Риск – доходное дело
Каждый выданный рубль потребительского кредита через год может вернуться банку тремя. В этом признался «Хоум кредит энд финанс банк»Борьба ЦБ, Федеральной антимонопольной службы (ФАС) и Роспотребнадзора за полное раскрытие стоимости потребительских кредитов привела к тому, что банки стали отказываться от всевозможных комиссий и оперировать в первую очередь величиной процентной ставки. Одним из последних сдался «Хоум кредит энд финанс банк», по решению ФАС отменивший в августе взимание комиссий.
«Хоум кредит энд финанс банк»
Специализируется на кредитовании населения. Активы – 82,4 млрд руб. (на 31 марта). Чистая прибыль – 456 млн руб. Владелец – голландская Home Credit, входящая в состав PPF Group (95% долей холдинга принадлежит Петеру Келлнеру, 5% – Иржи Шмейцу).
Но на стоимости кредитов это никак не отразилось. Так, в одном из московских магазинов «Эльдорадо» менеджеры «Хоум кредит энд финанс банка» предоставляли клиентам информацию о тарифах, где полная стоимость кредита варьировалась от 11,7% до 199,5%. Хотя максимальная процентная ставка по кредиту, уверяет представитель банка в магазине, по годовому рублевому кредиту установлена на уровне 110% годовых. Впрочем, директор департамента прямых продаж, маркетинга и PR «Хоум кредита» Игор Пржеровски уверяет, что по такой высокой ставке банк не выдал ни одного кредита: «Это теоретический диапазон, который может генерировать наша IT-система».
В декабре диапазон эффективных ставок банка составлял от 9,7% до 112,6%.
Ставка определяется исходя из параметров кредита, портрета заемщика и его кредитной истории, объясняет представитель банка. Чем больше рисков выявляет внедренная банком система динамического скоринга, тем выше ставка. Причем 199,5% – вовсе не предел. Собеседник «Ведомостей» добавляет, что система может рассчитать и большую ставку. Но это будет лишь означать, что слишком велик риск мошенничества и такому заемщику в кредите откажут, резюмирует он.
На сайте банка в числе самых дорогих продуктов значатся кредиты на покупку цифровой техники – 38–49% и одежды – 39–44%. Корреспондент «Ведомостей» попросил посчитать ему стоимость покупки ноутбука в кредит без первоначального взноса: при годовой ставке в 54% полная стоимость кредита составила 71,26%.
«У «Русского стандарта» самая высокая эффективная ставка по кредитам на мобильные телефоны – около 90%, включая страховые платежи», – говорит сотрудник банка.
Очевидно, такая стоимость кредита не может быть связана ни с рисками, ни со скорингом и является ненормальной для рынка потребкредитования. Скорее рост объясняется тем, что для розничных банков выросла стоимость фондирования, отмечает зампред правления «Русского стандарта» Евгений Туткевич.