Вкладчики получили редкий шанс заработать больше

Банки вводят новогодние вклады и акции с повышенными ставками
Дополнительныйдоход на счет получат те, кто не жалеет денег на новогодние подарки /Екатерина Кузьмина / Ведомости

Традиционный зимний сезон охоты банков на деньги вкладчиков набирает обороты. Некоторые банки («Санкт-Петербург», «Уралсиб», Совкомбанк, Уральский банк реконструкции и развития (УБРиР), «Почта банк», «Возрождение») предложили клиентам сезонные депозиты с повышенными ставками еще осенью.

В начале декабря к охоте на вкладчиков присоединился Сбербанк, запустив сразу два сезонника: «Новогодний бонус» сроком 4–9 месяцев со ставками 4,85–5,25% годовых для всех желающих и «Выгодный старт» сроком 6, 12 или 18 месяцев и ставками 5,00–5,85% для лиц, не имевших в нем срочных вкладов в последние 13 месяцев. В результате максимальная ставка вклада Сбербанка в рознице выросла сразу на 1,2 процентного пункта (п. п.), в премиальном сегменте – на 0,35 п. п.

Следом за Сбербанком или одновременно сезонные вклады появились у Московского кредитного банка (МКБ), Всероссийского банка развития регионов, банка «Россия», СДМ-банка, «МТС банка» и др.

Специальные новогодние вклады сейчас действуют в каждом десятом банке из первой сотни по активам, делится наблюдениями гендиректор финансового маркетплейса «Сравни.ру» Сергей Леонидов. По данным калькулятора вкладов этого маркетплейса, новогодние депозиты также предлагают 17 более мелких банков.

У многих крупных банков сезонные ставки существенно выше базовых при близких суммах и сроках вложений: у «Санкт-Петербурга» – на 0,3–0,6 п. п., у «Возрождения» – на 0,6 п. п., у «Почта банка» – на 0,75 п. п.

Но ставки некоторых вкладов только кажутся очень привлекательными. Так, ставка сезонника «Новогодние мечты» сроком 395 дней от МКБ составит 7,7% годовых, но лишь при условии открытия индивидуального инвестиционного счета (ИИС) в УК «Регион инвестиции» на сумму не менее суммы вклада. Если же клиент решит расторгнуть договор ИИС, банк снизит ставку по вкладу до 5,8% годовых.

Россельхозбанк специальных вкладов не ввел, вместо них до 31 декабря он проводит акцию «Зафиксируй свой доход»: если в этот период открыть базовый вклад «Доходный» на 1095 дней, его ставка составит 7% годовых против базовых 6,3%. Проценты начисляются в конце срока вклада, минимальная сумма – 50 000 руб.

Надбавка для шопоголика

Некоторые банки, в частности Совкомбанк и «Возрождение», могут прибавить к ставке вклада еще 0,5–2 п. п., если клиент будет поддерживать определенный оборот по их дебетовым картам. Например, «Возрождение» при тратах по #непростокарте повысит ставку сезонного вклада «Теплое отношение» на 0,75 п. п. (траты от 10 000 до 50 000 руб.) – 2 п. п. (траты от 75 000 руб.). Совкомбанк поднимет ставку вклада «Зимний праздник» на 1 п. п., если в течение срока его действия ежемесячно оплачивать картой «Халва» от пяти покупок на сумму от 10 000 руб. и не допускать просрочек по карте и другим кредитам в банке.

В «Русском стандарте» проходит акция «Процент плюс», увеличивающая доход по любым вкладам банка, открытым с 9 декабря 2019 г., если поддерживать определенный оборот по дебетовой карте: те, кто потратит от 30 000 руб., получат надбавку к ставке 0,5 п. п. (на остаток от 30 000 до 500 000 руб.), а при тратах более 75 000 руб. надбавка к ставке вклада составит 1 п. п. (на остаток от 30 000 до 1 000 000 руб.). Дополнительный доход на вклад банк будет выплачивать на карту в конце каждого месяца действия акции. Срок ее действия, по словам представителя банка, пока не установлен.

