Как банки следуют за экономикой в кризис
Банковская система тоже страдает от отсутствия реформ в годы дорогой нефти
Новости об отзыве лицензий у достаточно крупных и известных банков стали в России мейнстримом. Одновременно участники рынка говорят о банковском кризисе и неизбежной консолидации. Доля плохих кредитов растет, платежеспособность клиентов падает, внешний рынок заимствований фактически закрыт. Куда бедному банкиру податься? Оценка состояния рынка зависит от того, какой должна и какой может быть банковская система в нынешней российской экономике.
Известно высказывание главы ВТБ Андрея Костина о том, что количество банков в России может через пять лет сократиться примерно до 300 с нынешних 800 – что не повлияет на стабильность системы. Председатель совета директоров «МДМ банка» Олег Вьюгин в недавнем интервью «России 24» оценивал наступающий кризис для банков как медленно текущий, но очень глубокий, в который выживут и будут развиваться только крупнейшие игроки. Председатель ЦБ Эльвира Набиуллина считает банковскую систему устойчивой: на днях она рапортовала президенту, что по итогам полугодия система вышла на прибыль (51 млрд руб.), а по итогам года даже может увеличить портфель корпоративных кредитов на 5–7%.
«Зачистка» рынка Центробанком, несмотря на пугающие порой заголовки, вполне логична: репрессиям подвергаются участники сомнительных схем и проблемные банки. С одной стороны, ЦБ удается предупредить набеги вкладчиков, с другой – зачистка обходится дорого (что грозит в ближайшее время реформой АСВ). Легко говорить, что нарушения в банках существовали годами, а строгость нормативов и проверок обошлась бы гораздо дешевле лет 5–10 назад.
Но в пору высоких цен на нефть большинство агентов российской экономики (и политики) не особенно рефлексировали по поводу того, как она работает. «Ресурсное проклятие» плохо сказывается на всех: банки плохо проверяют клиентов, клиенты находят деньги на возврат долгов, а если не находят – банки находят новых клиентов и т. д. Нынешнее сжатие экономики логично приводит к сжатию банковского бизнеса. Деловая активность на нуле, качество активов ухудшается, резервы приходится увеличивать, с деньгами проблемы (внешние рынки закрыты, внутреннего массового инвестора привлекает только недвижимость) – а тут еще ЦБ с шашкой наголо. Зачистка в кризис пугает сильнее.
Впрочем, системообразующие банки (см. список докапитализированных) будут поддерживать. Господдержка в кризис заставляет многих прогнозировать огосударствление сектора. Консолидация нуждается в инвесторе, а кроме государства в той или иной форме сейчас найти инвестора трудно. Впрочем, эта опасность сложилась в 2000-е, считает член наблюдательного совета ВТБ Сергей Дубинин. В тучные годы частный банкинг не занял равной с государственным позиции на рынке. И сейчас без госбанков некому будет обслуживать страну.
Для экономики, тем более в нынешнем плохом состоянии, сокращение числа банков действительно не проблема. Выживают сильнейшие (пусть и с поддержкой государства), и катастрофы не будет. Но и быстрого восстановления ждать не приходится. Пока нефть не начнет быстро дорожать.