Первые два банка успешно обменялись цифровыми рублями

Остальные участники пилотной группы пока только подключаются к платформе ЦБ
Взаимодействие ЦБ и банков по операциям с цифровыми рублями строится по принципу двухуровневой розничной модели / Максим Стулов / Ведомости

ВТБ и Промсвязьбанк (ПСБ) первыми из 12 банков пилотной группы успешно перевели цифровые рубли между своими клиентами, сообщили кредитные организации. Для тестирования платформы цифрового рубля Центробанка банки разработали специальные версии своих мобильных приложений.

Создание прототипа платформы цифрового рубля было завершено в декабре 2021 г., сообщается на сайте ЦБ. В пилоте участвует 12 банков: «Ак барс», Альфа-банк, Дом.РФ, ВТБ, Газпромбанк, «Тинькофф банк», ПСБ, Росбанк, Сбербанк, СКБ-банк, «Союз» и Транскапиталбанк (ТКБ). Три из них уже подключились к платформе, остальные участники пилотной группы будут подключаться по мере донастройки своих IT-систем, сообщил регулятор.

В рамках тестирования первые клиенты через специально разработанные версии мобильных приложений ВТБ и ПСБ зарегистрировались на платформе цифрового рубля, открыли там цифровые кошельки и успешно обменяли безналичные рубли со своих счетов на цифровые.

Планируется, что Банк России через свою платформу будет осуществлять эмиссию цифрового рубля, открывать кошельки клиентам (у каждого их будет два – для онлайн- и офлайн-расчетов) и банкам. Граждане и компании останутся клиентами банков, а последние станут посредниками: они будут открывать кошельки по запросу клиентов и проводить платежи через платформу ЦБ. Цифровой рубль будет доступен из мобильного приложения любого банка. Для офлайн-расчетов регулятор запустит второй цифровой кошелек – на мобильном устройстве. Как это будет устроено технически, еще не известно: готовой технологии для офлайн-расчетов в мире пока не существует, ЦБ будет самостоятельно разрабатывать ее.

Архитектура цифровой платформы, разработанная Банком России, позволяет клиенту всего один раз зарегистрироваться через мобильное приложение любого банка, подключенного к платформе, получить доступ к кошельку и проводить операции в новом формате, говорится в сообщении ПСБ. Взаимодействие ЦБ и банков по операциям с цифровыми рублями строится по принципу двухуровневой розничной модели, отметил представитель регулятора. Банк России, как эмитент цифровых рублей и оператор платформы, напрямую осуществляет хранение и учет цифровых рублей. Вся информация об операциях поступает с тестового контура платформы цифрового рубля Банка России и мгновенно отражается на балансе цифрового кошелька клиента в мобильном приложении его банка, говорится в сообщении ВТБ. Каждый цифровой рубль имеет свой индивидуальный номер, что позволяет сделать систему прозрачной и защитить ее от мошеннических операций.

Тестирование платформы цифрового рубля началось в январе и проходит поэтапно. На первом этапе тестируется выпуск цифрового рубля, открытие цифровых кошельков банками и гражданами, а также С2С-переводы (между физлицами). Второй этап предполагает подключение Федерального казначейства и реализацию функциональности смарт-контрактов, а также операций с участием юрлиц и госорганов (оплата товаров и услуг, платежи за госуслуги). В дальнейшем также планируется подключить финансовых посредников (НППУ), финансовую инфраструктуру (биржи, брокеры, маркетплейсы, страховые компании и др.), внедрить офлайн-режим, а также обеспечить обмен цифрового рубля на иностранную валюту и возможность открытия кошельков клиентам-нерезидентам. По результатам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.

Полноценный запуск цифрового рубля, который станет третьей формой денег в дополнение к уже существующим наличным и безналичным деньгам, произойдет до 2030 г. Такой срок указан в разработанной Минфином стратегии развития финансового рынка до 2030 г.

Предполагается, что он будет выпускаться ЦБ в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках, с его помощью можно будет платить за покупки и переводить деньги онлайн. Переводы в цифровой валюте между физлицами будут бесплатными, но за оплату товаров может взиматься комиссия, которая не должна превышать 0,4–0,7% от суммы перевода, как в Системе быстрых платежей Банка России.

В течение этого года ЦБ планирует тестировать различные сценарии и дорабатывать платформу, а в дальнейшем предусмотреть бесшовное взаимодействие с другими цифровыми платформами и экосистемами, приводит Банк России слова первого заместителя председателя банка Ольги Скоробогатовой.

В двух банках (помимо ВТБ и ПСБ) «Ведомостям» сообщили, что подключились к платформе. Газпромбанк уже передал первые результаты пилота в ЦБ для дальнейшей работы, отметил заместитель председателя правления банка Дмитрий Зауэрс, сейчас Газпромбанк проводит внутренние доработки IT-систем для проведения тестирования C2C-транзакций. Представитель ТКБ также заявил, что банк подключился к платформе и в ближайшее время будет готов приступить к тестированию операций по переводу цифровых рублей.

Сбербанк пока выполняет организационно-технические мероприятия по подключению к платформе ЦБ и дорабатывает свои программные комплексы, сообщил представитель банка, уточнив, что уже созданы и проведены первые тестовые запросы внутри платформы цифрового рубля ЦБ. Росбанк также пока занимается разработкой точек интеграции с платформой цифрового рубля, сказал его представитель. Остальные банки их пилотной группы на запрос «Ведомостей» не ответили.

Цифровой рубль сделает платежи проще, быстрее и безопаснее, а также станет стимулом для ­инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики, говорится в сообщении ЦБ.

Как ранее писали «Ведомости», выгода от цифрового рубля будет не у всех: в новую форму национальной валюты перетечет часть денег, которые хранятся на зарплатных, расчетных и текущих счетах. На этих дешевых для банков деньгах они хорошо зарабатывают, поэтому, по прогнозам самого ЦБ, банки постараются удержать выгодные пассивы за счет повышения ставок по текущим счетам и депозитам. Граждане держат в банках почти 35 трлн руб., из них 21,1 трлн лежат на депозитах, 13,4 трлн – на текущих счетах, следует из данных ЦБ на 1 января. Компании и ИП хранят в банках 40 трлн руб. Внедрение цифрового рубля приведет к сокращению доходов банков: по оценкам Россельхозбанка, в случае агрессивного сценария банки могут потерять до 10,4% и 3,5% чистых комиссионных и процентных доходов соответственно.

Расчеты Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования показали, что отток ликвидности со счетов граждан в цифровой рубль может составить 5 трлн руб., со счетов юридических лиц – 4 трлн руб. Но в концепции ЦБ о развитии цифрового рубля говорится, что отток ликвидности из банков будет растянут по времени, а в случае чего банки смогут воспользоваться инструментарием регулятора по предоставлению ликвидности.