Банк «Хоум кредит» увеличит процент на остаток по дебетовой карте «Польза» новым клиентам, оформившим ее до 31 декабря, до 10% годовых (вместо обычных 6%) на первые 90 дней. Но чтобы получать повышенный процент, нужно ежемесячно оплачивать картой товары и услуги на сумму от 5000 руб. Доход начисляется на ежедневный остаток в пределах 300 000 руб.

Владельцы дебетовых карт банка «Уралсиб» за любые покупки с помощью карты до 31 декабря смогут вернуть 10% расходов в виде кэшбэка, но не более 1000 руб. в месяц (акция «Зимний кэшбэк»).

Клиенты Альфа-банка, оформившие пакет услуг «Премиум» и открывшие либо пополнившие ИИС на 300 000 руб. до 31 декабря, смогут получать 10%-ный доход на ежедневный остаток по текущим счетам (в пределах 300 000 руб.) в течение первых трех месяцев, но только если будут ежемесячно тратить по карте банка не менее 100 000 руб.

Почему расщедрились банкиры

Декабрь – традиционно наиболее урожайный месяц в плане привлечения средств населения, причем основная часть поступает уже в последние дни месяца, говорит главный аналитик Сбербанка Михаил Матовников: люди размещают в банках тринадцатые зарплаты, годовые бонусы и т. д. Охотясь за ними, продолжает он, банки заранее запускают акции и повышают ставки по вкладам. Это делается для того, чтобы у человека было время разобраться во множестве предложений и заранее определиться, где размещать деньги.

Сезонные предложения призваны не только привлечь новые пассивы, но и удержать старые – чтобы клиент, у которого закончился срок действия вклада, не ушел к конкуренту, напоминает Матовников. Банки инвестируют в праздничные акции, чтобы поддержать возрастающую в эти дни потребительскую активность, повысить лояльность существующих клиентов и, конечно, чтобы привлечь новых, перечисляет директор департамента продуктов банка «Санкт-Петербург» Дмитрий Алексеев. По его словам, акции также помогают разбудить «спящих» клиентов, которые редко пользуются ранее оформленными банковскими продуктами: «Некоторые наши клиенты благодаря специальным новогодним предложениям «возвращаются» в банк и возобновляют использование наших продуктов».

Что ждет вкладчиков

Некоторые банки, объявив акции для вкладчиков и предложив сезонные вклады, одновременно продолжают снижать доходность базовых вкладов. К примеру, на этой неделе так поступил «Русский стандарт», ранее в декабре это сделали банк «Уралсиб», Россельхозбанк и некоторые другие.

У дальнейшего снижения ставок по депозитам нет значительного потенциала, считает старший управляющий директор рейтингового агентства НКР Александр Проклов: «Ключевая ставка близка в нейтральному уровню, и, по нашим оценкам, ЦБ будет далее действовать очень осторожно. Возможное снижение ключевой ставки вряд ли окажет значительное влияние на средние ставки по вкладам в декабре, поскольку предновогодние программы по вкладам уже в основном запущены и менять их условия банки не станут. Кроме того, сам масштаб вероятного снижения – на 25 базисных пунктов – уже не столь значителен».

В феврале, когда завершится срок действия всех акций и банки останутся с базовыми линейками вкладов, ставки, скорее всего, окажутся существенно ниже, особенно если ЦБ снизит ключевую ставку уже на заседании 13 декабря, предупреждает Матовников.

Маловероятно, что в ближайшие полгода-год ставки базовых банковских вкладов пойдут вверх, поэтому, если сейчас есть свободные средства, лучше воспользоваться моментом и открыть сезонный вклад с повышенной ставкой, советует гендиректор Frank RG Юрий Грибанов. «Конечно, нельзя исключать новых антироссийских санкций или других кризисных ситуаций на рынках, в ответ на которые ЦБ придется повысить ключевую ставку, что, следовательно, приведет к росту банковских ставок. Но вкладчики всегда могут досрочно закрыть действующие вклады, пусть и потеряв часть набежавшего дохода, и открыть новые, более доходные. Но все же намного вероятнее, что ставки в следующем году продолжат снижаться. А значит, имеет смысл, пока есть варианты, зафиксировать высокие ставки, в том числе по вкладам на 2–3 года, которые предлагают отдельные игроки. Главное, чтобы это были крупные банки с относительно высоким кредитным рейтингом», – рассуждает он.