявлению стал просмотр Даниловым вкладки с кредитными предложениями банков на маркетплейсе «Банки.ру». Там он обнаружил, что нижняя граница полной стоимости кредитов (ПСК; включает все затраты заемщика на его обслуживание, в том числе комиссии и расходы на страховку) у некоторых банков находится на уровне ниже 5%. «Смотрю «Банки.ру» – у всех разношерстная история. Многие показывают более-менее адекватные диапазоны – от 13 до 30%, но некоторые указывают от 3,996%. Сегодня, в текущей ситуации с текущим уровнем рыночных ставок, кто-то может себе представить, что можно получить кредит под 3,996%? Это невозможно», – рассказал Данилов.
В октябре средневзвешенная ставка по краткосрочным кредитам для физлиц составляла 20,94%, а по долгосрочным – 13,37%, следует из данных ЦБ. С 15 декабря ключевая ставка составляет 16% годовых.
В подобных случаях даже не надо вникать в детали, чтобы понять, что банк посчитал ПСК неверно и «прекрасно это знает», уверен Данилов. «И здесь у меня обращение к банкам: коллеги, проявите сознательность, иначе нам придется еще 20 страниц дописать (в закон о потребительском кредите. – «Ведомости»). Мы не успокоимся, пока не решим эту проблему», – заявил Данилов. Но ЦБ хотел бы добиться ситуации, когда у банков появится такой уровень сознательности, что не потребуется дописывать в закон новые требования, добавил он. Тогда, по словам Данилова, документ можно будет сократить до 15 страниц, «высечь это в камне, как у Хаммурапи, и успокоиться».
Представители Альфа-банка в ходе встречи напомнили, что закон о потребительском кредите в момент своего появления в 2013 г. в распечатанном виде укладывался в 17 страниц, а его последняя, 26-я, версия занимает уже 50 страниц, отметил начальник управления по связям с органами государственной власти Олег Иванов.
В конце октября заработали поправки в закон о потребительском кредите, которые запрещают банкам и микрофинансовым организациям в рекламе отображать только привлекательные низкие ставки по своим продуктам. Согласно новым требованиям, необходимо указывать диапазон ПСК и четко прописывать дополнительные услуги и товары, которые снижают ставку. Вторая часть поправок вступит в силу 21 января 2024 г. – кредитным организациям необходимо будет эту же полную информацию размещать на своих сайтах и в местах обслуживания клиентов.
«Тот, кто пытается конкурировать за клиента более честно и честно показывать ему условия, с первого взгляда может оказаться в менее выгодном положении. <...> Один из 10 клиентов, наиболее грамотный, как раз поймет, что 16% – честная ставка, но, к сожалению, многие попадутся на крючок и пойдут туда [где ставка 4%]. Поэтому честный игрок, как бы он ни кричал: «Я самый честный!», будет оказываться в проигрыше, если он не поддержан регулятором. Наша задача – сделать так, чтобы именно в сегменте честной конкуренции человек выбирал лучшее для себя предложение, а все, что ниже уровня, который мы задаем, будет нелегальным, незаконным и уходить с рынка». 28 ноября
В разделе потребкредитов на «Банки.ру» девять банков предлагают необеспеченные ссуды, у которых нижняя граница ПСК находится на уровне менее 10%. При этом у «ФК Открытие», «Ренессанс банка», банка «Синара», Азиатско-Тихоокеанского банка, «ОТП банка» и Газэнергобанка начальная полная стоимость кредита находится в диапазоне от 1,9 до 4,5%. В «Хоум банке», «Тинькофф банке» и «Ингосстрах банке» нижняя граница ПСК составляет от 5,744 до 9,9%. Информация по таким продуктам есть и на сайтах этих кредитных организаций, убедились «Ведомости».
Ряд банков, у которых ПСК указан ниже 10%, предлагают такие продукты или узкому кругу граждан, или выдают кредиты под специальные нужды и под залог. Например, такие продукты есть у Промсвязьбанка для военнослужащих и госслужащих, а у РНКБ – на цели развития сельских территорий и газификацию.
Представитель «Ренессанс банка» пояснил, что банк предлагает кредит с переменным ценообразованием и льготная ставка по нему действует только часть срока. Остальные кредитные организации не ответили на запрос «Ведомостей».
Предложения на сайте «Банки.ру» не являются публичной офертой, напоминает младший директор банковских рейтингов НРА Наталия Богомолова. Согласно условиям на сайтах банков, ставка определяется для каждого заемщика индивидуально и если посмотреть подробные условия, то ПСК по кредиту с учетом дополнительных услуг (страхование, финансовая защита, комиссии и т. п.) получается выше ключевой ставки на несколько процентных пунктов, отмечает она.
В теории ставки по кредитам могут быть ниже ключевой в том случае, если у банка дешевое фондирование, говорит Богомолова. Тогда можно более гибко подходить к варьированию величины ставки (кому-то выдавать выше, кому-то ниже), чтобы сохранять для банка приемлемую маржу, поясняет она.