Ипотеку придется страховать

Кроме обслуживания самого кредита, придется платить и за страховку. Страхование рисков, связанных с ипотекой, является обязательным условием выдачи кредита. Впрочем, количество полисов, которые придется получить заемщику, зависит от требований банка. “Московский Сбербанк до сих пор требует поручителей для выдачи ипотечного кредита, хотя мы предлагали страховать все возможные опасности, возникающие в период действия договора ипотеки, – сказал “Ведомостям” главный эксперт отдела страхования имущества СК “Спасские ворота” Павел Беляев. – Сейчас для Сбербанка осуществляется лишь страхование квартиры как предмета залога”.

Круг страховых компаний, работающих на рынке ипотеки, весьма узок. Собинбанк доверяет страхование своих клиентов ПСК и “Ингосстраху”, хотя в принципе выбор страховщика остается за заемщиком. Банк является лишь выгодоприобретателем по договорам страхования. “У ПСК подробно прописаны тарифы и группы клиентов, а “Ингосстрах” рассматривает отдельно каждую анкету”, – сказал “Ведомостям” зампред правления Собинбанка Сергей Кириленко.

По словам Куликова, что такое “поручитель” – толком никто не знает. “Физическое лицо завтра может потерять доходы, а поручитель-компания перестанет существовать”. Консерватизму Сбербанка другие участники ипотечных проектов противопоставляют обязательное страхование заемщиком рисков, связанных с ипотекой.

Для Инвестиционной банковской корпорации (ИБК) и Международного промышленного банка непременным условием выдачи кредита является покупка клиентом трех полисов: на саму квартиру, на смешанное страхование жизни и здоровья и от потери имущества в результате утраты права собственности. “Это охватывает весь комплекс рисков, связанных с ипотекой”, – говорит Беляев.

Несколько отличаются требования, предъявляемые Собинбанком. “По его программе нет страхования права собственности на квартиру, – отметил исполнительный директор дирекции имущественного страхования Промышленно-страховой компании Александр Кудряков. – Банк принимает эти риски на себя, так как осуществляет доскональную юридическую проверку жилья, зато требует застраховать ответственность перед третьими лицами”. Это делается, чтобы не уменьшать платежеспособность заемщика, если он зальет водой соседскую квартиру с новеньким “евроремонтом”.

Различия в условиях страхования практически не влияют на размер премий. “Мы установили верхнюю планку тарифа, и страховщики стараются ее удерживать”, – сказал начальник управления ипотечных программ ИБК Сергей Гандзюк. С таким подходом страховщики вынуждены соглашаться. “Банк может выдвинуть условие, чтобы услуги страховщика стоили не дороже 2% в год от суммы кредита, – говорит Беляев из “Спасских ворот”. – Учитывая, что это приносит дополнительный поток клиентов, мы можем пересчитать ставки, если банк посвятит нас в бизнес-план”.

В “Спасских воротах” комплекс страхования всех рисков обойдется клиенту от 1% до 1,5% в год от суммы кредита. Критерии дифференциации ставок сложны, но тариф для мужчин выше, чем для женщин, и снижается, если клиенту меньше 40 лет. При необходимости компания может направить клиента на амбулаторное медицинское обследование. Впрочем, это скорее исключение, чем правило. “Пока мы не проводим медицинского освидетельствования заемщиков, – говорит Кудряков из ПСК, – но этот вопрос прорабатывается, хотя он связан с дополнительными затратами”.

Впрочем, избежать всех рисков с помощью страхования ипотеки банки не могут. Например, невозможно застраховать заемщика от потери работы. В этом случае банк будет вынужден решать финансовые проблемы через суд. Подобные риски приводят к удорожанию ставок по кредиту. “На их снижение могло бы повлиять страхование потери банком дохода, – сказал Гандзюк из ИБК. – Но эта услуга может стоить больше 5%, это дорого”.