От редакции: Памятник 1990-м
Сергея Мавроди и его АО “МММ” можно считать памятником финансовой неграмотности россиян, внезапно столкнувшихся в начале 1990-х с искушениями дикого капитализма. Впрочем, в процессе быстрой эволюции российского капитализма эволюционировали и искушения. Они по-прежнему вокруг нас. Памятником финансовой неграмотности 2000-х могут стать обманутые дольщики строительных компаний или обанкротившиеся заемщики банков.
Самый, пожалуй, знаменитый мошенник 1990-х – Сергей Мавроди – наконец осужден. Основатель финансовой пирамиды, рухнувшей в 1994 г. вместе с надеждами тысяч вкладчиков, получил 4,5 года колонии, но скоро выйдет на свободу, так как уже почти отсидел срок в СИЗО (см. статью на стр. А2). Количество потерпевших и сумма ущерба, нанесенного Мавроди вкладчикам, оцениваются по-разному, но в любом случае “МММ” была одной из крупнейших пирамид в России. Медиаэффект от ее крушения был прямо пропорционален затратам на рекламную кампанию в годы процветания.
Были еще “Властилина”, “Хопер-Инвест”, “Русский дом селенга”, “Тибет”, последствиями деятельности которых с 1995 г. занимается Федеральный общественно-государственный фонд по защите прав вкладчиков и акционеров. Фонд до сих пор продолжает выплаты компенсаций (не более 10 000 руб. на руки) пострадавшим клиентам 461 организации.
Сейчас схема привлечения денег “МММ” и других знаменитых пирамид 90-х кажется наивной (вероятно, всем, кроме вкладчиков). Но наивно было бы полагать, что россияне получили тогда надежную прививку от доверчивости. Мавроди осужден, но дело его живет. В 2000-е подобные мошенничества просто измельчали и переместились в регионы.
В наше время жертвами более сложных ловушек становятся клиенты строительных компаний или компаний, использующих сетевой маркетинг. Далеко не всегда тут можно говорить о мошенничестве, а ситуация на строительном рынке частично исправлена законами, но голодающие дольщики вполне могут стать памятником финансовой неграмотности начала 2000-х.
В конце десятилетия на первое место вполне может выйти проблема потребительских кредитов. По данным ЦБ, просроченная задолженность по кредитам российских банков за 2006 г. выросла с 1,9% до 2,6%. Эксперты называют другие цифры – 4–5%. Причиной невозвратов зачастую является непонимание заемщиком условий, на которых банк дает ему деньги. Проблема беспокоит и ЦБ, и Минфин, в последнем ведомстве даже разработали федеральную целевую программу повышения финансовой грамотности населения стоимостью $80–100 млн.
Проблемы невозврата кредитов и личного банкротства весьма актуальны и для таких развитых стран, как США и Великобритания. И программы повышения финансовой грамотности там тоже действуют. А ведь история капитализма у них намного длиннее. Вот только сможет ли нас чему-либо научить государство? Проблемы обманутых дольщиков, несмотря на массу случаев, государство до конца не решило. Предотвратить кризис неплатежей должно новое законодательство в банковской сфере. Но в последнем варианте законопроекта “О потребительском кредите”, который готовился более четырех лет, обязанность банков раскрывать клиентам эффективную ставку кредита не прописана, речь идет только об общей сумме платежей. Как это скажется на росте невозвратов, пока предсказать сложно.
Показательна ситуация с пенсионной системой: за четыре года реформы в частные структуры (управляющие компании и пенсионные фонды) перевели свои накопления лишь около 5% работающих россиян. Но процесс внезапно активизировался в начале 2007 г., после того как глава Минздравсоцразвития Михаил Зурабов предложил накопительную систему отменить. Может показаться, что чиновники и население вместе учатся на своих ошибках. Но рублем за свои ошибки расплачивается только население, поэтому чиновники учатся медленнее.