Россия - виртуальный лидер Азии
Банк "Платина" получил официальное разрешение платежной ассоциации VISA на выпуск виртуальных карточек для расчетов в Интернете. Как заявил заместитель начальника управления пластиковых карт "Платины" Валерий Торхов, это первый подобный проект в России и второй - на территории CEMEA (куда входят страны Центральной Европы, Ближнего Востока и Африки). До России выпуск виртуальных карточек VISA освоили только в Омане.
Виртуальные кредитные карты, по сути, ничем не отличаются от обычных, за исключением того, что они не существуют на пластике. У виртуальных карт есть все соответствующие реквизиты, они также "присоединены" к банковскому счету и также регистрируются при выпуске в процессинговой системе эмитента. При выпуске такой карты банк-эмитент просто сообщает клиенту ее реквизиты. Таким образом, банк экономит на производстве и к тому же получает возможность выдавать свои кредитные карточки в реальном времени через Интернет. Но пользоваться такими карточками можно будет только в Интернете. Несмотря даже на то, что, зная реквизиты карты, теоретически можно совершать и обычные покупки - например, можно оформить подписку на многие американские журналы, выслав по почте или факсу анкету с номером своей кредитной карты.
Хотя процесс обработки транзакций по виртуальным карточкам не отличается от стандартного, в VISA решили отделить обычные расчеты от расчетов, совершенных через Интернет. Последние в процессинговой системе будут особо помечаться и проверяться гораздо тщательнее. По плану VISA в будущем все покупки через Интернет будут совершаться только по виртуальным карточкам, а покупки в реальных магазинах - только по реальным.
Начиная с этого года VISA Int. приняла решение штрафовать на $25 000 в месяц те магазины, по чьим запросам на авторизацию сделок по ее карточкам проходит более 1% отказов. По оценкам аналитиков Dataquest, средний процент отказов при операциях с кредитными карточками в Интернете колеблется в районе 4 - 5%.
Дочерняя компания банка "Платина" - CyberPlat.com, разработавшая одноименную платежную систему, является абсолютным лидером российского рынка расчетов в Интернете: ее услугами пользуются более 100 виртуальных магазинов. По оценке директора по новым технологиям CyberPlat.com Вадима Белопольского, через систему CyberPlat проходит от 80% до 95% всех отечественных онлайновых покупок с использованием пластиковых карт.
С начала прошлого года банк "Платина" является членом ассоциации VISA Int. и уже более полугода занимается эмиссией всех видов карт этой системы. Впрочем, вступление в ассоциацию банку понадобилось не для этого, а для получения возможности организовать собственный процессинговый центр и самостоятельно обрабатывать транзакции, проходящие через CyberPlat. "Виртуальные карточки - следующий этап усиления нашего присутствия в Сети, - говорит Торхов. - У нас нет разветвленной сети филиалов, поэтому для нас очень важно, чтобы наши клиенты имели возможность приобрести кредитную карту "Платины" без личного обращения в банк. А если рассчитаться за нее все же хочется наличными деньгами, это можно сделать, например, через ближайшее отделение Сбербанка".
Пока выпуск виртуальных карточек на территории CEMEA возможен только в рамках пилотных проектов. Как пояснил Валерий Торхов, это означает, что в течение всего срока действия проекта (один-два года) за операциями по этим карточкам будет установлен прямой контроль VISA: Восточная Европа слишком опасный регион, здесь происходит слишком много мошенничеств с кредитными картами.
Однако в России есть банки, без всякой сертификации занявшиеся выпуском виртуальных карт. Первопроходцем в этой области является КБ "Москомприватбанк", уже около года предлагающий клиентам виртуальную VISA Internet. "Это не продукт VISA, это наш собственный продукт, - говорит начальник управления пластиковых карт Москомприватбанка Алексей Голенищев.
- Для VISA эти карточки - обычные VISA Classic".
По мнению Голенищева, отсутствие сертификации VISA и, как следствие, принятие банком всех рисков по операциям на себя не сказываются на надежности и безопасности виртуальных карт. "У нас есть собственное ноу-хау, как выявлять попытки мошенничества в Интернете", - говорит Голенищев.
В "Платине", напротив, считают, что без сертификации в платежной системе выпускать виртуальные карточки любому пожелавшему этого банку нельзя. "Конечно, каждый банк способен выпустить такие карточки, - говорит Торхов. Но дополнительные средства контроля за ними, которые необходимы в Интернете, может обеспечить только платежная ассоциация".
Впрочем, приверженцы платежных интернет-систем, не основанных на кредитных картах, в обоих случаях указывают на риски. "Принципиально система виртуальных карт практически ничем не отличается от обычной системы пластиковых карт. Риски остаются прежними, - говорит исполнительный директор московского отделения компании PayCash Михаил Рогов. - Подобные платежные системы не могут приспособиться к радикально изменившейся информационной среде".
Одним из лучших свидетельств в пользу этого утверждения может служить тот факт, что VISA фактически отказалась от продолжения работ над протоколом SET, который долгое время продвигала в качестве стандарта для расчета кредитными картами в Интернете".