Спасите наши сбережения
В прошлом году рост цен съел часть рублевых средств, размещенных в банках даже под 12% годовых. Виной всему инфляция. Кто из банков предлагает сегодня лучшие условия вложений?
Особенно высокие ставки по депозитам обещают не столичные, а региональные банки. Пожалуй, максимальный процент по рублевому вкладу – 17% годовых – дает екатеринбургский банк «Гран», входящий в финансовую группу Конверсбанка. Правда, на этих условиях разместить в нем можно не менее 300 000 руб. на один год. А Уралфинпромбанк декларирует депозит с доходностью 16,7% годовых на семь месяцев для сумм более 10 000 руб. Однако эффективная ставка по этим вкладам будет ниже – лишь 13,2–14,3% годовых: поскольку доход начисляется по ступенчатой шкале, каждый месяц процент увеличивается. «Одни из самых высоких ставок по депозитам – в Башкирии и Свердловской области», – делится информацией директор департамента розничных продуктов «Абсолют банка» Эмиль Юсупов.
Очень редко и столичные филиалы региональных банков предлагают привлекательные вклады. Пожалуй, самые высокие ставки анонсирует московский филиал Башкомснаббанка – 14,5% годовых. Но только клиентам, которые вложат как минимум 1 млн руб. на полтора года.
Со столичным размахом
Московские банки сегодня также готовы платить хорошие проценты, но лишь VIP-клиентам, размещающим деньги на длительный срок. Например, «Народный кредит» начислит доход 14% годовых тем, кто разместит не менее 30 млн руб. на два года. Однако капитализации процентов после первого года не будет. В Бинбанке 30 млн руб. можно разместить под 12,75% годовых на два года, «Траст» принимает 15 млн руб. на полгода-год под 13% годовых.
В Славинвестбанке и Инвестторгбанке предлагают инвестировать под 13,5% годовых существенно меньшие суммы – 1–3 млн руб. Но их предложения демократичными не назовешь – им могут воспользоваться лишь крупные вкладчики (см. таблицу).
Цена риска
Но соблазнительный процент на крупную сумму в мелком банке может обмануть надежды клиента. Директор центра маркетинговых исследований «ВТБ 24» Дмитрий Лепетиков советует беречь свои нервы и ради 1–2 процентных пунктов не идти в малоизвестный банк с суммой сверх той, сохранность которой гарантирована государством. Ведь система страхования вкладов гарантирует выплату в полном объеме только 100 000 руб. плюс 90% от суммы, превышающей 100 000 руб., но не более 400 000 руб. Если у вас оказалось в одном банке больше застрахованной суммы, то оставшиеся средства придется истребовать после банкротства банка.
Можно разместить вклад на 400 000 руб. – с риском потерять лишь часть средств. Одну из самых высоких ставок в этих пределах – 13% годовых – предлагает московский филиал банка «Город» (Воркута). Если же хочется 100%-ной гарантии сохранности средств, то остается вкладывать около 85 000 руб., чтобы получить в случае проблем у банка и вклад, и проценты в полном объеме. Для сумм от 10 000 руб. лучшие ставки предлагает московский филиал Башкомснаббанка. Татфондбанк платит 13% годовых, если вложено более 1000 руб. на год, однако это сезонный вклад. «КИТ финанс» предлагает 12,5% на сумму от 50 000 руб. на год и 13,5% на полтора года.
В ожидании роста
Многие эксперты не советуют открывать долгосрочные вклады в рублях. «При сохранении сложной ситуации на мировых финансовых рынках ставки по вкладам в ближайшее время могут еще подрасти», – считает советник председателя правления банка «Стройкредит» Андрей Бочаров. О возможном росте ставок в первом полугодии предупреждает и Лепетиков.
Но держать деньги дома или на текущем счете в ожидании более выгодных предложений – значит недополучать прибыль. Поэтому начальник департамента розничного бизнеса банка «Зенит» Алексей Розоренов советует сначала воспользоваться сезонными вкладами на 3–6 месяцев. Есть банки, которые предлагают по краткосрочным вкладам достаточно высокие ставки. Например, по трехмесячному сезонному вкладу в банке «Капитал кредит» начисляют 12,5% годовых (сумма – от 10 000 руб., открывается до 31 января 2008 г.).
Лепетиков рекомендует вклады с возможностью пополнения и изъятия до неснижаемого остатка. Если же ставки повысятся, то можно будет изъять часть суммы и поместить на более выгодный депозит. Ставка по таким вкладам обычно ниже, чем по вкладам без сервисных функций: это плата за возможность свободно оперировать своими средствами. Но даже в крупных банках можно найти такой вклад под 12% годовых – Собинбанк по вкладу на три года позволяет снимать средства до половины от первоначальной суммы и пополнять вклад. Открыть вклад можно, имея 30 000 руб.
Поскольку сейчас ставка рефинансирования ЦБ составляет 10% годовых, доход по вкладу, превышающий этот уровень, облагается налогом на доходы физлиц по ставке 35%.