Депозиты стали выгоднее
Весь этот год банки понемногу снижали ставки по вкладам населения. Этот процесс ускорился после того, как в июне Центробанк снизил ставку рефинансирования, а промежуточным финишем стало уменьшение ставок Сбербанком России. Тем неожиданнее выглядит повышение процентов по депозитам в трех банках, входящих в число лидеров розничного рынка, - "Автобанк-НИКойле", "МЕНАТЕПе-СПб" и Росбанке.
"Мне, как вкладчику, это [повышение ставок] интересно", - признается старший экономист Альфа-банка Наталия Орлова.
За последние годы банки приучили нас к тому, что ставки по депозитам граждан постоянно снижаются. Однако в сентябре некоторые из них приятно удивили, повысив проценты по вкладам. Увы, это был лишь эпизод: доходность депозитов в большинстве банков будет и дальше снижаться. Так что, если вы хотите разместить деньги в банке, лучше сделать это сейчас. А самыми выгодными эксперты признали долларовые депозиты.
"Автобанк-НИКойл" с 9 сентября повысил ставки по депозитам населения в рублях на 0,5 - 1 процентный пункт в зависимости от срока и суммы вклада до 13 - 14% годовых; на 0,75 - 2 пункта до 7,5 - 8,5% по депозитам в долларах; на 1,25 - 2 пункта до 7 - 7,75% по вкладам в евро. Банк "МЕНАТЕП-СПб" с 12 сентября повысил ставки по депозитам населения в рублях на 2 - 3 процентных пункта в зависимости от срока и суммы вклада до 10,5 - 12% годовых и на 0,5 пункта до 6,5 - 7% по депозитам в евро. Росбанк с 15 сентября повысил ставки по рублевым вкладам граждан на 0,1 - 0,25 пункта до 9,2 - 13% годовых; по вкладам в долларах - на 0,1 - 0,3 пункта до 4,9 - 7,75% ; по вкладам в евро - на 0,1 - 0,25 пункта до 4,7 - 7,25%.
Однако рост процентов, увы, всего лишь временное явление. "Это сезонный всплеск, в сентябре какие-нибудь банки обязательно повышают ставки, - говорит вице-президент, директор департамента маркетинга БИН-банка Сергей Гаращенко. - Начало осени - традиционное время рекламной кампании, и банки для привлечения вкладчиков могут выводить на рынок новые вклады или повышать проценты по уже существующим". Сам БИН-банк ввел аж целое семейство новых вкладов с 1 сентября.
Директор департамента по работе с физическими лицами "Автобанк-НИКойла" Эльчин Гулиев признает, что повышение ставок его банком - "абсолютно маркетинговый ход": "Люди вернулись из отпусков, начался новый сезон, и надо дать людям стимул, чтобы они вернулись в банки, где они хранили деньги". А начальник департамента организации и развития розничного бизнеса банка "МЕНАТЕП-СПб" Сергей Гаврилов объясняет повышение ставок приведением их в соответствие с рыночной конъюнктурой - ранее банк предлагал вкладчикам проценты меньше, чем большинство его конкурентов.
Однако сезонный всплеск скоро останется позади, и снижение ставок продолжится. Об этом говорят и Гулиев из "Автобанк-НИКойла", и вице-президент банка "Держава" Александр Ушаков, и Орлова из Альфа-банка.
Так что открывать вклад лучше сейчас, причем в долларах и на максимальный срок. "Лучше выбирать длинный [депозит], чтобы заморозить высокие ставки на как можно больший срок", - советует Гулиев из "Автобанк-НИКойла". Ведь практически все банки включают в договор пункт о неизменности процентной ставки в течение срока действия вклада.
Многие банки предлагают частным лицам двухлетние депозиты, и практически все - годовые. На такие сроки эксперты советуют выбрать валютные вклады - по их мнению, курс рубля вряд ли будет расти так, как последние полгода, зато может начать падать. Поэтому Ушаков из "Державы" считает рублевый вклад на год "слишком рискованным". Орлова из Альфа-банка называет перспективы укрепления рубля "призрачными" и поэтому считает, что "сейчас самое время переложиться из рублевых сбережений в валютные". Разница между ставками по рублевым и валютным депозитам (2 - 5% ), по ее мнению, отражает ожидания девальвации рубля.
Но на более короткие сроки более выгодными остаются рублевые депозиты. "Для долгосрочных сбережений лучше долларовые вклады, а для краткосрочных, до нового года, - рублевые", - советует Гулиев. Ушаков также считает, что на 3 - 6 месяцев рублевые депозиты предпочтительней: "Ставка по ним выше, чем по валютным, и эта разница компенсирует падение курса [рубля]".
Особое мнение у Гаврилова из "МЕНАТЕПа-СПб": "Несмотря на то что курс доллара перестал снижаться, а в сентябре даже начал расти, рублевые депозиты, особенно на длинные сроки, остаются более доходными, чем валютные".
А депозиты в евро Гаврилов считает слишком рискованным вложением денег и не рекомендует их для сбережений: "Если Центробанк обеспечивает относительную стабильность динамики курса доллара к рублю, то курс евро определяется событиями на мировых рынках и поэтому менее предсказуем. Это повышает риск размещения средств на длинные депозиты в евро". "Евро - более спекулятивная валюта, и для долгосрочного держания она не альтернатива доллару", соглашается Орлова. В европейскую валюту верит лишь Ушаков: по его мнению, через год ее курс достигнет $1,20 - 1,25 за евро против нынешних $1,12, что увеличит доходность евровкладов. Поэтому Ушаков рекомендует делать валютные вклады "с большим уклоном в евро". Гулиев и Гаврилов советуют по возможности сформировать портфель из вкладов в разных валютах - так надежней. "Это позволит получить более стабильный доход, хотя и меньший, чем по какому-то одному вкладу", - говорит Гаврилов.